Дело № 2 - 241/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 января2011 г.г. Новосибирск
Суд общейюрисдикции Советского района г. Новосибирска, в составе
Председательствующего судьи - Мащенко Е.В.
При секретаре - Денещик М.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Новосибирский муниципальный банк к Вишнякову Николаю Анатольевичу, ОАО Страховая компания «ИНКАССТРАХ» о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО Новосибирский муниципальный банк обратился в суд с иском к Вишнякову Н.А., ОАО Страховая компания «ИНКАССТРАХ» о взыскании задолженности по кредитному договору. В заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Вишняковым Н.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита. По договору ответчику Вишнякову Н.А. предоставлен кредит в сумме 450 000 руб. 00 коп. на срок о ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом, ответчик Вишняков Н.А. обязан уплачивать проценты в размере 21 % годовых. Согласно п. 1.1 Кредитного договора погашение кредита осуществляется ответчиком в соответствии с графиком погашения кредита. В соответствии с п. п. 3.4-3.5 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ежемесячно за период с 27 числапредыдущего месяца по 26 число текущего месяца включительно. Уплата процентов производится ежемесячно с 6 числа по последнее число текущего месяца путем внесения денежных средств в наличной или безналичной формах. В соответствии с п. 1.1 Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ОАО Страховая компания «ИНКАССТРАХ», являющегося поручителем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае непогашения ответчиком суммы очередного платежа и процентов за пользование кредитом в установленные сроки, кредитор имеет право списывать их в безакцептном подряде с расчетного счета Поручителя. С момента выдачи кредитаи по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом вносились ответчиком. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту ответчик внес ДД.ММ.ГГГГ, нарушив тем самым условия Кредитного договора. Допущенные нарушения в соответствии с п. 5.1.5 Кредитного договора являются основанием для досрочного истребования Истцом кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Вишнякова Н.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 383 547 руб. 81 коп. из которых: 323 428 руб. 77 коп. – ссудная задолженность по кредиту, 60 119 руб. 04 коп. - проценты за пользование кредитными средствами. В обеспечение обязательств по этому договору заключен договор залога на транспортное средство снегоход, 2007 г.в. стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 287 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Вишняковым Н.А. был заключен еще один кредитный договор № о предоставлении кредита. По договору ответчику Вишнякову Н.А. предоставлен кредит в сумме 879 000 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом, ответчик Вишняков Н.А. обязан уплачивать проценты в размере 21 % годовых. Согласно п. 1.1 Кредитного договора погашение кредита осуществляется ответчиком в соответствии с графиком погашения кредита. В соответствии с п.п.3.4- 3.5 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ежемесячно за период с 27 числа предыдущего месяца по 26 число текущего месяца включительно. Уплата процентов производится ежемесячно с 26 числа по последнеечисло текущего месяцапутем внесения денежных средствв наличнойилибезналичнойформах. В соответствии с п. 1.1 Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО Новосибирский муниципальный банк и ОАО «Страховая омпания «ИНКАССТРАХ» являющегося поручителем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае непогашения ответчиком суммы очередного платежа и процентов за пользование кредитом в установленные сроки кредитор имеетправо списывать их в безакцептном подряде с расчетного счета Поручителя. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту ответчик внес ДД.ММ.ГГГГ, нарушив тем самым условия Кредитного договора. Допущенные нарушения в соответствии с п. 5.1.5 Кредитного договора являются основанием для досрочного истребования Истцом кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Вишнякова Н.А. по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ составляет 820 940 руб. 30 коп. из которых: 692 266 руб. 71 коп.– ссудная задолженность по кредиту, 128 673 руб. 59 коп.- проценты за пользование кредитными средствами.
Истец просил расторгнутькредитныедоговоры № от ДД.ММ.ГГГГ и №от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с Вишнякова Н.А. и ОАО «Страховая компания «ИНКАССТРАХ» сумму долга по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 547 руб. 81 коп.; по кредитномудоговоруот ДД.ММ.ГГГГ в размере 820 940 руб. 30 коп., а всего 1 204 455 руб. 11 коп. Также истец просил обратить взыскание на предмет залога по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ,принадлежащее ответчику транспортное средство- снегоход, марки <данные изъяты>, г/№, идентификационный номер (VIN) отсутствует, номер кузова отсутствует, год выпуска - ДД.ММ.ГГГГ, цвет- <данные изъяты>, ПТС– №. Просил определить начальную продажную цену предмета залога исходя из суммы определенной сторонами в 287 000 руб. Взыскать в пользу истца сумму расходов по уплате госпошлины в размере 22 222 руб. 27 коп.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Тимофеева С.С. на удовлетворении иска настаивала, увеличила исковые требования в части сумм, подлежащих взысканию, к ранее заявленным требованиям просила: взыскать солидарно с Вишнякова Н.А. и ОАО «Страховая компания «ИНКАССТРАХ» сумму долга по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 394 526 руб. 65 коп.; сумму долга по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 844 439 руб. 43 коп., а всего 1 238 966 руб. 11 коп, сумму расходов по уплате госпошлины в размере 22 222 руб. 27 коп в пользу истца и 172 руб. 56 коп. в пользу соответствующего бюджета.
Ответчик – Вишняков Н.А. в суд не явился, представил заявление о рассмотрениидела в его отсутствие с участием представителя Тумко И.В., которая, в судебномзаседании исковые требования не оспорила, просила суд, при взыскании задолженности уменьшить сумму на суммы единовременной комиссии, удержанные с ответчика при оформлении кредита, по 0,5 % от представляемой суммы по каждому договору.
Ответчик ОАО Страховая компания «ИНКАССТРАХ» представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по Кредитному договору.
Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
В соответствии со ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Как следует из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В судебном заседании установлено, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ добровольно заключил с истцом кредитный договор №, по которому ответчику Вишнякову Н.А. предоставлен кредит в сумме 450 000 руб. 00 коп на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом, ответчик обязан уплачивать проценты в размере 21,00 % годовых (л.д.13-14).
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручителем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО «Страховая компания «ИНКАССТРАХ», которая обязалась отвечать в полном объеме за исполнение Вишняковым Н.А. обязательств по Кредитному договору (л.д.20).
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за его использование Ответчик в соответствии Договором залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ передал Истцу в залог транспортное средство марки Снегоход <данные изъяты>, г/н №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, номер кузоваотсутствует, год выпуска - ДД.ММ.ГГГГ, цвет - <данные изъяты>,паспорт транспортного средства – №. По условиям Кредитного договора Предмет залога остался во владении, пользовании и распоряжении Ответчика.
Также судом установлено, что ответчик добровольно не исполняет обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в нарушении п. 5.1.5 Кредитного договора. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту ответчик Вишняков Н.А.внес ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18). Начисленные и не уплаченные должником проценты, а также основная сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 394 526 руб. 65 коп, из которых: 323 428 руб. 77 коп. – ссуднаязадолженность по кредиту, 71 097 руб. 88 коп. - процентыза пользованиекредитными средствамиза период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 350 ГК РФ Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Учитывая изложенное, суд считает возможным определить начальную продажную цену транспортногосредства марки Снегоход <данные изъяты>, с которой будут начинаться торги в размере, установленномсоглашением сторон,а именно в сумме 287 000 руб.
Также установлено, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ добровольно заключил с истцом кредитный договор №, по которому ответчику Вишнякову Н.А. предоставлен кредит в сумме 879 000 руб. 00 коп на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом, ответчик обязан уплачивать проценты в размере 21,00 % годовых (л.д.13-14).
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручителем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО «Страховая компания «ИНКАССТРАХ», которая обязалась отвечать в полном объеме за исполнение Вишняковым Н.А. обязательств по Кредитному договору (л.д.32).
Также судом установлено, что ответчик добровольно не исполняет обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в нарушении п. 5.1.5 Кредитного договора. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту ответчик Вишняков Н.А.внес ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29 - 30). Начисленные и не уплаченные должником проценты, а также основная сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 844 439 руб. 43 коп., из которых: 692 266 руб. 71 коп.– ссуднаязадолженность по кредиту, 152 172 руб. 72 коп. - проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку в соответствии со ст. 310 и ст. 819 ГК РФ со стороны ответчиков имеет место неисполнение требований в части возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов за нее, то исковое требование в этой части подлежит удовлетворению в солидарном порядке.
Вместе с тем, суд считает необходимым уменьшить суммы подлежащие взысканию на размер сумм единовременного комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере по 0,5 % от суммы кредита (пункт 2.1 договоров) по каждому их договоров.
Часть 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает возможность признания недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Ссудные счета, согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому открытие и ведение ссудного счета банковской услугой не является. Установление комиссии и открытие и ведение ссудного счета, законом не предусмотрено, поэтому, условие кредитного договора в данном случае, пункт 2.1 договора от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2.1. договора от ДД.ММ.ГГГГ, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, так как противоречит требованиям гражданского законодательства.
На основании вышеизложенных выводов, суд признает недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты банку единовременного комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита – пункт 2.1 договора и применяет последствия недействительности сделки в данной части. Суд уменьшает сумму взысканию на 2 250 руб.00 коп. (0,5 % от 450 000 руб.). Всего сумма задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 392 276 руб. 65 коп. (323 428, 77 – 2 250, 00 = 321 178, 74 + 71 097, 88).
Суд, также признает недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты банку единовременного комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита – пункт 2.1 договора и применяет последствия недействительности сделки в данной части. Суд уменьшает сумму взысканию на 4 395 руб. 00 коп. (0,5 % от 897 000 руб.) Всего сумма задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 840 044 руб. 43 коп. (692 266, 71 – 4 395, 00 = 687 871, 71 + 152 172, 72). Всего, задолженность по двум договорам составила 1 232 321 руб. 00 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Новосибирский муниципальныйбанкудовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Вишняковым Николаем Анатольевичем.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Вишняковым Николаем Анатольевичем.
Взыскать с Вишнякова Николая Анатольевича, ОАО Страховая компания «ИНКАССТРАХ» солидарно в пользу ОАО Новосибирский муниципальныйбанксумму задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 392 276 руб.65 коп., сумму задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 840 044 руб. 43 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 14 361 руб. 60 коп., а всего 1 246 682 руб. 60 коп.
Обратить взысканиена заложенноеимущество, принадлежащее Вишнякову Николаю Анатольевичу, транспортное средство марки Снегоход <данные изъяты>, г/н №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, номер кузоваотсутствует, год выпуска - ДД.ММ.ГГГГ, цвет - <данные изъяты>,паспорт транспортного средства – №.Определить начальную продажную цену снегохода, с которой будут начинаться торги в размере 287 000 руб.
В удовлетворении остальной части иска, отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок 10 дней.
ПредседательствующийЕ.В. Мащенко
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ