Дело № 2-1976/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 августа 2011 года.
Федеральный Советский районный суд общей юрисдикции г. Новосибирска
В составе:
Председательствующего Шевниной Г.И.
При секретаре Горбатовой А.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акушкина Дмитрия Алексеевича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, суд
УСТАНОВИЛ:
Акушкин Д.А. обратился в суд с иском к Коммерческому акционерному банку «Банк Сосьете Женераль Восток» (закрытое акционерное общество) и в заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим акционерным банком «Банк Сосьете Женераль Восток» (закрытое акционерное общество) и Акушкиным Д.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 4000 000 (Четыре миллиона) рублей с выплатой процентов в размере 11,5% годовых на ремонт закладываемой недвижимости - квартиры, находящейся по <адрес>
В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие (пункт 2.1.2.) о том, что при заключении кредитного договора заемщик обязан также заключить договор банковского счета. Фактически такой договор не заключался, а счет № был открыт на основании заявления заемщика, а также был открыт и ссудный счет №. Тем самым получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению расчетного и ссудного счета, о чем свидетельствует снятие ДД.ММ.ГГГГ со счета комиссии в сумме 877 руб; 1000 руб – ДД.ММ.ГГГГ; 1000 руб – ДД.ММ.ГГГГ, а всего в сумме 2877 руб, как видно из выписки по текущему счету №. Из этого следует, что банк не предоставил истцу информацию, обязанность предоставления которой предусмотрена ст.8 ФЗ «О защите прав потребителей»
В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель(исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах(работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п.2 ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.
В соответствии со ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Однако Банк обусловил получение кредита открытием расчетного счета.
Из вышеперечисленного следует, что банк не имеет права включать в кредитный договор условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика-потребителя или погашается только путем перечисления со счеты последнего, и тем самым создавать основания для взимания дополнительных платежей. П.2.1.2. кредитного договора ничтожен.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за нее.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению расчетного счета, банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Таким образом, своими действиями банк, взимая комиссию за ведение расчетного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права истца как потребителя.
Таким образом, условие кредитного договора № о том, что заемщик обязан открывать расчетный счет для выдачи ему кредита, а кредитор за открытие и обслуживание ссудного и текущего счетов взимает единовременный платёж (тариф), не основано на законе и является прямым нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГK РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка могла бы быть совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (pa6oты, услуги).
Кредитор необоснованно обогатился (ст.1102 ГК РФ), получив денежные средства в размере 1 877 рублей и пользуется ими по сей день.
Руководствуясь ст. 1107 ГК РФ Кредитор обязан вернуть сумму процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения иди сбережения денежных средств
В связи с том, что Ответчик пользовался денежными средствами, списывая их необоснованно, на эту сумму подлежат начислению проценты, в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ.
Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 7,75% годовых..
Также, согласно п.3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более коротай срок.
ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия Ответчику о признании незаконности списания денежных средств, требовании их возврата, а также возврата процентов за пользование чужими денежными средствами. На претензию истца Ответчик ответил отказом.
В связи с тем, что Ответчик не удовлетворил требования истца в добровольном порядке, взимание с Ответчика сумм, зачисленных на погашение неустойки и штрафов необходимо произвести по правилам п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», а именно в размере 3% от суммы задолженности за каждый день пользования денежными средствами
Сумма процентов за пользование денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ исчислена в размере - 77 148руб 44 коп: 877 руб. х 3%(ставка) х 995(количество дней пользования чужими денежными средствами)= 26 178,45(Двадцать шесть тысяч сто семьдесят восемь рублей сорок пять копеек) рублей;
1 000руб. х 3%(ставка) х 994(количество дней пользования чужими денежными средствами) = 29 820(Двадцать девять тысяч восемьсот двадцать)рублей;
1000 руб. х 3%(ставка рефинансирования по курсу ЦБ РФ) х 705(количество дней пользования чужими денежными средствами) = 21 150(Двадцать одна тысяча сто пятьдесят)рублей.
Кроме того, применительно к пункту 51 постановления Пленума ВС РФ и постановления Пленума ВАС РФ №6/8 от 1.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» истец считает необходимым взыскать с Ответчика проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 2 877руб. по ставке 3% за каждый день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты Ответчиком основного долга.
Действиями Ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения Ответчиком прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» который истец оценил в 10 000(Десять тысяч) рублей.
Истец просил:
Применить последствия недействительности части сделки - пункта 2.1.2. кредитного договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчик обусловил выдачу кредита открытием расчетного счета - взыскать с Ответчика я пользу - Акушкииа Дмитрия Алексеевича денежные средства в сумме 2 877(Две тысячи восемьсот семьдесят семь) рублей.
Взыскать с Ответчика в пользу - Акушкина Дмитрия Алексеевича проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 77 148,44(Семьдесят семь тысяч сто сорок восемь рублей copoк пять копеек) рублей.
Взыскать с Ответчика а пользу - Акушкииа Дмитрия Алексеевича проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 2 877(Две тысячи восемьсот семьдесят семь)рублей по ставке равной 3% е день, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты Ответчиком основного долга.
Взыскать с Ответчика в пользу - Акушкина Дмитрия Алексеевича компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10 000 (Десятъ тысяч) рублей.
В судебном заседании истец участия не принимал. Его представитель Гапанович Е.С. уточнила исковые требования, увеличив сумму процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами до 83 190,15 руб. Кроме того, истец требует возместить за счет ответчика расходы на участие в деле представителя в сумме 20 000 рублей.
Ответчик иск не признал.
В период рассмотрения дела ответчик реорганизован путем присоединения к АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество). Правопреемник привлечен к участию в деле.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Каткова Н.Е. в судебном заседании пояснила, что утверждения истца голословны.
ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения №(далее - кредитный договор). Согласно п.2.1.2. кредитного договора заемщик обязан заключить с Кредитором договор банковского счета в валюте кредита. Данная услуга Кредитором была оказана, в связи с чем со счета Истца были списаны денежные средства, предусмотренные тарифами Банка. При заключении кредитного договора стороны руководствовались принципом свободы договора, закрепленным в п.1 ст.421 ГК РФ. Подписав кредитный договор, Истец был согласен с вышеуказанными условиями выдачи кредитных денежных средств.
Согласно ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Исходя из вышеизложенного ответчик считает, что принцип свободы договора нарушен не был, так как в соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Требование законодательства было соблюдено - Истец, подписав кредитный договор, выразил свое согласие на оплату вознаграждения за открытие и ведение счета Ответчику.
В связи с вышеизложенным, помимо процентов за пользованием заемными денежными средствами по кредитному договору, Банк вправе взимать иные платежи, если данные условия согласованы сторонами.
Особенности доказывания по делам о компенсации морального вреда отражены также в Постановлениях Пленума Верховного Суда РФ:
- от 28 апреля 1994г. «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья»,
от 29 сентября 1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,
от 20 декабря 1994г. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» и др.
В предмет доказывания по делам о компенсации морального вреда входят следующие юридические факты:
- имели ли место действия (бездействие) ответчика, причинившие истцу нравственные или физические страдания, в чем они выражались и когда были совершены;
- какие личные неимущественные права истца нарушены этими деАствиами (бездействием) и на какие нематериальные блага они посягают
-в чем выразились нравственные или физические страдания истца;
- степень вины причинителя вреда.
-размер компенсации.
Истцом не доказаны юридические факты, на которые он ссылается. В течение трех лет Истцом не было заявлено требований о нарушении его прав при заключении кредитного договора. Считаю, что факты, изложенные в исковом заявлении, ничем не подтверждены.
Выслушав пояснения сторон, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения №(далее - кредитный договор). Согласно п.2.1.2. кредитного договора заемщик обязан заключить с Кредитором договор банковского счета в валюте кредита.
Счет № был открыт на основании заявления заемщика, а также был открыт и ссудный счет №.
Данная услуга Кредитором была оказана, в связи с чем со счета Истца были списаны денежные средства, предусмотренные тарифами Банка. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца снята комиссия в сумме 877 руб; 1000 руб – ДД.ММ.ГГГГ; 1000 руб – ДД.ММ.ГГГГ, а всего сняты денежные средства в сумме 2877 руб, как видно из выписки по текущему счету №.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту I статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие н ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ. Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 ФЗ от 02.12.90г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика заключить с Кредитором договор банковского счета в валюте кредита являются противоречащими действующему законодательству и в силу этого ничтожными.
Суд считает необходимым применить последствия недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика необоснованно удержанной суммы 2 877 руб.
В силу п.1 ст.395 Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. Уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей а месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя m учетной ставки банковского процента на день предьявления иска или на день вынесения решения.
Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 7,75% годовых.
Исковые требования в части взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными.
ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия Ответчику о признании незаконности списания денежных средств, требовании их возврата, а также возврата процентов за пользование чужими денежными средствами. На претензию истца Ответчик ответил отказом.
В связи с тем, что Ответчик не удовлетворил требования истца в добровольном порядке, взимание с Ответчика сумм, зачисленных на погашение неустойки и штрафов необходимо произвести по правилам п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», а именно в размере 3% от суммы задолженности за каждый день пользования денежными средствами.
Сумма процентов за пользование денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ исчислена истцом в размере - 77 148руб 44 коп:
877 руб. х 3%(ставка) х 995(количество дней пользования чужими денежными средствами)= 26 178,45(Двадцать шесть тысяч сто семьдесят восемь рублей сорок пять копеек) рублей;
1000руб. х 3%(ставка) х 994(количество дней пользования чужими денежными средствами) = 29 820(Двадцать девять тысяч восемьсот двадцать)рублей;
1000 руб. х 3%(ставка рефинансирования по курсу ЦБ РФ) х 705(количество дней пользования чужими денежными средствами) = 21 150(Двадцать одна тысяча сто пятьдесят)рублей.
Истец просит взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 190,15 руб.
Рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к выводу, что исковые требования Акушкина Д.А. в части взыскания неустойки, предусмотренной ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» также являются обоснованными и подлежат взысканию с ответчика в сумме 2877 руб.
С учетом обстоятельств данного дела суд считает сумму процентов за пользование чужими денежными средствами чрезвычайно завышенной, поэтому определяет сумму неустойки согласно ст.333 ГК РФ в размере 711,48 руб.
Действиями Ответчика истцу были причинены определенные нравственные страдания вследствие нарушения Ответчиком прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей. Учитывая, что истцом не представлены суду доказательства наличия тяжких последствий от действий ответчика, суд определяем сумму компенсации 3 000(Три тысячи) рублей.
Согласно ст.98 ГПК РФ расходы истца на участие в деле представителя подлежат возмещению за счет ответчика, т.к. подтверждены договором и распиской. В соответствии со ст.100 ГПК РФ суд определяет сумму возмещения судебных расходов в 5000 руб в разумных пределах.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Акушкина Дмитрия Алексеевича сумму комиссии за открытие и обслуживание банковского счета 2 877 руб; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами 711руб 48 коп; проценты за неудовлетворение претензии 2877 руб, компенсацию морального вреда 3 000 рублей, судебные расходы 5 000 рублей, а всего 14 465 руб 48 коп (Четырнадцать тысяч четыреста шестьдесят пять рублей 48 копеек).
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в доход государства в сумме 4458 руб 62 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Федеральный судья: