Дело № 2-2801/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 октября 2010г.
Советский федеральный суд общей юрисдикции г. Новосибирска
В составе:
ПредседательствующегоШевниной Г.И.
При секретареГорбатовой А.А.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дела по иску Куташовой Ларисы Игнатьевны к ОАО «Инвестиционный Городской Банк» о защите прав потребителя, суд
УСТАНОВИЛ:
Куташова Л.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Инвестиционный Городской Банк» о защите прав потребителя, указав в заявлении, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на срок 24 месяцев. Истице был предоставлен кредит в сумме 286 510,11 руб под 22,99% годовых. В порядке исполнения договора истицей выплачено Банку в счет погашения долга и процентов 207 972, 24 руб. Эта сумма зачислена Банком для погашения комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно по 3008,36 руб, что за весть период составило 39 108,68 руб, комиссия за предоставление кредита в сумме 14 325,51 руб.
Данное условие ущемляет права клиента, а исполнением его истице причинены убытки в виде необоснованно уплаченных им сумм и предстоящих платежей. В силу ч.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» такие убытки подлежат возмещению.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту I статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие н ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ. Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В судебном заседании истица поддержала исковые требования в полном объеме.
Ответчик не направил в суд представителя и иск не оспорил.
Выслушав пояснения истицы, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом, между Куташовой Л.И. и ОАО «Инвестиционный Городской Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 286 510,11 руб. на срок 24 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет Заемщика № на условиях, установленных Общими условиями предоставления физическим лицам кредита. Кредитный договор считается заключенным, а Заявление-оферта – акцептованной в момент открытия ссудного счета Клиенту и выдачи ему кредита. Как видно из выписки по счету, кредит истице Банком выдан ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-14).
Согласно условиям заявления-оферты заемщик - Куташова Л.И. уплачивает Кредитору проценты в размере 22,99% годовых при сроке кредита 24 месяца; за ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору комиссию в размере 3008,36 руб и за предоставление кредита 14 325,51 руб.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту I статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие н ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу (признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Указанные положения касаются только физических лиц.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с истицы неправомерно.
Суд считает необходимым признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Куташовой Л.И. подлежат удовлетворению.
В качестве последствий ничтожности данного условия договора с ОАО «Инвестиционный Городской Банк» в пользу Куташовой Л.И. должна быть взыскана сумма комиссии за предоставление кредита и за ведение ссудного счета, к моменту рассмотрения дела уплаченная истицей Банку.
Как видно из выписки по банковскому счету, составленной ответчиком, истицей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, выплаченных истицей, составляет 39 108,68 рублей (3008,36 руб х 13 мес.) Это утверждение истицы ответчиком не оспорено и не заявлено о наличии задолженности по кредиту. За открытие ссудного счета истицей уплачено 14 325,51 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167,194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Куташовой Ларисой Игнатьевной и Открытым акционерным обществом «Инвестиционный Городской Банк»: вознаграждение (комиссия) за предоставление кредита и вознаграждение (комиссия) за ведение ссудного счета (ежемесячно).
В качестве последствий недействительности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Куташовой Ларисой Игнатьевной и Открытым акционерным обществом «Инвестиционный Городской Банк», в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление кредита и уплачивать ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с Открытого акционерного общества «Инвестиционный Городской Банк» в пользу Куташовой Ларисы Игнатьевны 14 325 рублей 51 копейку, а также взыскать 39 108 рублей 68 копеек, а всего 53 433 рубля 87 копеек (Пятьдесят три тысячи четыреста тридцать три рубля 87 копеек).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Новосибирский областной суд в срок 10 дней.
Федеральный судья: