Дело № 2 - 797/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«29» марта 2011 годаг. Новосибирск
Суд Советского района г. Новосибирска, в составе:
Председательствующего судьи – Устинова О.И.
При секретаре– Яроцкой Н.С.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице Филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к Новокшоновой Юлии Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ВТБ 24 (ЗАО) в лице Филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Новокшоновой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указали, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 326.000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления суммы кредита на банковский счет, предусматривающий использование платежной банковской карты №, открытый в валюте кредита в Банке. Пунктом 2.3 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору путем перечисления денежных средств на банковскую карту, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по контракту клиента. Однако Новокшонова Ю.В. обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет в полном объеме, допускает неоднократные просрочки. Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление№ от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Пунктом 2.9 кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает Банку в соответствии с тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной вп. 1.1 кредитного договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3 кредитного договора. На день заключения кредитного договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита составлял 326 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 1.232.405 рублей 61 копейка, а именно: *остаток ссудной задолженности 301.617 рублей 03 копейки; *задолженность по плановым процентам 128.637 рублей 15 копеек; *задолженность по пени по процентам 366.997 рублей 09 копеек; *задолженность по пени по просроченному долгу 396.701 рубль 01 копейка; *задолженность по комиссии за сопровождение кредита 11.084 рубля; *задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.
На основании изложенного, банк просит:
1. Взыскать с Новокшоновой Ю.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 1.232.405 рублей 61 копейка.
2. Взыскать с Новокшоновой Ю.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14.362 рубля 03 копейки.
В судебное заседание представитель банка не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просили рассматривать дело в их отсутствие (л.д. 61, 62-64, 68).
Ответчик – Новокшонова Ю.В. в судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте слушания дела, причину неявки не сообщила. В судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ повторно не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, причину неявки не сообщила.
При таких обстоятельствах, с учетом согласия истца, суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, а также положениями общих условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено в судебном заседании, не оспорено сторонами ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Новокшоновой Ю.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями указанного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 326.000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ год включительно (л.д. 26-30).
Согласно условий о кредитовании, кредит предоставлялся путём зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, №, открытый в валюте кредита в банке. Проценты за пользование кредитом составили – 20 % годовых, которые заемщик обязан уплачивать ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 8.722 рубля 73 копейки.
Судом установлено, что ответчица добровольно не исполняет обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в нарушение п. 2, 3 кредитного договора. В установленном размере оплату по договору не осуществляет, что привело к образованию просроченной задолженности.
Таким образом, общий долг Новокшоновой Ю.В. перед банком составляет 1.232.405 рублей 61 копейка, а именно:*остаток ссудной задолженности 301.617 рублей 03 копейки; *задолженность по плановым процентам 128.637 рублей 15 копеек; *задолженность по пени по процентам 366.997 рублей 09 копеек; *задолженность по пени по просроченному долгу 396.701 рубль 01 копейка; *задолженность по комиссии за сопровождение кредита 11.084 рубля; *задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита 27.369 рублей 33 копейки. Данный расчет судом проверен (л.д. 9-20).
В соответствие со ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных доказательств, заключений экспертов.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать. Обязанность представления доказательств отсутствия вины лежит на ответчике. Суд, при рассмотрении дела, дал ответчику возможность предоставить доказательства в опровержении исковых требований, однако никаких документов, подтверждающих, то, что свои обязательства Новокшонова Ю.В. исполнила надлежащим образом, представлено не было и судья такими материалами не располагает.
В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, при применении положений ст. 333 ГК РФ, судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, размер ущерба, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий внимания, интерес ответчика.
В соответствии с требованиями закона и установленными обстоятельствами, суд усматривает, что в данном деле, возможно применить нормы ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки по пени по процентам с 366.997 рублей 09 копеек до 20.000 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу с 396.701 рубля 01 копеек до 25.000 рублей.
При этом суд считает, что банк неправомерно взыскивает с ответчика комиссию за сопровождение кредита в размере 11.084 рубля, а так же пеню по комиссии за сопровождение кредита 27.369 рублей 33 копейки ввиду следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1, отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В деле имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ уплаченной государственной пошлины на сумму 14.362 рубля 03 копейки (л.д. 4).
Руководствуясь ст.ст. 198, 233 – 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) – удовлетворить частично.
Взыскать с Новокшоновой Юлии Валерьевны в пользу ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 475.254 рубля 18 копеек, в том числе: *остаток ссудной задолженности 301.617 рублей 03 копейки; *задолженность по плановым процентам 128.637 рублей 15 копеек; *задолженность по пени по процентам 20.000 рублей; *задолженность по пени по просроченному долгу 25.000 рублей. А также уплаченную государственную пошлину в размере 7.952 рубля 54 копейки.
А всего – 483.206 (четыреста восемьдесят три тысячи двести шесть) рублей 72 копейки.
Не присутствовавший в судебном заседании ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения судом определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий __________________ Устинов О.И.
Мотивированное заочное решение изготовлено 04 апреля 2011 года.
Председательствующий _______________________ Устинов О.И.