Дело № 2-1629/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (дата) Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Лысовой Е.В., при секретаре Ловыгиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «О.» к Киселеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к ответчику Киселеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 323614 рублей 11 копеек, взыскании судебных расходов по уплате госпошлины 6436 рублей 14 копеек. В обоснование заявленных требований истец указал, что 02 августа 2010 года Закрытым акционерным обществом «О.» (27.09.2010 г. согласно Решению единственного акционера ЗАО «О.» №... от 17.08.2010 г. наименование Банка изменено на ОАО Банк «О.») на основании Кредитного договора №... от 30.07.2010 г., состоящего из Заявления на предоставление потребительского кредита на оплату товара и услуг, открытие счетов и выдачу банковской карты от 30.07.2010г., а также Условий предоставления ЗАО «О.» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, предоставления и использования банковских карт, являющимися приложением к Порядку предоставления потребительских кредитов на оплату товаров, Киселеву А.И. выдан кредит в сумме 247000,00 рублей сроком на 24 месяца (срок возврата 02 августа 2012 года). Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17,5 % годовых. Кредит был предоставлен Ответчику путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет Ответчика и перечисления с текущего счета Ответчика денежных средств в пользу ООО «А.» в счет оплаты стоимости товара, приобретенного Ответчиком у Торговой организации согласно Спецификации к Заявлению. Кредитом, согласно п.1.18 Условий, являются денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту согласно условиям Кредитного договора на основании возвратности, платности, срочности для приобретения товара у торговой организации. Под Кредитным договором согласно п.1.19 Условий, понимается договор, заключенный между Банком и Клиентом, состоящий из Заявления и Условий. В соответствии с п.5.1, Условий погашение задолженности осуществляется Клиентом путем внесения Ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей. Клиент не позднее 2 рабочих дней до даты платежа, указанной в Графике платежей, обязан внести на текущий счет либо СКС сумму денежных средств, равную сумме Ежемесячного платежа. Ежемесячный платеж в соответствии с п.1.10 Условий - любой по очередности платеж Клиента по погашению задолженности, включающий в себя часть суммы Кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование Кредитом за расчетный период, сумму комиссии и иных платежей, указанных в Заявлении. Размер ежемесячного платежа указывается в Заявлении и графике платежей. Ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы обеспечить одинаковый размер Ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования (исключение могут составлять первый и/или последний платеж). 02 сентября 2010 года ответчиком не была оплачена сумма первого ежемесячного платежа согласно установленному Графику платежей к Заявлению в размере 16088,15 рублей. Впоследствии и до подачи настоящего искового заявления ответчиком также не были погашены суммы очередных ежемесячных платежей согласно Графику платежей, в результате чего на момент подачи искового заявления у Киселева А.И. возникла просроченная задолженность по основному долгу в размере 53779,76 рублей и процентам за пользование заемными средствами в размере 19900,24 рублей. В соответствии с п.5.10 Условий, ст.811 ГК РФ, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, так как ответчик не выполнил свои обязательства, предусмотренные договором. Таким образом, в период действия Кредитного договора и по состоянию на день подачи настоящего заявления Киселевым А.И. нарушены пункты 4.1, 5.1, 13.2, 13.3, 13.17 Условий, что предоставляет Банку безусловное право на основании пунктов 5.10, 5.11, 10.13 Условий потребовать досрочного возврата кредита и выплаты начисленных процентов. В соответствии с п.16.3 Условий и разделом 2 Заявления, при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей Клиентом в течение 5 (пяти) календарных дней, следующих за днем истечения соответствующего срока уплаты Ежемесячного платежа, начиная с 6 (шестого) календарного дня Клиент уплачивает Банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного платежа в следующем размере, установленном в размере, установленном тарифами по Кредиту и указанном в Заявлении, а именно - в размере 0,5 процентов от суммы просроченного Ежемесячного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательства. Согласно Заявлению о страховании от 30.07.2010 г. ответчик выразил свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №... от 19.02.2010 г., заключенному Банком в страховой компании ОСАО «Р.». В соответствии с п. 8 Заявления о страховании, а также разделу 2 Заявления Ответчик оплачивает Банку: - компенсацию страховой премии, оплаченной Банком, составляющей 0,0209% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, увеличенной на 10%, которая взимается с Ответчика единовременно в дату уплаты первого Ежемесячного платежа; - плату за страхование, составляющей 0,9% от суммы предоставленного кредита, увеличенного на 10 %, которая взимается ежемесячно в дату уплаты Ежемесячного платежа. Учитывая вышеизложенное, общая задолженность Ответчика перед Банком по Кредитному договору №... от 30.07.2010 г. по состоянию на 25 февраля 2011 года составляет 323614,11 рублей, в том числе: На основании изложенного и в соответствии с пунктами 5.10, 7.1, 5.13, 14.4, 14.18, 16.3, 17.1 Условий предоставления ЗАО «О.» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, предоставления и использования банковских карт являющимися приложением к Порядку предоставления потребительских кредитов на оплату Товаров, статьями 330, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, статьями 22, 32 ГПК РФ, истец просит: 1. Взыскать с Киселева А.И. сумму задолженности по Кредитному договору №... от 30.07.2010 г. в размере 323614,11 рублей. 2. Взыскать с Киселева А.И. расходы по оплате государственной пошлины в размере 6436,14 рублей. В судебном заседании (дата) представитель истца по доверенности Гулакова И.А. исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчик Киселев А.И. в судебное заседание (дата) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен судебной повесткой, о чем расписался в имеющейся в материалах дела справке, об уважительности причин своей неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного заседания суд не просил. По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон. По указанным выше основаниям, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему. Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. На основании положений ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит», § 1 - Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу требований ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Как установлено судом, 30 июля 2010 года между ЗАО «О.» (впоследствии в связи со сменой наименования ОАО «О.») и Киселевым А.И. был заключен кредитный договор №... на основании заявления на предоставление потребительского кредита на оплату товаров и услуг, открытие счетов и выдачу банковской карты, а также в соответствии с Условиями предоставления ЗАО «О.» физическим лицам потребительских кредитов. В связи с чем, Киселеву А.И. был выдан кредит в сумме 247000,00 рублей сроком на 24 месяца. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17,5 % годовых. Срок возврата 02 августа 2012 года. Кредит был предоставлен Ответчику путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет Ответчика и перечисления с текущего счета Ответчика денежных средств в пользу ООО «А.» в счет оплаты стоимости товара (окна ПВХ), приобретенного Ответчиком у Торговой организации согласно Спецификации к Заявлению (л.д.25). Таким образом, свои обязательства перед ответчиком Киселевым А.И. истец исполнил в полном объеме, что сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось. В соответствии с соглашением о сотрудничестве № ... от 01 июля 2010 года, заключенном между ОАО «О.» и ООО «А.», урегулирован порядок взаимодействия сторон при предоставлении кредитов на приобретение товаров, организацию безналичных расчетов между Банком и Торговой организацией, возникающих при кредитовании Банком Покупателей - физических лиц, выразивших намерение приобрести товары в Торговой организации, используя кредитные средства Банка (п.2.1). По настоящему соглашению Банк поручает, а торговая организация совершает предусмотренные настоящим соглашением действия, направленные на заключение Покупателями с Банком Кредитных договоров, разъясняет им порядок предоставления кредитов и Ставки и Условия предоставления ЗАО «О.» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, а Банк при этом оказывает услуги Торговой организации по привлечению потенциальных Покупателей путем предоставления Покупателям Торговой организации кредитов на оплату Товаров (п.2.2). В силу п.2.3 соглашения оплата товара, приобретаемого на условиях частичной или полной оплаты за счет кредита Банка, производится покупателями (заемщиками) в следующем порядке: часть стоимости товара, размер которой устанавливается Банком, вносится Покупателем (Заемщиком) наличными денежными средствами в кассу Магазина, оставшаяся часть стоимости товара оплачивается за счет предоставляемого Банком Заемщику кредита путем безналичного перечисления денежных средств со счета заемщика, открытого в Банке в соответствии с Кредитным договором, заключаемым с заемщиком, на счет магазина. Кроме того, согласно Заявлению о страховании от 30.07.2010 г., ответчик выразил согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №... от 19.02.2010 г., заключенному Банком в страховой компании ОСАО «Р.». В соответствии с п. 8 Заявления о страховании, а также разделу 2 Заявления Ответчик оплачивает Банку: - компенсацию страховой премии, оплаченной Банком, составляющей 0,0209% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, увеличенной на 10%, которая взимается с Ответчика единовременно в дату уплаты первого Ежемесячного платежа; - плату за страхование, составляющей 0,9% от суммы предоставленного кредита, увеличенного на 10 %, которая взимается ежемесячно в дату уплаты Ежемесячного платежа. В соответствии с п.5.1 Условий предоставления ЗАО «О.» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг, предоставления и использования банковских карт, являющимися приложением к Порядку предоставления потребительских кредитов на оплату Товаров, погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Заемщик не позднее 2 (двух) рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей, обязан внести на СКС или текущий счет сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа. Как следует из пояснения представителя истца, 02 сентября 2010 года ответчиком не была оплачена сумма первого ежемесячного платежа согласно установленному Графику платежей к Заявлению в размере 16088,15 рублей. Судом также установлено, что ответчик неправомерно не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, до настоящего времени не производит выплату кредита и процентов по нему в соответствии с установленным графиком платежей ежемесячно. Доказательств обратного суду предоставлено не было. В адрес ответчика направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору. Однако данные требования о погашении задолженности заемщиком выполнены не были. В суд от ответчика также не представлено никаких возражений по иску либо доказательств отсутствия или погашения образовавшейся задолженности, ответов на претензии банка. Таким образом, судом установлено, что заемщиком до настоящего времени принятые на себя обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по кредитному договору не исполняются. Следовательно, ответчик в силу ст.ст.809, 810 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитному договору. В соответствии с п.16.3 Условий и разделом 2 Заявления, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении, а именно - в размере 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В соответствии с п.5.9 Условий, банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней. Последствия нарушения заемщиком условий договора займа предусмотрены ч.2 ст.811 ГК РФ, которая гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Общая сумма задолженности по кредитному договору, предъявляемая истцом к взысканию по состоянию на 25 февраля 2011 года, составляет 323614 рублей 11 копеек, в том числе: сумма основного долга - 193220 рублей 24 копейки; задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом (за период со 02 февраля 2011 года по 25 февраля 2011 года) - 2130 рублей 72 копейки; просроченная задолженность по основному долгу - 53779 рублей 76 копеек; просроченная задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом - 19900 рублей 24 копейки; неустойка за просрочку возврата суммы основного долга - 25893 рубля 52 копейки; неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 10209 рублей 68 копеек; сумма страхования ежемесячная - 2445 рублей 30 копеек; компенсация страхования - 1362 рубля 85 копеек; сумма просроченной платы по страхованию - 14671 рубль 80 копеек. Ответчиком сумма задолженности перед банком не оспаривалась, доказательств погашения долга суду также представлено не было. Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика, суд находит его верным, а суммы, указанные в исковом заявлении, подлежащими взысканию. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно платежному поручению от 05 марта 2011 года №... ОАО Банк «О.»уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления, предъявленного к ответчику в общем размере 6436 рублей 14 копеек (л.д.59). Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «О.» к Киселеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. Взыскать с Киселева А.И. в пользу Открытого акционерного общества Банк «О.» задолженность по кредитному договору в размере 323614 рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 6436 рублей 14 копеек, а всего 330050 рублей 25 копеек. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме Судья: Лысова Е.В.