Дело № 2-647

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2011 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Афониной Л.И.,

при секретаре Фроловой Е.А.,

с участием представителя истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Михалевой О.В.,

ответчиков Арутюняна А.В., Обуваевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 26 августа 2011 года в г. Иваново гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Арутюняну А.В., Обуваевой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, процентов за пользование денежными средствами, комиссии за ведение ссудного счета, пеней, расходов по оплате госпошлины и встречному иску Арутюняна А.В., Обуваевой Н.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и зачете суммы комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Арутюняну А.В., Обуваевой Н.А. о взыскании основного долга, процентов за пользование денежными средствами, комиссии за ведение ссудного счета и пеней и расходов по оплате госпошлины в солидарном порядке.

Исковые требования мотивированы тем, что 04 июня 2008 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Арутюняном А.В., Обуваевой Н.А. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства в размере 150000 руб. 00 коп.

Ответчики в соответствии с условиями договора (п. 1.3) обязались выплатить сумму займа в срок до 29 мая 2011 года и оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счета (п.п. 1.6, 4.3, 4.4, 4.5 Договора).

Последний платеж был произведен 27 января 2011 года в сумме 1000 рублей, однако, данной суммы недостаточно для погашения образовавшейся просроченной задолженности.

Таким образом, были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты соответствующих процентов и комиссии.

В соответствии с п.п. 7.1 кредитного договора при несвоевременном погашении кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0, 5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Просит суд взыскать с Арутюняна А.В. и Обуваевой Н.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности основного долга по кредитному договору № *** от 04 июня 2008 года в размере 111428 руб. 61 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 40397 руб. 77 коп., комиссию за ведение ссудного счета - 47498 руб. 42 коп., пени – 224490 руб. 04 коп, а всего - 423814 руб. 84 коп., а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в размере 7438 руб. 14 коп.

В судебном заседании представитель ООО ИКБ «Совкомбанк», по доверенности, Михалева О.В. уточнила исковые требования, просит суд расторгнуть кредитный договор № *** от 04 июня 2008 года и взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму задолженности основного долга в размере 111428 руб. 61 коп., проценты за пользование денежными средствами - 24796 руб. 38 коп., комиссию - 47498 руб. 42 коп., пени- 16276 руб. 07 коп., расходы по оплате госпошлины - 7438 руб. 14 коп..

Ответчики Арутюнян А.В., Обуваева Н.А. исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» в части расторжения кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору: основного долга в сумме 111428 руб. 61 коп., процентов – 24796 руб. 38 коп., пени – 16276 руб. 07 коп., взыскании госпошлины согласно закону признали, не согласны с условием кредитного договора, обязывающего уплачивать комиссию за ведение ссудного счета (п.1.6 кредитного договора). Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 40033 руб. 10 коп. считают необоснованным, просят в данной части исковых требований отказать.

В судебном заседании Арутюнян А.В., Обуваева Н.А. обратились со встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и зачете суммы комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обосновали тем, что 04 июня 2008 года между ними и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №*** на сумму 150000 рублей сроком до 29 мая 2011 года.

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заёмщиком в период с 04 июня 2008 года по 07 августа 2011 года уплачено в пользу кредитора 40033 руб. 10 коп. – комиссия за ведение ссудного счета, открытого заемщику в рамках кредитного договора.

Считают, что действия банка по истребованию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. В связи с чем, просят признать недействительными условия кредитного договора №*** от 4 июня 2008 года, а именно пункт 1.6 кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 40033 руб.10 коп. зачесть в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк», по доверенности, Михалева О.В. встречные исковые требования не признала.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 04 июня 2008 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Арутюняном А.В., Обуваевой Н.А. был заключен кредитный договор № *** (л.д. 12 – 16). Согласно данному договору, истец предоставил ответчику Аратюняну А.В. денежные средства в размере 150000 руб.00 коп. Из п.п. 1 договора (л.д. 12) следует, что ответчик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом в порядке, установленным договором, комиссию и исполнить иные обязательства, предусмотренные договором в полном объеме. Кредит был предоставлен на срок до 29 мая 2011 года включительно.

Согласно п. 4.5 возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в сумме 4285 руб. 71 коп.

Банком условия договора исполнены полностью, что подтверждается расходно – кассовым ордером № *** от 04 июня 2008 года (л.д. 20).

Ответчики со своей стороны договор нарушили, что выразилось в не возврате ими суммы кредита, начисленных на него процентов, комиссии и пени за просрочку платежей по кредитному договору.

Не получив в установленный срок очередной платеж в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, истец в соответствии с пунктом 5.1.2 договора и п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с начисленными процентами за пользование кредитом.

Претензия о возврате кредита направлена Арутюняну А.В. и Обуваевой Н.А. 18 мая 2011 года исх. № *** (л.д. 18), однако до настоящего времени долг не возвращен. Основной долг на день обращения в суд составил 111428 руб. 61 коп.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГУ РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положений п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно заключённому договору процентная ставка по кредиту составляет 17 процентов годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту. В соответствии с произведённым расчётом просроченная задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом составила 24796 руб. 38 коп.

Поскольку ответчики в срок установленный кредитным договором заемные денежные средства не возвратили, суд находит требование истца о взыскании суммы основного долга в размере 111428 руб. 61 коп., расторжении кредитного договора № *** от 04 июня 2008 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Арутюняном А.В., Обуваевой Н.А. процентов в размере 24796 руб. 38 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению

Требование истца о взыскании пени за просрочку платежей по кредитному договору в сумме 16276 руб. 07 коп. также подлежит удовлетворению в соответствии с п. 7.1 кредитного договора и требованиями ст. 811 ГК РФ.

Суд, в соответствии со ст. 39, 198 ГПК РФ, принимает частичное признание исковых требований ответчиками в части расторжения кредитного договора, взыскания основного долга в сумме 111428 руб. 61 коп., процентов – 24796 руб. 38 коп., пени – 16276 руб. 07 коп., а всего 152501 руб. 06 коп.

В части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита в соответствии с п.1.6 договора суд находит неправомерным.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02. 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

С учетом изложенного, суд полагает, что требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 47 498 руб. 42 коп. удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Суд считает необходимым удовлетворить встречные исковые требования Арутюняна А.В., Обуваевой Н.А. о признании недействительным п. 1.6 кредитного договора № *** от 04 июня 2008 года.

В судебном заседании установлено, что за период с 04 июня 2008 года по 30 апреля 2009 года, согласно выписке по счету *** с 04 июня 2008 года по 07 августа 2011 года, Арутюняном А.В. была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 40033 руб. 10 коп.

Указанную сумму ответчики просили зачесть в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Суд полагает, что требования ответчиков по встречному иску обосновано и считает необходимым зачесть в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору №*** от 04 июня 2008 года сумму в размере 40033 руб. 10 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд полагает, что с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в сумме 4250 руб. 02 коп.

Согласно ч. 2 ст. 207 ГПК РФ, при принятии решения суда против нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.

Учитывая, что кредитный договор № *** от 04 июня 2008 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен с Арутюняном А.В., Обуваевой Н.А., обязательства по исполнению договора возложены на двух ответчиков. Таким образом, в соответствии с п.2 ст. 207 ГПК РФ с ответчиков должна быть взыскана задолженность по основному долгу в сумме 111428 руб. 61 коп., проценты в сумме 24796 руб. 38 коп., пени – 16276 руб. 07 коп., расходы по оплате госпошлины - 4250 руб. 02 коп. в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь законом «О защите прав потребителей», ст. ст. ст. 167, 168, 309,809, 81, 819 ГП РФ, ст.ст. 98, 207, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Арутюняну А.В., Обуваевой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, процентов за пользование денежными средствами, комиссии за ведение ссудного счета и пеней удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № *** от 04 июня 2008 года, заключенный между Арутюняном А.В., Обуваевой Н.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Взыскать в солидарном порядке с Арутюняна А.В., Обуваевой Н.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору: основной долг в сумме 111 428 (сто одиннадцать тысяч четыреста двадцать восемь) руб. 61 коп.,; проценты за пользование денежными средствами в сумме 24 796(двадцать четыре тысячи семьсот девяносто шесть) руб. 38 коп.; пени за просрочку платежей в сумме 16 276(шестнадцать тысяч двести семьдесят шесть) руб. 07 коп., а всего взыскать 152501 (сто пятьдесят две тысячи пятьсот один) руб. 06 коп.

Взыскать с Арутюняна А.В., Обуваевой Н.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 4250 руб. 02 рублей в солидарном порядке.

В остальной части исковых требований отказать.

Встречные исковые требования Арутюняна А.В., Обуваевой Н.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и зачете суммы комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Признать п. 1.6 кредитного договора № *** от 04 июня 2008 года, заключенного между Арутюняном А.В., Обуваевой Н.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» недействительным в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Сумму комиссии за ведение ссудного счета, выплаченного Арутюняном А.В., Обуваевой Н.А. ООО ИКБ «Совкомбанк» в сумме 40 033 (сорок тысяч тридцать три) руб. 00 коп. зачесть в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору № *** от 04 июня 2008 года.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение 10 дней.

Председательствующий: /подпись/ Л.И. Афонина

Согласовано на сайт. Судья: