Дело № 2-2194 (2011)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2011 г.
Советский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Харламовой О.А.
при секретаре Бородиной В.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к Постнов Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Постнов Ю.А. к Закрытому акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о расторжении кредитного договора,
установил:
ЗАО «БЖФ» обратилось к Постнову Ю.А. с иском о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая заявленные требования тем, что 12 марта 2008 г. заключило с ответчиком кредитный договор № по условиям которого Банком Постнову Ю.А. для приобретения квартиры адрес были предоставлены денежные средства в сумме 3 645 000 рублей. Деньги предоставлялись на срок по 28 февраля 2028 г. под 13,75 % годовых.
Выдача кредита производилась путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, что подтверждается платежным поручением № 19 от 12 марта 2008 г.
12 марта 2008 г. Постнов Ю.А. на основании договора купли-продажи приобрел указанный объект недвижимого имущества, право собственности с возникновением ипотеки в силу закона на квартиру адрес зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 марта 2008 г. за №.
В обеспечение обязательств по кредитному договору <данные изъяты> от 12 марта 2008 г. в залог предоставлялась квартира адрес, рыночной стоимостью 4 050 000 рублей.
П.п. 3.2.6-3.2.9 Кредитного договора определяют, что исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу Кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего Заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 44 737 рублей 63 копейки.
С сентября 2010 года Постнов Ю.А. в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств, суммы основного долга, а также проценты за пользование кредитом в адрес ЗАО «БЖФ» не поступали, на день подачи иска имеется непогашенная задолженность и по основному долгу, и по уплате процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.
В соответствии с п.п. 4.4.1, 4.4.3 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на тридцать календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно представленного расчета, сумма задолженности Постнова Ю.А. по кредитному договору от 12 марта 2008 г. № по состоянию на 06 июня 2011 г. составляет 5 744 062 рубля 61 копейка, в том числе: основной долг в размере 3 554 551 рубль 21 копейка, проценты за пользование кредитом - 782 386 рублей 50 копеек, 1 176 010 рублей 50 копеек неустойки, начисленной за просрочку уплаты основного долга, 231 114 рублей 40 копеек неустойки, начисленной на проценты, в связи с чем, заявлены требования о взыскании с ответчика указанных сумм, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру адрес с установлением начальной продажной цены объекта недвижимости в размере 2 610 000 рублей (л.д.2-3).
Постнов Ю.А. обратился к ЗАО «БЖФ» со встречным иском о расторжении кредитного договора от 12 марта 2008 г. №, обосновывая требования тем, что в связи с изменившимся материальным положением надлежащее исполнение условий договора невозможно (л.д.86).
В судебном заседании представитель ЗАО «БЖФ» – Полуночева Ю.В., действующая на основании доверенности от 29 декабря 2010 г. (л.д.41), поддержав заявленные требования, дополнительно пояснила, что ответчик допустил существенное нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору. С сентября 2010 года денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору от Постнова Ю.А. не поступали, в связи с чем, 01 ноября 2010 г. в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности. Поскольку требования займодавца исполнены не были, не имея возможности разрешить сложившуюся ситуацию во внесудебном порядке, ЗАО «БЖФ» приняло решение об обращении в суд. В части требований о расторжении кредитного договора указала, что ввиду материальной несостоятельности Постнова Ю.А., ЗАО «БЖФ» полагает возможным расторгнуть договор с даты вынесения судебного постановления.
Постнов Ю.А., своевременно извещенный о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие (л.д.92).
Представитель Постнова Ю.А. - Бакал И.В., действующий на основании доверенности от 08 сентября 2010 г. (л.д.42), не оспаривая фактов заключения своим доверителем кредитного договора, получения денежных средств, ходатайствовал о применении при начислении штрафных санкций положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ссылаясь на явное несоответствие сумм взыскиваемых неустоек фактически нарушенным обязательствам. Требования о расторжении кредитного договора поддержал, указывая, что материальное положение заемщика не позволяет выплачивать проценты за пользование кредитом.
Заслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Из копии кредитного договора от 12 марта 2008 г. № (в редакции дополнительного соглашения от 03 сентября 2009 г. № 1) следует, что указанный договор заключен между ЗАО «БЖФ» и Постновым Ю.А. (л.д.5-10, 93-95).
Кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 645 000 рублей на срок по 28 февраля 2028 г., под 13,75% годовых, а Постнов Ю.А. возвратить кредитору полученный денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2). Денежные средства предоставляются для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры адрес, состоящей из четырех комнат, общей площадью 78,2 кв.м., жилой площадью 51,2 кв.м., стоимостью 4 050 000 рублей (п.1.3. договора).
Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в ЗАО «БЖФ», открытый на имя заемщика (п.2.1).
Согласно п.п. 3.2.6-3.2.9 Кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по настоящему договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу Кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего Заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 44 737 рублей 63 копейки.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставляет кредитору ипотеку объекта недвижимости, возникающую на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.1.4.1).
Дополнительным соглашением от 03 сентября 2009 г. № 1 кредитный договор был дополнен разделом 6.1, по условиям которого Постнову Ю.АВ. был установлен т.н. льготный период с 03 сентября 2009 г. по 03 сентября 2010 г. Заемщику предоставлялась возможность осуществлять платежи в размере 20 000 рублей ежемесячно, денежные средства должны были поступать, в первую очередь, на погашение основной суммы кредита с окончательным погашением возникшей на 03 сентября 2009 г. задолженности по уплате основной суммы долга (9 594 рубля 82 копейки) и процентов за пользование заемными средствами (111 931 рубль 03 копейки) к 04 сентября 2010 г. (л.д.93-95).
Согласно копии платежного поручения от 12 марта 2008 г. № 19 Постнов Ю.А. кредит в сумме 3 645 000 рублей получил (л.д.19).
Копиями договора купли-продажи (с возникновением ипотеки в силу закона) от 12 марта 2008 г., свидетельства о государственной регистрации права от 18 марта 2008 г. подтверждается, что право собственности Постнова Ю.А., обременение на объект недвижимости зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 марта 2008 г. за № (л.д.20-21,23).
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из выписки по лицевому счету Постнова Ю.А. видно, что в нарушение 3.2.7 Кредитного договора ответчик не соблюдал сроки внесения платежей в счет погашения кредита и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору (л.д.13-15).
На 06 июня 2011 г. задолженность Постнова Ю.А. по кредитному договору составляет: собственно задолженность по кредиту - 3 554 551 рубль 21 копейка, проценты за пользование кредитом - 782 386 рублей 50 копеек, 1 176 010 рублей 50 копеек неустойка, начисленная за просрочку уплаты основного долга, 231 114 рублей 40 копеек – неустойка на начисленные, но неуплаченные проценты, а всего 5 744 062 рубля 61 копейку (л.д.11-12).
Ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п.п. 4.4.1, 4.4.3 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на тридцать календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д.5-10).
При таких обстоятельствах судом установлено, что Постнов Ю.А., не внеся суммы, предусмотренные п. 3.2.9 Кредитного договора, нарушил срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору и, в соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора (в связи с нарушением Постновым Ю.А. условий договора), истец обоснованно потребовал от заемщика вернуть задолженность по кредиту в размере 3 554 551 рубль 21 копейка, проценты за пользование кредитом в сумме 782 386 рублей 50 копеек.
Размер данных сумм представителем ответчика не оспаривался.
В части требований ЗАО «Банк ЖилФинанс» о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты, неустойки на просроченную задолженность в общей сумме 1 407 124 рубля 90 копеек, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, вправе уменьшить неустойку.
Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в п. 2.3. определения от 15 января 2009 г. № 243-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Трофимова Алексея Александровича на нарушение его конституционных прав п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации», правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения требований кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций за счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (ч.1 ст. 19 Конституции Российской Федерации).
При этом предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного размера неустойки, позволяет установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими в результате нарушения обязательства.
При решении вопроса о возможности снижения указанных неустоек, учитывая изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за период не исполнения обязательств, размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкций (144% годовых), а также период просрочки, материальное положение заемщика, суд считает, что подлежащие уплате неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и находит необходимым снизить их до 5 000 рублей.
Учитывая изложенное, суд полагает взыскать с Постнова Ю.А. в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору от 12 марта 2008 г. №: основной долг в сумме 3 554 551 рубль 21 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 782 386 рублей 50 копеек, неустойку за просрочку уплаты основного долга, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в общей сумме 5 000 рублей, всего взыскать 4 341 937 рублей 71 копейку.
В силу ст. ст. 334, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 5.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
Таким образом, в силу приведенных норм и условий кредитного договора от 12 марта 2008 г. №, договора купли-продажи (при ипотеке в силу закона) от 12 марта 2008 г. кредитор вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований в полном объеме, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств по договору.
В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Учитывая, что в соответствии с заключением эксперта № от 22 июля 2011 г. рыночная стоимость спорного объекта недвижимости составляет 3 065 360 рублей (л.д.52-81), суд полагает определить начальную продажную цену квартиры адрес в размере 3 065 360 рублей при продаже с торгов.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Учитывая, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора (неосуществление платежей в течение 360 дней, односторонний отказ от исполнение обязательств), в судебном заседании представитель ЗАО «БЖФ» выразил согласие на расторжение кредитного договора (л.д.98), суд полагает требования Постнова Ю.А. удовлетворить, расторгнуть с 29 августа 2011 г. кредитный договор от 12 марта 2008 г. №.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления ЗАО «БЖФ» уплачена государственная пошлина в размере 40 920 рублей 31 копейка (л.д.4).Учитывая, что требования о взыскании денежных сумм, в частности, неустойки на просроченные проценты и неустойки на просроченную задолженность, удовлетворены частично, суд, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, полагает взыскать с Постнова Ю.А. в пользу истца государственную пошлину в сумме 29 909 рублей 69 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Расторгнуть с 29 августа 2011 г. кредитный договор №, заключенный 12 марта 2008 г. между Закрытым акционерным обществом «Банк Жилищного Финансирования» и Постнов Ю.А..
Взыскать Постнов Ю.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 12 марта 2008 г. сумму основного долга в размере 3 554 551 рубль 21 копейку, проценты за пользование кредитом за период с 01 сентября 2010 г. по 06 июня 2011 г. в размере 782 386 рублей 50 копеек, неустойку за просрочку уплаты основного долга, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в общей сумме 5 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 909 рублей 69 копеек, а всего 4 371 847 рублей 40 копеек.
Обратить взыскание на принадлежащее Постнов Ю.А. заложенное имущество: квартиру адрес, состоящую из четырех комнат, общей площадью 78,20 кв.м., жилой площадью 51,20 кв.м.
Установить способ реализации недвижимого имущества – публичные торги.
Определить при реализации с публичных торгов начальную продажную цену квартиры адрес в размере 3 065 360 (три миллиона шестьдесят пять тысяч триста шестьдесят) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска.
Судья
Копия верна.