дело № 2-701/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2011 года г.Омск
Советский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Колядова Ф.А.,
при секретаре Инютиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице Красноярского филиала к Цой В.Г., Цой О.Ю., Цой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам с указанным выше иском. В обоснование требований указывает, что .... между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице директора Операционного офиса «Омский» Красноярского филиала и Цой В.Г., Цой О.Ю. был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщикам был предоставлен кредит в размере 3 200 000 руб. для целевого использования – последующего ремонта и благоустройства (в виде неотделимых улучшений) адрес в адрес. Сумма кредиты была перечислена .... на счет заемщика открытый в АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Красноярский филиал. Кредит был предоставлен под 12,5% годовых, со сроком возврата до .... Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячными платежами 5 числа каждого месяца в размере 47 042 руб. Однако обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, с .... платежи не производятся. По состоянию на .... сумма задолженности ответчиков перед банком составила 4 013 039 руб., в том числе: основной долг – 3 157 861,49 руб.; просроченные проценты – 802 635,84 руб.; проценты за пользование просроченным кредитом – 52 541,67 руб. В обеспечение исполнений обязательств заемщика между банком и Цой Г.В. .... был заключен договор ипотеки квартиры (залог недвижимости) №, который зарегистрирован в ФРС по адрес .... В соответствии с договором залога истцу была передана в залог адрес, общей площадью .... кв.м. Для определения начальной продажной цены для реализации заложенного имущества, банк заключил договор с ООО «ОМЭС», согласно заключению которого стоимость предмета залога составляет 1 530 000 руб. Стоимость услуг по оценке среднерыночной стоимости квартиры составила 1 000 руб. Кроме того, в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору между банком и Цой Г.В. был заключен договор поручительства № от .... По условиям которого поручитель обязуется нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Заемщикам и поручителю .... направлялись требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако задолженность остается не погашенной. Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № от .... в размере 4 013 139 руб. из которых: основной долг – 3 157 861,49 руб.; просроченные проценты – 802 635,84 руб.; проценты за пользование просроченным кредитом – 52 541,67 руб.; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате оценочных услуг в размере 1 000 руб.; обратить взыскание на однокомнатную адрес в адрес, общей площадью №. м, установив начальную продажную цену для реализации объекта недвижимости с публичных торгов – 1 530 000 руб.; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 270,19 руб.
Цой О.Ю., Цой В.Г. заявлены встречные исковые требования к АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице Красноярского филиала о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование требований указав, что согласно п. .... кредитного договора от .... № заемщик обязан нести расходы, связанные с проведением банковских операций по счетам, совершаемым во исполнение настоящего договора, в соответствии с установленными тарифами кредитора. На основании указанного пункта со счета заемщика .... была списана сумма в размере 32 000 руб. с назначением платежа – уплата комиссии по кредитному договору № от .... Считают, что данные обязательства нарушают п. 2 ч. 16 Закона «О защите прав потребителей», который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с тем, что АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице Красноярского филиала пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 6 400 руб. Просят признать недействительным условие (п. ....) кредитного договора № от ...., согласно которому за заемщика возложена обязанность нести расходы, связанные с проведением банковских операций по счетам, совершаемым во исполнение настоящего договора, в соответствии с установленными тарифами кредитора, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств (комиссии за выдачу кредита) в сумме 32 000 руб. истцу, а также взыскать с АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице Красноярского филиала проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 400 руб.
В судебное заседание представитель истца Ремизов Е.С. по доверенности от 09.02.2011г. исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям. Поддержал письменный отзыв на встречное исковое заявление (л.д.151-152), согласно которому считает заявленные встречные требования необоснованными, кредитный договор соответствующим требованиям действующего законодательства, в связи с чем просил отказать в удовлетворении встречных исковых требований.
Ответчики Цой В.Г., Цой О.Ю., Цой Г.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявляли.
Дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 808 ГК РФ кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что .... между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице директора операционного офиса «Омский» Красноярского филиала и ответчиками Цой В.Г., Цой О.Ю. заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 200 000 рублей на срок до ...., под 12,5 % годовых для последующего ремонта и благоустройства (в виде неотделимых улучшений) квартиры, а Цой В.Г. и Цой О.Ю. возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях этого договора (л.д. 8-19).
Погашение заемщиком кредита, процентов начисленных за пользование кредитом производится ежемесячно 5 числа каждого календарного месяца (п. 3.3.3 кредитного договора).
Платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде аннуитетного платежа в размере 47 042 руб. (п. 3.3.5 кредитного договора).
Судом установлено, что в обеспечение обязательств заемщиков по кредитному договору № от .... между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице директора Операционного Офиса «Омский» Красноярского филиала и ФИО3 был заключен договор ипотеки квартиры (залог недвижимости) № от .... Предмет залога – квартира, расположенная по адресу: адрес, общей площадью № кв.м (л.д.25-30). Указанное также подтверждается копией закладной (л.д.31-33) и копией свидетельства о государственной регистрации права от ...., согласно которому за квартирой, расположенной по адресу: адрес зарегистрирована ипотека (л.д.39).
Кроме того, в обеспечение исполнений обязательств по кредитному договору между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице директора Операционного Офиса «Омский» Красноярского филиала и Цой Г.В. был заключен договор поручительства № от .... (л.д.34-38).
Согласно п. 2.1 договора поручительства поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
Исполнение обязательств по кредитному договору АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Красноярский филиал подтверждается копией мемориального ордера № от ...., согласно которому на счет Цой В.Г. было перечислено 3 200 000 руб. (л.д.20).
Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 78-79), в нарушение графика погашения кредита (л.д.21-23) ответчики не соблюдали сроки внесения платежей в счет погашения кредита и процентов.
За нарушение заемщиками срока возврата кредита и процентов, заемщики выплачивают кредитору неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности по кредиту за указанный период по ставке, предусмотренной п. 3.1 договора (п. 5.2 кредитного договора).
Согласно расчету по состоянию на .... задолженность Цой В.Г. и Цой О.Ю. перед АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Красноярский филиал по кредитному договору № от .... составила 4 013 039 руб., в том числе: основной долг – 3 157 861,49 руб.; просроченные проценты – 802 635,84 руб.; проценты за пользование просроченным кредитом – 52 541,67 руб., что также подтверждается выписками по счету (л.д.67-71).
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и неустоек (штрафов, пени) в случае наличия просрочки внесения заемщиком ежемесячных платежей по кредиту более трех раз в течение двенадцати месяцев независимо от длительности просрочки (п. п. 4.4.2 кредитного договора).
Из материалов дела следует, что АКБ «СОЮЗ» (ОАО) .... в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном погашении обязательств по кредитному договору (л.д.51-56).
При таких обстоятельствах суд полагает солидарно взыскать с Цой В.Г., Цой О.Ю., Цой Г.В. в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору (под залог жилого помещения) от .... № - 4 013 039 руб., в том числе: основной долг – 3 157 861,49 руб.; просроченные проценты – 802 635,84 руб.; проценты за пользование просроченным кредитом – 52 541,67 руб.
Согласно положениям ст. ст. 334, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу приведенных норм и условий договора ипотеки квартиры № от .... залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате просроченных процентов более трех раз в течение 12 месяцев независимо от длительности просрочки.
Условиями договора ипотеки от .... предусмотрено, что требования залогодержателя по кредитному договору удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в полном объеме, определенном по состоянию на дату фактического удовлетворения, включающем требования по погашению основного долга, уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, пеней, начисленных за просрочку исполнения обязательств, возмещению расходов по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, а также судебных издержек и прочих расходов, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением залогодателем обязательств по настоящему договору, кредитному договору (п.3.3).
Согласно заключению об определении стоимости недвижимого имущества № от .... рыночная стоимость спорного объекта недвижимости составляет 1 530 000 рублей (л.д. 57-62).
В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Учитывая, что ответчиками не было представлено иных доказательств определения цены заложенного объекта недвижимого имущества, суд полагает определить начальную продажную цену адрес в адрес в размере 1 530 000 рублей при продаже с торгов.
При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 32 270 рублей 19 копеек (л.д.3).
Кроме того, истцом заявлены требования о возмещении расходов по оценке имущества в сумме 1 000 рублей, в обоснование которых представлены: договор на оказание услуг по оценке имущества от ....(л.д.72-75), копия счета на оплату от .... № (л.д.76), копия платежного поручения от .... № (л.д.77).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая изложенное, суд в соответствии с положениями ст. 94 ГПК РФ признает указанные расходы издержками, связанными с рассмотрением дела, и полагает взыскать с Цой В.Г., Цой О.Ю., Цой Г.В. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, издержек, связанных с рассмотрением гражданского дела, по 11 090 рублей 06 копеек с каждого.
Встречные исковые требования суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010г. «О внесении изменений в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Однако следует отметить, что ч. 4 ст. 29 статьи применяется только к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15 февраля 2010 г. N 11-ФЗ.
Кредитный договор между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и Цой В.Г., Цой О.Ю. был заключен ....
Таким образом, при заключении договора АКБ «СОЮЗ» (ОАО) руководствовался действующим законодательством, а именно, ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора означает, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
Кроме того, ответчики при заключении договора были ознакомлены с его условиями о чем свидетельствуют их подписи.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать солидарно с Цой В.Г., Цой О.Ю., Цой Г.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Союз» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от .... сумму основного долга – 3 157 861,49 руб., просроченные проценты – 802 635,84 руб., проценты за пользование просроченным кредитом – 52 541,67 руб., а всего 4 013 039 рублей.
Взыскать с Цой В.Г., Цой О.Ю., Цой Г.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Союз» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, издержек, связанных с рассмотрением гражданского дела, по 11 090 рублей 06 копеек с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Цой Григорию Васильевичу: адрес в адрес, состоящую из одной комнаты общей площадью № кв.м. Установить способ реализации недвижимого имущества – публичные торги.
Определить при реализации с публичных торгов начальную продажную цену адрес в адрес в размере 1 530 000 (один миллион пятьсот тридцать тысяч) рублей.
В удовлетворении встречных исковых требований Цой О.Ю., Цой В.Г. к АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в лице Красноярского филиала о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать.
Ответчики вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ф.А. Колядов