Дело № 2-799 20 декабря 2010 года
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
Советский районный суд г. Иваново (Ивановской области)
в составе председательствующего судьи Хрипуновой И.Ю.
при секретаре Тихоновой О.В.,
с участием представителя истца Скворцовой Г.Г., представителя ответчика Тишковой В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании 20 декабря 2010 года гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «Траст» к Бабашевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Бабашевой А.В. к ОАО НБ «Траст» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании условий кредитного договора частично недействительными,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Национальный Банк «Траст» обратился в суд с иском к Бабашевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что 19.11.2009 года ОАО НБ «Траст» предоставил Бабашевой А.В. в соответствии с ее заявлением кредит в размере 300000 рублей на неотложные нужды. Кредит был предоставлен путем перечисления суммы кредита на банковский счет Бабашевой А.В. № *** в день открытия счета. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/ или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 13217,11 рублей. Для планового погашения задолженности, Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства Бабашева А.В. не исполнила свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, начиная с 19.08.2010 года, что подтверждается выпиской по расчетному счету № ***. В настоящее время задолженность составляет 240084,45 рублей, из них: сумма основного долга с 19.11.2009 года по 19.08.2010 года – 239077, 43 руб.; проценты за пользование кредитом с 19.11.2009 года по 19.08.2010 года –0 руб.; платы за пропуск платежей в период с 19.11.2009 года по 19.08.2010 года – 1000 руб.; проценты на просроченный долг в период с 19.11.2009 года по 19.08.2010 года – 7,02 руб..
Просит взыскать с Бабашевой А.В. в пользу Национальный банк «Траст» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 240084,45 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 5600,84 рублей.
Бабашева А.В. обратилась в суд со встречным иском к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей. Исковые требования обосновала тем, что 19.11.2009 года между ней и НБ «Траст» (ОАО) был заключен смешанный договор №***, включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на 300000 рублей сроком до 19.11.2012 года. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Бабашевой А.В. в период с 21.12.2009 года по 19.07.2010 года уплачено в пользу НБ «Траст» (ОАО) 21360 рублей – комиссия за расчетное обслуживание счета открытого Бабашовой А.В. в рамках кредитного договора. Считает, что действия НБ «Траст» (ОАО) по взиманию указанной комиссии, а так же условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Бабашовой А.В. по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. 06.08.2010 года в адрес НБ «Траст» (ОАО) направлена претензия, согласно которой Банку предложено возместить Бобашовой А.В. все убытки в размере оплаченной комиссии за расчетное обслуживание счета, а также исключить из кредитного договора пункт, обязывающий Бабашову А.В. оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, которая взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Однако, от НБ «Траст» (ОАО) ответа до настоящего времени не поступило.
Просит взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Бабашевой А.В. 57523,40 рублей, в том числе: 21360 рублей комиссию за расчетное обслуживание счета, открытого в рамках кредитного договора; 20000 рублей – моральный вред; 1163,40 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.12.2009 года по 30.08.2010 года; признать комиссию за расчетное обслуживание в рамках кредитного договора за период с 19.08.2010 года по 19.11.2010 года в сумме 74760 рублей незаконной, исключить из кредитного договора пункт, обязывающий заемщика оплачивать кредитору комиссию за расчетное обслуживание, что составляет 0,89 % которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет Кредитора и взимается ежемесячно в составе очередного платежа; взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Бабашевой А.В. 15000 рублей расходы на оплату услуг представителя; взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Бабашевой А.В. штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
Определением суда от 29.11.2010 года оба дела были объединены в одно производство.
В судебном заседании представитель НБ «Траст» (ОАО) по доверенности Скворцова Г.Г. заявленные исковые требования о взыскании с Бабашевой А.В. задолженности по кредитному договору поддержала в полном объеме, пояснила, что с августа 2010 года Бабашева А.В. нарушает условия кредитного договора, выплачивая лишь часть, установленной кредитным договором суммы. Исковые требования Бабашевой А.В. в части признания незаконным взыскание комиссии за расчетное обслуживание в рамках кредитного договора, исключении из кредитного договора пункта, обязывающего заемщика оплачивать кредитору комиссию за расчетное обслуживание не признала в полном объеме, считает, что, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ. Бабашева А.В. была уведомлена о взимании с нее ежемесячной комиссии за расчетно – кассовое обслуживание. Указанная комиссия оплачивается за операции по текущему счету, а не по ссудному. Плата за ведение ссудного счета не взимается.
Представитель Бабашевой А.В. по доверенности Тишкова В.А. исковые требования НБ «Траст» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору не признала, пояснила суду, что Бабашевой А.В. выплаты по кредиту производились в полном объеме до 19 августа 2010 года. После неполучения ответа на направленную ею в адрес банка претензию об исключении комиссии она стала выплачивать только сумму основного долга и проценты по кредиту. Уведомления о досрочном расторжении договора она не получала. Встречные исковые требования уточнила: просит признать условие кредитного договора, обязывающее уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, недействительным, взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Бабашевой А.В.: 21 360 рублей – комиссия за расчетное обслуживание, 20000 рублей – моральный вред, 1163,40 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.12.2009 года по 30.08.2010 года, 15000 рублей расходы на оплату услуг представителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Считают, что НБ «Траст» (ОАО) нарушил ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГПК РФ.
В судебном заседании установлено, что 19.11.2009 года Бабашева А.В., обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.9). Кредит был предоставлен на сумму 300000 рублей, путем открытия банковского счета № *** и перечисления на него денежных средств.
Кредитный договор включает в себя в качестве составных частей: Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО), График платежей.
Как следует из текста Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды п. 1.8, 3.1 (л.д. 14-22), представляющих собой оферту, все денежные суммы, подлежащие уплате Бабашевой А.В. Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту (л.д. 14,15). Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей (л.д.22) равными платежами в размере 13217,11 рублей. Последний платеж - 13204,53 рублей.
Согласно графику платежей, Заемщик обязан выплатить кредитору комиссию за расчетное обслуживание в размере 96120 рублей за период с 21.12.09 г. по 19.11.2012 г., что составляет в месяц 2670 рублей. Размер процентной ставки комиссии определен в заявлении и равен 0,89%, который рассчитывается от суммы зачисленной на счет кредитора и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
В порядке исполнения обязательств по кредитному договору Бабашевой А.В. в период с 21.12.09 г. по 19.07.10 г. вносилась плата согласно графика погашения платежей, а также было оплачено 21360 рублей – комиссия за расчетное обслуживание счета, открытого заемщиком в рамках кредитного договора, что подтверждается имеющимися в материалах дела квитанциями.
06 августа 2010 года Бабашевой А.В. в адрес ответчика была направлена претензия, в которой было предложено исключить из кредитного договора пункт, обязывающий заемщика оплачивать кредитору комиссию за расчетное обслуживание и возместить убытки в размере оплаченной комиссии за расчетное обслуживание счета. Претензия Банком рассмотрена не была, ответа в адрес Бабашевой А.В. в установленный законом срок не поступило. Ответ на претензию был представлен лишь в ходе судебного разбирательства по данному делу.
Суд приходит к выводу о том, что требования Бабашевой А.В., изложенные в претензии, направленной в адрес истца и встречном исковом заявлении являются законными, а действия банка по заключению договора об открытии расчетного счета, с соответствии с которым заемщик вынужден платить комиссию за расчетное обслуживание, не основанными на нормах права, регулирующего кредитные отношения. Указанный вид комиссии представляет собой скрытые проценты и не предусмотрен нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данное условие договора ущемляет установленные законом права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что влечет недействительность таких условий.
Доводы представителей НБ «Траст» (ОАО) о том, что при заключении договора Бабашева А.В. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные Условиями и Тарифами, а также, что взыскание комиссии за расчетное обслуживание соответствует ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», не свидетельствуют о законности данного условия.
На основании п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 30 указанного выше ФЗ РФ отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный Законом или иными правовыми актами.
При этом из приведенных норм ГК РФ следует, что такое условие является ничтожным независимо от признания его таковым судом и не порождает правовых последствий независимо от наличия воли стороны на включение его в договор.
Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и, как таковое, требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Банк, как любая организация, заключающая сделки на территории Российской Федерации, обязан в своей деятельности соблюдать императивные нормы, установленные ст. ст. 421 и 422 ГК РФ, определяющие требования к содержанию договоров. В частности, согласно положениям п. 5 ст. 422 ГК РФ). При этом правовые последствия несоблюдения сторонами сделки установленных указанными нормами пределов воли сторон по установлению прав и обязанностей по договору определяются, в том числе положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Довод Банка о том, что кредитный договор, заключенный с Бабашевой А.В., содержит элементы договора банковского счета не нашел своего подтверждения в судебном заседании.
Счет в рамках данного кредитного договора, не является банковским счетом, и использовался для отражения образования и погашения ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, является способом учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Пунктом 9.10.3 кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено досрочное расторжение в связи с неисполнением кредитных обязательств.
Суд приходит к выводу о том, что Бабашева А.В. обязательства, установленные кредитным договором от 19.11.09 г. в части не противоречащей закону, выполняла в полном объеме. Это не отрицается представителем истца и подтверждается представленными представителем Банка выписками по счету, из которых следует, что платежи по кредитному договору Бабашевой А.В. производились регулярно в соответствии с графиком, за исключением сумм по оплате за расчетное обслуживание.
Таким образом, оснований для предъявления требований о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом не имеется.
В соответствии с условиями договора от 19.11.09 г. истец должен был направить ответчику уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Доказательств того, что такое уведомление в адрес Бабашевой А.В. направлялось, представителем Банка в суд не представлено.
В связи с изложенным суд находит исковые требования ОАО НБ «Траст» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору необоснованными, а встречные требования Бабашевой А.В. подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд считает необходимым признать условия кредитного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание, недействительными.
В судебном заседании установлено, что за период с 21.12.09 г. по 19.07.10 г. Бабашевой А.В. была оплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 21360 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ОАО НБ «Траст» в пользу Бабашевой А.В.
В силу п.1 ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежным средствами.
Бабашевой А.В. представлен расчет процентов за период с 21.12.09 по 30.08.10г. в размере 1163 руб. 40 коп. который представителем Банка не оспорен.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Суд считает, что требования Бабашевой А.В. о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в сумме 500 рублей. При этом суд учитывает то обстоятельство, что Бабашева А.В., защищая свои интересы как потребитель, была вынуждена обращаться с претензиями в банк, которые были оставлены без рассмотрения, вынуждена доказывать в суде, что она добросовестно исполняет свои обязательства по кредитному договору. Все это доставляло ей неудобство, волнения, переживания, т.е. причиняло моральный вред.
Интересы Бабашевой А.В. в судебном заседании представляла представитель ООО «Юридическая служба» на основании агентского договора № 2-Б от 04.08.10г., ею были понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, что подтверждается квитанциями к приходному кассовому ордеру (л.д. 67-68).
Суд с учетом положений ст.ст. 94, 100 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости считает необходимым взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, при этом суд учитывает сложность рассматриваемого дела, степень участия представителя по делу, продолжительность его рассмотрения.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в доход государства госпошлину в размере 875 руб. 70 коп.
Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В силу положений данной статьи с ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию в доход бюджета штраф в размере 11 511 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167,307,819,820 ГК РФ, ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», ст. 193-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований ОАО Национальный Банк «Траст» к Бабашевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Исковые требования Бабашевой А.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, признаний условий кредитного договора частично недействительными удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от 19.11.2009 года, заключенного между Бабашовой А.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», в части понуждения заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание, недействительными.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Бабашевой А.В. 21 360 рублей – комиссию за расчетное обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствам 1 163 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя 7000 рублей, а всего 30 023 руб.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» госпошлину в доход государства 875 руб. 70 коп.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в доход бюджета штраф в размере 11 511 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья : И.Ю.Хрипунова