Дело №2-1954/10
Поступило xx.xx.xxxx
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
xx.xx.xxxx г г.Новосибирск
Федеральный суд Советского района г.Новосибирска, в составе:
Председательствующего судьи- Протопоповой Е.Р.
При секретаре- Косых Е.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело поиску Файзуллиной Натальи Витальевны к АБ «Содействие общественным инициативам» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности,
Установил:
Файзуллина Н.В. обратилась в суд с иском к АБ «Содействие общественным инициативам» (ОАО «Собинбанк» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и зачисления в счет основного долга, указав в обоснование иска, что xx.xx.xxxx года между ней и ответчиком был заключен договор № о предоставлении кредита на покупку автомобиля в сумме 121763 доллара США. На основании п.2.9.2 Договора с истца взимали 0.1% от указанной суммы за операционное обслуживание ссудного счета, что составляет 121,83 доллара США в месяц. Всего за период с xx.xx.xxxxг по xx.xx.xxxxг сумма составила 3776,34 доллара США или 112760, 38 рублей. Полагает, что данное условие договора нарушает права, установленные Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с действующим законодательством РФ и положения Банка России №302-П от 26.03.07г «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета, который по смыслу ГК РФ не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает Постановление ВАС РФ от 17.11.09. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка-это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей, а ссудный счет не является объектом гражданских прав. Кроме того, комиссии по ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом РФ. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора от xx.xx.xxxxг №, заключенного между Файззулиной Натальей Витальевной и ОАО «Собинбанк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за операционное облуживание Ссудного счета и учесть в счет погашения основного долга в размере 112760, 38 рублей необоснованно переплаченную за ведение ссудного счета.
В судебное заседание истица Файзуллина Н.В. не явилась, представили заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель истицы Бабанин В.П., действующий по доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика Судниченко А.А.в судебном заседании с иском не согласна по тем основаниям, что решением суда ... района г.... была с истицы взыскана задолженность по кредитному договору, недействительность оспариваемого условия договора предметом данного судебного разбирательства не являлась, однако решение суда было обжаловано истицей именно по вопросам оплаты судебного счета, решением кассационной инстанции решение суда оставлено без изменения. Сумма платы за облуживание предъявленная истицей, ответчиком не оспорена.
Выслушав представителя истицы и представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.011996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса России Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношен участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаем в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Судом установлено, что xx.xx.xxxxг между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на покупку автомобиля. Пунктом 2.9.2.котрого предусмотрено, что за операционное обслуживание ссудного счета Банк ежемесячно в течение всего срока действия Договора взимает с Заемщика комиссию в размере 0.10% от суммы кредита.
В ходе судебного заседания Банком не оспорен тот факт, что данная плата установлена именно за ведение ссудного счета. В соответствии с п.2.3 и 2.6 договора банк взял на себя обязательство открыть банковский счет, на который была зачислена сумма кредита. С этого же счета производилось (или должно было производиться) безакцептное списание банком денежных средств в погашение задолженности истца перед банком по возврату кредита, комиссионного вознаграждения и т.п. Согласно условий договора (л. д. 7 оборот), назначением отдельного ссудного счета была выдача кредита, хотя непосредственное обслуживание денежных средств, как уже указано выше, производилось через банковский счет и деньги и непосредственно на руки не выдавались. За ведение ссудного счета банк и включил в договор условие об уплате истцом платы за операционное обслуживание ссудного счета, которая по существу является скрытым процентом, входящим в итоговую сумму процентов, называемую эффективной процентной ставкой, отличающейся от годовой ставки кредита более чем в два раза.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.,
Взиманиё комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного- счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что истцом Файзуллиной уплачено Банку за ведение ссудного счета 112760,38 руб, что подтверждается выпиской из лицевого счета, в пределах заявленных исковых требований не оспаривается сторонами.. Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки. Размер этих убытков, понесенных истцом за время, предшествовавшее подаче иска, в пределах заявленных истцом исковых требований составляет 112760, 38 руб. Поэтому согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суммы комиссии, уже уплаченные истцом ответчику, подлежат возврату банком истцу. Поскольку в настоящее время договор между истцом и банком расторгнут, и учесть данные суммы в счет будущих платежей не представляется возможным, суд считает уплаченные истицей суммы за ведение ссудного счета убытками, которые подлежат взысканию в её пользу, ч.то не препятствует сторонам в дальнейшем произвести зачет встречных требований, в порядке предусмотренном ГК РФ и Законом «Об исполнительном производстве».
Довод ответчика о том, что судом рассматривалось дело по иску Банка о взыскании с Файзуллиной сумма долга и эти обстоятельства являлись предметом оценки, является необоснованным, так как из решения суда ... района и определения Кассационной коллегии по гражданским делам видно, что судом был рассмотрен вопрос только об отказе во взыскании долга за операционное обслуживание ссудного счета, а не а уже проведенных Файзуллиной платежах, при этом кассационной коллегией указано о праве Файзуллиной обратиться в суд с самостоятельными требованиями.
При указанных обстоятельствах суд считает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению
Поскольку истец как потребитель в силу закона была освобождена от уплаты госпошлины при подаче иска, эти судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Файзуллиной Н.В. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора от xx.xx.xxxx года №, заключенного между Файззулиной Натальей Витальевной и Акционерным Банком «Содействие общественным инициативам», в части возложения на заемщика Файзуллину Наталью Витальевну обязанности оплаты комиссии за операционное обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Акционерного банка «Содействие Общественным инициативам» в пользу Файзуллиной Натальи Витальевны 112 760, 38 руб (сто двенадцать тысяч семьсот шестьдесят рублей 38 копеек).
Взыскать с Акционерного банка «Содействие Общественным инициативам» госпошлину в доход государства 3455 руб 20 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок 10 дней.
Председательствующий - Е.Р.Протопопова