РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дело №- 2-636 22 декабря 2010 года
Советский районный суд г. Иваново
в составе председательствующего судьи Хрипуновой И.Ю.
при секретаре Тихоновой О.В.,
с участием представителя ответчика Сокол М.С.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Иваново 22 декабря 2010 года гражданское дело по иску ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк к Скаленко Н.Н. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней и по встречному иску Скаленко Н.Н. к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании компенсации морального вреда
установил:
ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк обратился в суд с иском к Скаленко Н.Н. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней. Свои требования обосновал тем, что 23 апреля 2007 года между ОАО «Башэкономбанк» и Скаленко Н.Н. был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 2160 000 (два миллиона сто шестьдесят тысяч) рублей сроком на 180 месяцев, путем перечисления денежных средств на счет ответчика по платежному поручению № 1 от 23.04.2007 года. Кредит был предоставлен для целевого использования, приобретения квартиры, расположенной по адресу: г. Иваново, ул.***, д. **, кв. **. Обеспечением исполнения обязательств Скаленко Н.Н. по кредитному договору, является ипотека указанной квартиры. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от 28.05.2007 года. 29.05.2007 года между ОАО «Башэкономбанк» и ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк заключен договор купли- продажи закладных № ***, в соответствии с которым к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк перешли все удостоверенные закладной права в их совокупности. Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом Скаленко Н.Н. обязалась уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 28142 рубля. В силу п.п. 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Скаленко Н.Н. обязана уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Скаленко Н.Н. допустила нарушения сроков оплаты: 21, 22, 23, 24, платежей каждый в размере 28142 рубля. 25.03.2009 года ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № *** от 23.04.2007 года, которое вернулось в связи с истечением срока хранения. 20.08.2009 года ответчику было направлено повторно требование о досрочном погашении кредита, по истечении срока для погашения кредита, указанного в требовании, задолженность не погашена. Сумма неисполненного Скаленко Н.Н. обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что является основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
На основании изложенного ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк просит взыскать со Скаленко Н.Н. в пользу ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от 23.04.2007 года № *** в размере 3178265,40 рублей из них: 2080247 рублей - сумма просроченного основного долга, 113283,22 рублей – сумма просроченных процентов по кредиту, 62654,02 рублей – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 922081,16 рублей – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: г. Иваново, ул.***, д. **, кв. ** условный номер***; определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры в размере 2 410 000 (два миллиона четыреста десять тысяч) рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 21991,33 рублей.
Скаленко Н.Н. обратилась в суд со встречным иском о признании кредитного договора частично недействительным. Встречное исковое заявление обосновано тем, что истица считает условия кредитного договора, предусматривающие ответственность за неисполнение его условий в виде выплаты неустойки, противоречащими Закону «О защите прав потребителей". Просит признать п.п. 3.3.1, 4.1.14, 4.4.1, 5.2, 5.3 кредитного договора от 23.04.2007 года, заключенного между ней и ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, недействительными.
В судебное заседание представитель ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя (л.д.166). В представленных в суд письменных пояснениях и возражениях поддерживают исковые требования в полном объеме, встречные исковые требования Скаленко Н.Н. считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению, просят применить срок исковой давности.
Представитель ответчика по доверенности Сокол М.С. исковые требования ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк признал частично в сумме основного долга 123465 руб. за период с января 2009 г. по октябрь 2010 г., считает, что в остальной части исковых требований должно быть отказано. Считает, что банком была допущена просрочка кредитора, в связи с чем Скаленко Н.Н. не считается просрочившим должником за неисполнение кредитного договора перед банком в период с января 2009 г. по настоящее время, а также отсутствуют основания для взыскания неустойки и основания обращения взыскания на заложенную квартиру. Полагает, что имеются основания для уменьшения размера неустойки до 94 466 руб. 01 коп., неустойки на проценты до 5144 руб. 30 коп., а также имеются основания для отсрочки реализации спорной квартиры при разрешении вопроса об обращении на нее взыскания, поскольку квартира является единственным местом проживания для Скаленко Н.Н. и ее семьи.
Встречные исковые требования представитель Скаленко Н.Н. уточнил: просит признать п.п. 3.3.11, 4.1.14, 4.4.1, 5.2, 5.3, 6.12 кредитного договора от 23.04.07 г. недействительными в части, устанавливающей ответственность в виде уплаты неустойки за нарушение предусмотренных кредитным договором сроком возврата кредита и выплаты начисленных на нее процентов в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый календарный день просрочки платежа; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, так как действиями банка Скаленко Н.Н. причинен моральный вред в виде нравственных страданий, поскольку условиями кредитного договора нарушаются ее имущественные права.
Представитель третьего лица ОАО «Башэкономбанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещался судебными повестками.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 23 апреля 2007 года между ОАО «Башэкономбанк» и Скаленко Н.Н. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику Скаленко Н.Н. денежные средства в размере 2160 000 (два миллиона сто шестьдесят тысяч) рублей сроком на 180 месяцев, путем перечисления денежных средств на счет ответчика по платежному поручению № 1 от 23.04.2007 года. В данном кредитном договоре, содержится условие о целевом использовании кредита, а именно на приобретение в собственность Скаленко Н.Н. квартиры, расположенной по адресу: г. Иваново, ул. ***, д. **, кв. **. Пунктом 1.3 договора предусмотрен полный и своевременный возврат кредита, уплата процентов за пользование им обеспечиваются передачей в залог банку квартиры, на приобретение которой Скаленко Н.Н. был предоставлен кредит (л.д.20-39). Согласно платежному поручению от 23.04.2007 года № 1 денежные средства в размере 2160000 рублей были перечислены ОАО «Башэкономбанк» на расчетный счет ответчика (л.д.40).
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору между банком и Скаленко Н.Н. заключен договор ипотеки. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от 28.05.2007 года (л.д.42-56).
29.05.2007 года между ОАО»Башэкономбанк» и КИТ Финанс Инвестиционный банк заключен договор купли-продажи закладных № ***, в соответствии с которым к Банку перешли все удостоверенные Закладной права.
ОАО «Мой Банк. Ипотека» (ОАО «Башэкономбанк») в адрес Скаленко Н.Н. направлялось уведомление о том, что с 04.02.2009 года все функции по контролю за исполнением обязательств по закладной будет исполнять ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк (л.д.88).
Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом ответчик обязана уплачивать банку проценты из расчета процентной ставки в размере 13,5 % годовых
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту согласно п. 3.3.6 кредитного договора составил 28142 рубля.
Согласно п.4.1.1, 4.1.2 договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
В силу п.п. 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Скаленко Н.Н. допустила нарушения сроков оплаты 11.01.09,03.02.09,03.03.09,1.04.09 платежей каждый в размере 28142 рубля. 25.03.2009 года ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № *** от 23.04.2007 года, которое вернулось в связи с истечением срока хранения. 20.08.2009 года ответчику было направлено повторно требование о досрочном погашении кредита, по истечении срока для погашения кредита, указанного в требовании, задолженность не погашена.
В связи с ненадлежащим исполнением Скаленко Н.Н. обязательств по возврату кредитных средств (нарушение графика погашения задолженности) истец неоднократно направлял требования о досрочном возврате кредита (л.д.57,58,61,62), которые ответчиком оставлены без исполнения.
В связи с тем, что ответчиком Скаленко Н.Н. принятые обязательства по договору выполнены не были, заявленные истцом требования о взыскании суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору являются обоснованными.
Согласно п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии его вины. В то же время, в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ст. ст. 405 и 406 ГК РФ регламентируют наступление ответственности для сторон при несвоевременном исполнении гражданско-правового обязательства в зависимости от того обстоятельства, на чьей стороне имела место просрочка, а именно, должник, просрочивший исполнение обязательства, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные такой просрочкой, а также за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (п. 1 ст. 406 ГК РФ).
Доводы представителя Сокол М.С. о том, что обязательства по кредитному договору Скаленко Н.Н. не выполнялись надлежащим образом по вине кредитора, не могут быть приняты судом во внимание. Обосновывая данные доводы, представитель сослался на отсутствие у Скаленко Н.Н. информации о месте нахождения банка, о порядке исполнения обязательств по кредитному договору в связи с передачей закладной ОАО Китфинанс банк.
Как было установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела 25.04.2007 года на основании приказа № 322 ОАО КитФинанс, в г. Иваново был открыт кредитно – кассовый офис (т.1 л.д.221-222), который осуществлял свою деятельность до 19 марта 2010 года (т. 1 л.д.223). Ответчик была уведомлена о смене владельца закладной и сервисном обслуживании, что подтверждается её подписью на уведомлении, в котором также указаны реквизиты Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (т. 1 л.д.87,226). Согласно решения общего собрания акционеров № 2-Г/2007 от 15.06.2007 г. наименование ОАО «Башэкномбанк» было изменено на «Мой Банк.Ипотека» (ОАО). Также в адрес Скаленко Н.Н. направлялось уведомление о передаче закладной на обслуживание ОАО Кит Финанс Инвестиционный банк также с указание реквизитов и номером счета (т.1 л.д.225). Кроме того, согласно выписки из ЕГРН на территории г. Иваново осуществляло свою деятельность с 30.05.2007 года по 29.04.2010 года обособленное подразделение кредитно – кассовый офис КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (т.1 л.д.230).
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Скаленко Н.Н. и ее представителем - Сокол М.С. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено в суд доказательств, подтверждающих отказ кредитора принять предложенное должником исполнение обязательств по кредитному договору, а также не представлено доказательств прекращения обязательств у Скаленко Н.Н. по кредитному договору, по основаниям, указанным в главе 26 ГК РФ.
Требования Скаленко Н.Н., изложенные встречном исковом заявлении о признании п.п.3.3.11, 4.1.14, 4.4.1, 5.2, 5.3, 6.12 кредитного договора от 23.04.07 г. недействительными в части, устанавливающей ответственность в виде уплаты неустойки за нарушение предусмотренных кредитным договором сроков возврата кредита и выплаты начисленных на нее процентов, не подлежат удовлетворению.
Данные условия договора о взыскании неустойки не ущемляют права потребителя, и не противоречат Закону «О защите прав потребителей», ст. 811 ГК РФ, поскольку просрочка исполнения договора является нарушением условий кредитного договора, который был согласован и подписан сторонами по договору, в том числе и Скаленко Н.Н.
Указанные условия договора были известны Скаленко Н.Н. при его заключении, не были ею оспорены.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, составляет один год.
Кредитный договор был заключен 23.04.07 г., требование о досрочном возвращении кредита направлено в адрес Скаленко Н.Н. 25.03.2009г., с иском о признании условий недействительности сделки ответчик обратилась 8 октября 2010 года.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречных исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными следует отказать, в связи с чем не подлежат удовлетворению и требования Скаленко Н.Н. о взыскании компенсации морального вреда.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору. Суд за исключением размера пеней за нарушение сроков возврата кредита, соглашается с данным расчетом, поскольку он является обоснованным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора № *** от 23.04.2007 года.
Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 333 РФ, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 350 000 рублей.
Подлежат удовлетворению требования ОАО Кит Финанс об обращении взыскания на заложенное имущество.
Нарушение обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору № *** от 23.04.2007 года является значительным. Сумма неисполненного Скаленко Н.Н. обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев (с декабря 2008 г. по настоящее время). Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: г. Иваново, ул. ***, д. **, кв. ** условный номер***.
Согласно отчету № 174 об определении рыночной стоимости квартиры, стоимость оцениваемого объекта по состоянию на 18.04.2007 года была определена в размере 2410000 рублей (л.д.70-79).
В соответствии со ст. 350 ГК РФ суд считает возможным определить начальную продажную цену квартиры в размере 2410000 (два миллиона четыреста десять тысяч), определенную на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной б\н от 28.05.07 г.
Указанная стоимость имущества ответчиком не оспорена, каких-либо доказательств, свидетельствующих об изменении оценки, установленной сторонами в договоре залога, в суд не представлено.
Заявление Скаленко Н.Н., изложенное в возражениях на исковое заявление от 24.11.10 г., о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества с торгов удовлетворению не подлежит.
Согласно ч. 3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случае, когда залогодателем является гражданин, независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке.
Размер задолженности Скаленко Н.Н. перед банком в настоящее время превышает оценку имущества по договору залога, в связи с чем суд не находит оснований для предоставления отсрочки продажи имущества с публичных торгов.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 19181 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.350,819,811 ГК РФ, ст. ст.193-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк к Скаленко Н.Н. об обращении взыскания на имущество, взыскание суммы долга, процентов и пеней удовлетворить частично.
Взыскать со Скаленко Н.Н. в пользу ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк 2 606 184 руб. 24 коп., из которых: 2080247 рублей - сумма просроченного основного долга, 113283,22 рублей – сумма просроченных процентов по кредиту, 62 654,02 рублей – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 350 000 рублей – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19181 руб., а всего 2625 365 руб. 24 коп.
Обратить взыскание в размере задолженности Скаленко Н.Н. на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: г. Иваново, ул. ***, д. **, кв. **, условный номер ***, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой равной 2410000 (два миллиона четыреста десять тысяч) рублей.
В удовлетворении встречного иска Скаленко Н.Н. о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: И.Ю. Хрипунова