Дело № 2-1584\2011        (дата)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Кузиной Т.А.,

при секретаре Черновой М.А.,

с участием представителя истца Кавтасьева В.А. (по доверенности), представителей ответчика Торговой Л.Н., Белышева А.Е. (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «С.» к Кучиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ОАО КБ «С.» обратился в суд с иском к ответчику Кучиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указывает, что 31 октября 2007 года между ОАО КБ «С.» и Кучиной Л.В. был заключен кредитный договор №... В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора истец предоставил ответчику денежные средства в размере 315.000 рублей под 23% годовых, сроком до 29 октября 2009 года. Денежные средства выдавались путем разового перечисления на расчетный счет ответчика, открытый в ОАО КБ «С.», что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора №... от 31 октября 2007 года ответчик обязалась производить погашение кредита согласно Приложения №... к кредитному договору, однако принятые на себя обязательства не исполнила, образовалась просроченная задолженность. 08 сентября 2010 года с целью реструктуризации проблемного актива между сторонами было заключено дополнительное соглашение №... к кредитному договору №... от 31 октября 2007 года. Согласно указанного дополнительного соглашения была изменена процентная ставка за пользование кредитом, которая в настоящее время составляет 25% годовых, увеличен срок предоставления кредита - по 30 августа 2013 года, а также был изменен график погашения кредита. Ответчик вновь не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения кредита не вносит, имеет задолженность перед банком в размере 214. 462,66 рубля, которая состоит из основного долга - 23.698,15 рублей, текущих процентов по основному долгу - 32,46 рубля, просроченного основного долга - 166.040.75 рублей, просроченных процентов - 24.051.46 рубль, процентов на просроченный основной долг - 227,45 рублей, пени на просроченные проценты - 412,40 рублей. Истец неоднократно направлял в адрес ответчика требования об оплате имеющейся задолженности. Однако задолженность по настоящее время не погашена. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.310, 314, 329, 330, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от 31 октября 2007 года в сумме - 214.462 рубля 66 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере - 5.344 рубля 63 копейки.

В судебном заседании представитель истца Кавтасьев В.А. (по доверенности) заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика Торгова Л.Н., Белышев А.Е. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования признали частично, просят уменьшить размер пени, просроченных процентов и исключить из суммы задолженности оплату единоразовой комиссии за рассмотрение заявки согласно п.1.4. кредитного договора в размере 4000 рублей, а также произвести взыскание долга в размере, рассчитанном ответчиком.

Ответчик Кучина Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена в установленном законом порядке судебной повесткой по почте, ранее представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и направила в суд своих представителей. Суд в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав объяснения сторон, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению частично.

К данному выводу суд приходит на основании следующего.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения параграфа 1 главы 42 ГК РФ предусматривают следующее:

            Согласно ст.807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 809 ч.1, 2 ГК РФ «Проценты по договору займа»:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ:

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 31 октября 2007 года между ОАО КБ «С.» и Кучиной Л.В. был заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику был выдан кредит в размере 315.000 руб. под 23% годовых. Согласно п.1.2 указанного договора кредит предоставляется на срок до 29 октября 2011 года, включая указанную дату, при этом устанавливается график поэтапного погашения равными (аннуитетными) платежами задолженности по кредиту в соответствии с п.3.4 данного договора.

В соответствии с п.3.3 данного договора сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком, определяется путем начисления простых процентов на ежедневный остаток задолженности по кредиту (основному долгу) на утро каждого календарного дня период кредитования по ставке определяемой в соответствии с п.1.4 и п.п. «б» п.4.3 настоящего договора. При этом число дней в каждом календарном месяце принимается по их фактическому количеству. Итоговая сумма начисленных процентов округляется до целых: в сторону уменьшения - 0,49 и менее, в сторону увеличения - 0,50 и более. За базу для расчета процентов принимается 365 дней в году (366 в високосном году).

В соответствии с п.1.4 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору простые проценты из расчета 23 % годовых.

При этом в соответствии с п.3.6 договора в случае недостаточности денежных средств, перечисленных (уплаченных) заемщиком в счет исполнения обязательств по договору, для полного погашения задолженности по нему кредитор вправе зачислять направленные заемщиком суммы, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежных документах, а также сроков их осуществления, в порядке очереди на погашение: расходов кредитора по взысканию задолженности с заемщика, начисленных кредитором штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам или кредиту, срочного платежа по процентам за пользование кредитом, оставшейся задолженности по кредиту.

Также п.5.1 договора предусмотрено, что в случае несвоевременного или неполного погашения кредита или процентов за его использование кредитор вправе начислить и взыскать с заемщика пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщиком. Кредитор самостоятельно определяет, за какой период просрочки взыскивается пеня (л.д. 21-30).

В соответствии с условиями дополнительного соглашения №... в кредитный договор №... от 31 октября 2007 г. были внесены следующие изменения: п.1.2 - кредит представляется на срок по 30 августа 2013 года, включая указанную дату, при этом устанавливается график поэтапного погашения равными (аннуитетными) платежами задолженности по кредиту в соответствии с п.3.2 данного договора. В соответствии с п.1.4 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору простые проценты из расчета 25% годовых.

В соответствии с п.3.6 договора в случае недостаточности денежных средств, перечисленных (уплаченных) заемщиком в счет исполнения обязательств по договору, для полного погашения задолженности по нему кредитор вправе зачислять направленные заемщиком суммы, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежных документах, а также сроков их осуществления, в порядке очереди на погашение: срочного платежа по процентам за пользование кредитом, просроченной задолженности по процентам или кредиту, оставшейся задолженности по кредиту, расходов кредитора по взысканию задолженности с заемщика, начисленных кредитором штрафных санкций.

Истцом выполнены обязательства по кредитному договору, а именно денежные средства в сумме 315.000 руб. перечислены на счет ответчика, открытый в филиале ОАО КБ «С.» в Нижнем Новгороде (л.д.29-47).

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Эта правовая норма содержится также в п.3.6, 5.3 договора, предусматривающем досрочное истребование кредита в случае наличия у заемщика задолженности как по договору, так и иным обязательствам, не оплаченной в срок или объявленной подлежащей досрочному взысканию.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу положений кредитного договора и ст.811 ГК РФ ненадлежащее исполнение обязательств по договору влечет досрочное расторжение договора и взыскание с ответчика суммы займа, процентов на эту сумму, предусмотренных договором.

Как следует из материалов дела, ответчиком свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов согласно установленного графика платежей с апреля 2009 года исполняет ненадлежащим образом, выплату указанных сумм согласно установленного графика прекратила, что подтверждается содержанием выписки по лицевому счету (л.д.29-47) и справкой о задолженности по кредитному договору (л.д.48).

13 августа 2010 года ответчик обратилась с заявлением к истцу о реструктуризации кредитного договора с целью снижения долговой нагрузки, в связи с чем 8 сентября 2010 года сторонами было подписано дополнительное соглашение к договору, увеличивающее период выплаты долга, изменяющее процентную ставку по кредиту и ежемесячный график платежей, однако после заключения данного дополнительного соглашения ответчик выплат сумм по кредиту в соответствии с его условиями не производила, что по делу не оспаривалось.

В адрес ответчика направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору. Однако данные требования о погашении задолженности заемщиком выполнены не были.

Суд находит, что требования истца о досрочном истребовании кредита и предусмотренных договором процентов, являются обоснованными, так как такое право предоставлено банку в соответствии с п.3.6 кредитного договора и ст.811 ГК РФ.

Общая сумма задолженности по кредитному договору, предъявляемая к взысканию истцом, составляет 214.462,66 рубля и состоит из основного долга - 23.698,15 рублей, текущих процентов по основному долгу - 32,46 рубля, просроченного основного долга - 166.040.75 рублей, просроченных процентов - 24.051.46 рубль, процентов на просроченный основной долг - 227,45 рублей, пени на просроченные проценты - 412,40 рублей (л.д.48). Проверив расчет задолженности ответчика, представленный банком, суд находит его верным, а суммы, указанные в исковом заявлении, подлежащими взысканию.

При этом суд не может принять во внимание расчет ответчика по иску о том, что общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 190.744,88 руб. (л.д.60), поскольку при производстве данного расчета не были учтены условия кредитного договора о порядке зачисления денежных средств при образовании просроченной задолженности и производстве платежей с отступлением от установленного договором графика.

          Вместе с тем, размер задолженности, подлежащий взысканию, подлежит уменьшению на сумму комиссионного вознаграждения за выдачу кредита.

Согласно п.1.4 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору за пользование кредитом: единоразовую комиссию за рассмотрение заявки в размере 4.000 рублей.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчиком была уплачена указанная денежная сумма истцу, однако условие кредитного договора в данной части не соответствует требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст.990 ч.1 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

Согласно ст.991 ч.1 ГК РФ комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии.

Анализ заключенного сторонами кредитного договора свидетельствует о том, что он не является по своему содержанию договором комиссии. Заключенный договор по своей правовой природе является кредитным договором, правовое регулирование которого предусмотрено ст.819-821 ГК РФ.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Данные действия также не являются действиями одной стороны (комиссионера), совершаемыми по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение, по заключению одной или нескольких сделок от своего имени, но за счет комитента.

Таким образом, оснований для взыскании комиссии при заключении данного кредитного договора, не было. Данное условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст.180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно требований ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При данных обстоятельствах сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму комиссии 4000 рублей.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, с учетом обстоятельств дела, не находит оснований для применения положения ст.333 ГК РФ, в отношении неустойки, рассчитанной банком в виде пени.

С учетом обстоятельств дела, заявления ответчика об уменьшении размера пени с учетом отсутствия у нее дохода в настоящее время, в подтверждение чего представлены налоговые декларации за 2009 год и 2010 год, с учетом требований соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер пени на 400 рублей при взыскании общей суммы долга по делу.

Таким образом, всего взысканию по делу подлежит 214.462,66 - 4000 руб. - 400 руб. = 210.062 рубля 66 копеек.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежного поручения от 7 февраля 2011 г. №... ОАО КБ «С.» уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления, предъявленного к ответчику в общем размере 3470 руб. 29 коп. (л.д.8). Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5300 руб. 63 коп. пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

Руководствуясь ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Кучиной Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «С.» задолженность по кредитному договору 210.062 рубля 66 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5300 рублей 63 копейки, а всего 215.363 рубля 29 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «С.» к Кучиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору -отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в срок 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи кассационных жалоб через районный суд.

Судья         Т.А.Кузина

Решение принято в окончательной форме (дата).