Дело № 2- 486 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 июля 2012 года г. Иваново Советский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Афониной Л.И., при секретаре Братковой А.А., с участием представителя истца, по доверенности, Невмятуллиной Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 06 июля 2012 года дело по иску национального Банка «Траст» (ОАО) к Дремовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по договору займа, установил: Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Дремовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по договору займа. Исковые требования обоснованы тем, что 29 ноября 2010 года Дремова Е.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 59 647 руб. 73 коп. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 59647 руб. 73 коп. на счет ответчика в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817.810.1010.2223.5522. Согласно п.1.8 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей. Для планового погашения задолженности, ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 условий. Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817.810.1010.2223.5522. В настоящее время задолженность составляет 58827 руб.74 коп., которая за период с 29.11.2010 года по 20.04.2012 года складывается из суммы основного долга в размере 50758 руб. 43 коп., процентов за пользование кредитом в размере 2274 руб. 90 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание -1771 руб. 53 коп., платы за пропуск платежей -3900 руб. 00 коп., процентов на просроченный долг 122 руб. 88 коп. Просит взыскать с Дремовой Е.А. в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 58 827 руб. 74. коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1964 руб. 83 коп. В ходе судебного заседания представитель истца исковые требования уточнила. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 59 419 руб. 53 коп., в том числе сумму основного долга в размере 50194 руб. 54 коп., сумму процентов за пользование кредитом - 2773 руб. 74 коп., сумму комиссии за расчетно -кассовое обслуживание – 2362 руб. 04 коп., сумму штрафов ( платеж за пропуск платежей) – 3900 руб. 00 коп., сумму процентов за просроченный основной долг в размере 189 руб. 21 коп., а всего 59419 руб. 53 коп. Также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 1964 руб. 83 коп. В судебном заседании представитель истца, по доверенности, Невмятуллина Н.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Ответчик Дремова Е.А. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине. Согласно ст. 113 ч. 1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд. Суд, учитывая то, что ответчик была извещена о дате и времени слушания дела судебной повесткой по адресу: г. Иваново, ул. ***, где она зарегистрирована, что подтверждается сведениями отдела адресно-справочной работы УФМС России по Ивановской области ( л.д. 72 ), о причинах своей неявки не известила, рассмотреть дело в её отсутствие не просила, суд приходит к выводу о том, что ответчик о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Согласно ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается В судебном заседании установлено, что 29 ноября 2010 года Дремова Е.А. обратилась в национальный банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 33). Обращаясь с данным заявлением, просила ответчика заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого просила открыть текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 заявления в разделе «иформация о кредите; договор об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставлении в пользование банковскую карту, указанную в п. 3; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях указанных в заявлении (л.д. 33-34). Кредитный договор включает в себя в качестве составных частей: условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифы НБ «Траст», график платежей. 29 ноября 2010 года ответчик получила карту и ПИН-код (л.д.28). Согласно выписки из лицевого счета кредит был предоставлен ответчику 29 ноября 2019 года. На расчетный счет Дремовой Е.А. была перечислена сумма в размере 59647 руб.73 коп. (л.д.14). Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГПК РФ. Как следует из текста условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды п.1.8, 3.1 (л.д. 21-22), представляющих собой оферту, все денежные суммы, подлежащие уплате Дремовой Е.А. Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей (л.д.20) равными платежами в сумме 2009 руб. 53 коп., последний платеж 1999 руб. 41 коп. Из графика платежей следует, что заемщик обязан выплатить кредитору за период с 29 декабря 2010 года по 30 ноября 2015 года основной долг в размере 59647 руб. 73 коп. (л.д.20). В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Национальным банком «Траст» ОАО установлена процентная ставка по кредиту в размере 15%, процентная ставка комиссии определена в размере 0,99%, которая рассчитывается от суммы зачисленной на счет кредитора и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, установлены штрафные санкции за пропуск очередного платежа в размере 500, 700 и 1000 рублей. В порядке исполнения обязательств по кредитному договору Дремовой Е. А. В. в период с 29 декабря 2010 года по 09.06.2012 года оплачен основной долг в размере 9453 руб. 19 коп., проценты в размере 9439 руб. 67 коп., комиссия за расчетное обслуживание счета 8267 руб. 14 коп. (л.д. 68-70). В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ и пунктами 4.2 и 9.10 условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору. Задолженность за период с 29 ноября 2010 года по 08 июня 2012 года согласно представленному расчету составляет: по основному долгу- 50194 руб.54 коп. (59647,73-9453,19=50194,54), проценты за пользование кредитом - 2773 руб. 74 коп. (12213,41-9439,67=2773,74), комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 2362 руб. 04 коп. (10629,18 -8267,14=2362,04), плата за пропуск платежей –3900 руб. 00 коп.(500+500+500+700+700+1000) (л.д. 61), проценты за просроченный долг -189 руб. 21 коп. (л.д.52). Поскольку ответчик неоднократно нарушал условия оплаты по кредиту, суд считает, что с ответчика должны быть взыскана задолженность в сумме 57057 руб. 46 коп. (50194 руб.54 коп.+2773 руб. 74 коп. +3900 руб. 00 коп. +189 руб. 21 коп.). Суд приходит к выводу, что требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2362 руб. 04 коп. удовлетворению не подлежит. В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данное условие договора ущемляет установленные законом права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что влечет недействительность таких условий. Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К банковским операциям указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», Законом «О защите прав потребителей», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Этот вид комиссии представляет собой скрытые проценты, в связи с чем, следует вывод о ничтожности вышеуказанного условия договора. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительность сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. С учётом приведенных норм ГК РФ следует, что вышеназванное условие является ничтожным независимо от признания его таковым судом и не порождает правовых последствий независимо от наличия воли стороны на включение его в договор. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Положения кредитного договора сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и порядка предоставления Национальным Банком «Траст» (ОАО) потребительского кредита. Отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в Порядке и в заявлении, у Дремовой Е.А. не было возможности – в противном случае, ей бы не выдали кредит. Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны ( банка). Счет в рамках кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не является банковским счетом, и использовался для отражения образования и погашения ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, является способом учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При таких обстоятельствах условия кредитного договора в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются ничтожными и, следовательно, требования истца в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 2362 руб. 04 коп. удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика должны быть взыскании расходы по оплате госпошлины в сумме 1611руб. 72 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования национального Банка «Траст» (ОАО) к Дремовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по договору займа и расходов по уплате госпошлины удовлетворить частично. Взыскать с Дремовой Е.А. в пользу национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по договору займа в размере 57057 руб. 46 коп. в том числе сумму основного долга в размере 50194 руб. 54 коп., сумму процентов за пользование кредитом в сумме 2773 руб. 74 коп., сумму штрафов ( платеж за пропуск платежей) – 3900 руб. 00 коп., сумму процентов за просроченный основной долг - 189 руб. 21 коп., а также взыскать и расходы по оплате госпошлины в сумме 1611руб. 72 коп. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке В Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Л.И. Афонина Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2012 года Судья: Л.И. Афонина «Согласовано» для размещения на Интернет – сайт суда. Судья: