Дело № 2-2898/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Соколовой Е.В.,

13.09.2011 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Резниковой Марине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АИЖК» обратилось в суд с иском к Резниковой М.М., обосновывая свои требования тем, что 29.06.2007 года между Омским акционерным коммерческим ипотечным банком «Омск-Банк» (ОАО) и Резниковой М.М. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику Банком предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере 1132 000 рублей на 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: г.Омск, ул. Б, д.№, корп. №, кв.№. Кредит зачислен 29.06.2007 года на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером №№. По состоянию на 25.06.2007г. квартира оценена в размере 1 258000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Региональный центр оценки «Миэль» и указано в Закладной. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 06.07.2007 года за №№. Залогодержателем по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается договором купли-продажи закладных № № от 01.10.2009 года, и отметкой в закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – Омским акционерным коммерческим ипотечным банком «Омск-Банк (ОАО). Начиная с 03.08.2010 года ответчик нарушает обязательства по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в связи с чем, истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по состоянию на 30.05.2011 года составляет 1141043,99 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1043448,96 рублей; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 67815,58 рублей и начисленные пени – 29779,45 рублей. Просит взыскать с ответчика указанные суммы, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г.Омск, ул. Б., д. №, кв. №, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость квартиры в сумме 1 258000 рублей, начиная с 31.05.2011 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17905,22 рублей.

Позже истец требования уточнил, просил взыскать с Резниковой М.М. задолженность по кредитному договору по состоянию на 30.08.2011 года в размере 1162891,30 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1043448,96 рублей; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 72 071,87 рублей и начисленные пени – 47370,47 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г.Омск, ул. Б., д. №, кв. №, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость квартиры в сумме 1 258000 рублей, начиная с 31.08.2011 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17905,22 рублей.

В судебном заседании представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - Панкратова Ю.М., действующая на основании доверенности (л.д.120), заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Резникова М.М. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась полностью, просила снизить размер пени.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требования закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из копии кредитного договора № № от 29.06.2007 года следует, что Омский акционерный коммерческий ипотечный банк «Омск-Банк» предоставил Резниковой М.М. кредит в размере 1 132000 рублей на 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Омск, ул. Б., д. №, кв. №. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (л.д. 8-18).

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора заемщик уплачивает займодавцу проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.5.1. вышеуказанного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. Кроме того, п.п.5.2,5.3 договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и процентов по нему заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0.2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как следует из мемориального ордера № № от 29.06.2007 года на расчетный счет Резниковой М.М. банком перечислена сумма 1 132 000 рублей (л.д.37).

Из копии закладной усматривается, что квартира, расположенная по адресу: г.Омск, ул. Б., д. №, кв. №, принадлежащая Резниковой М.М., является предметом залога. Первоначальным залогодержателем является Омский акционерный коммерческий ипотечный банк «Омск-Банк» (ОАО). Денежная оценка предмета ипотеки составила 1 258000 рублей. Согласно п.1.3. условий и порядка исполнения обязательства по закладной установлено, что проценты начисляются на остаток суммы обязательства ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежного обязательства включительно. П.1.13. предусматривает, что при просрочке должником погашения суммы обязательства или уплаты процентов, размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафа (л.д.19-29).

Согласно отметок владельцев закладной, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» является владельцем закладной залогодателя Резниковой М.М. в соответствии с договором купли-продажи закладных № № от 01.10.2009г. (л.д.28).

Таким образом, судом установлено, что законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем ответчик была извещена 03.09.2009 года путем направления ей истцом требования о досрочном исполнении, обеспеченных ипотекой денежных обязательств, в котором указано на допущение ею просрочки ежемесячных аннуитетных платежей и на необходимость досрочного исполнения обязательства по кредитному договору (л.д.38).

Требование получено ответчиком Резниковой М.М. 13.09.2010г., мер к погашению задолженности ответчик не приняла (л.д.39).

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п.1 ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 809 ГК РФ, согласно расчету истца по состоянию на 31.08.2011 года с Резниковой М.М. подлежит взысканию по кредитному договору 1043 448 рублей 96 копеек – сумма текущей задолженности по основному долгу; 72071 рубль 87 копеек - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом; 47 370 рублей 47 копеек – начисленные пени.

Ответчица Резникова М.М. с размером пени не согласилась, просила уменьшить неустойку.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что произведенный истцом расчет неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и считает возможным снизить её размер - до 10000 рублей, учитывая срок нарушения возврата кредита, материальное положение заемщика, несоразмерность заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, в пункте 4.4.3 кредитного договора сторонами предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д.15).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя / кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Поскольку Резникова М.М. надлежащим образом не исполняет обеспеченное залогом обязательство, то суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 29,90 кв.метров, жилой площадью 17,40 кв. метров, расположенную по адресу: г. Омск, ул. Б., д. №, корп. №, кв. №.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В оформленной залогодателем Резниковой М.М. закладной денежная оценка предмета ипотеки – квартиры по адресу: г.Омск, ул. Б., д. №, кв. № составляет 1 258000 рублей(л.д.26).

Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

Кроме того, истец просит, начиная с 31.08.2011 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое событие наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня возврата ее займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, начиная с 31.08.2011 г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате с Резниковой М.М. в пользу ОАО «АИЖК» проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,02% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ОАО «АИЖК» была оплачена государственная пошлина в размере 17 905 рублей 22 копейки, из которых: 13905,22 рубля – за требования имущественного характера, 4000 рублей – за требования неимущественного характера (л.д. 7). Суд, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, а также с учетом того, что требования о взыскании денежных сумм удовлетворены частично, полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 17827 рублей 60 копеек, из которых: 13827,60 рублей – за удовлетворенные требован6ия имущественного характера, 4000 рублей – за удовлетворенные требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Резниковой Марины Михайловны в пользу Открытого Акционерного Общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму основного долга в размере 1 043 448 рублей 96 копеек, сумму процентов за пользование кредитом 72071 рублей 87 копеек, пени в размере 10000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17827 рублей 60 копеек, а всего взыскать 1143 348 рубля 43 копеек.

Начиная с 31 августа 2011 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,02% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Омск, ул. Б., д. №, кв. №, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1258 000 (один миллион двести пятьдесят восемь тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного Общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления его в мотивированной форме путем подачи кассационной жалобы через Советский районный суд г. Омска.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: