Дело № 2-1435/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена г.

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего М.В.Губановой,

при секретаре Н.С.Шалыгиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества (ЗАО) «СтарБанк» к Исупова Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3 266 499,37 руб., в том числе суммы основного долга - 2 894 388 рублей, суммы просроченного основного долга - 156 454 рублей, суммы просроченных процентов - 172 578,85 рублей, сумма комиссии - 11 963,42 рублей, сумма неустойки - 31 115,11 руб., путем обращения взыскания на заложенное имущество:

Жилое помещение - квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 92,3 кв.м., расположенный по адресу: ..., установив начальную продажную цену в размере 3 969 000 рублей.

Также взыскать расходы по оплате услуг оценщика в сумме 1 350 руб., расходы на уплату госпошлины в сумме 22 000 рублей.

В обоснование иска указал, что Дата обезличена г. ЗАО «СтарБанк» и Исупов Д.А. заключили кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в размере 4 000 000 рублей с начислением процентов по кредиту исходя из ставки 20,5% годовых сроком погашения на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Жилого помещения - Квартиры Номер обезличен состоящей из 2 комнат, общей площадью 92,3 кв.м., расположенной по адресу: ..., ..., ..., .... Между Банком и Заемщиком был заключен Договор ипотеки Номер обезличен от Дата обезличена г. Права Банка по Договору ипотеки были удостоверены сторонами Закладной, и зарегистрированы Управлением Федеральной регистрационной службой по Челябинской области за номером Номер обезличен от Дата обезличена г. Стоимость предмета залога - Квартиры Номер обезличен, в соответствии с Отчетом об оценке Номер обезличен от Дата обезличена, составленным ЗАО "*" составляет 3 969 000 рублей.

Банком выдана ответчику сумма кредита в размере 4 000 000 рублей. С момента начала действия Кредитного договора по настоящее время Заемщиком была допущена просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз - Дата обезличена г. - дата выхода на просрочку - просрочка не погашена до настоящего времени.

Представитель ЗАО «СтарБанк», действующая по доверенности, Радионова М.А. в судебном заседании исковые требования уточнила, просила взыскать задолженность по кредитному договору в размере 3 412 407,33 руб., в том числе сумму основного долга - 2 425 026 рублей, суммы просроченного основного долга - 625 816 рублей, сумму просроченных процентов - 248 173,67 рублей, сумму комиссии - 7 744,44 рублей, сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга - 62 581,60 руб., сумму неустойки за просрочку уплаты процентов - 43 065,62 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение - квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 92,3 кв.м., расположенный по адресу: ..., ..., ... ... ..., установив начальную продажную цену в размере 4 350 000 рублей, установленную заключением эксперта ООО "*" от Дата обезличенаг. Также просила взыскать расходы по оплате услуг оценщика в сумме 1 350 руб., судебные издержки в размере 276,19 руб., расходы на уплату госпошлины в сумме 22 000 рублей.

Ответчик Исупов Д.А. в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассматривать без его участия.

Представитель ответчика, действующий по доверенности, Рыгованный Э.С. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что оснований к досрочному взысканию нет, так как истцом Исупову направлялось требование по другому адресу, фактически им не получено. Также считает, что требование о взыскании комиссии за ведение счета не законно. Возражал против обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, так как она является единственным жильем семьи Исуповых.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что Дата обезличена г. ЗАО «СтарБанк» и Исупов Д.А. заключили кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в размере 4 000 000 рублей с начислением процентов по кредиту исходя из ставки 20,5% годовых сроком погашения на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита л.д. 8-16).

Банком выдана ответчику сумма кредита в размере 4 000 000 рублей, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг. л.д. 139).

В соответствии с пунктом 4.1.2. Кредитного договора, Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 Кредитного Договора. Согласно пункту 3.6.1. Кредитного договора, Заемщик вносит средства достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет не позднее даты платежа, определенной в пункте 3.6.5 Кредитного договора. В соответствии с пунктом 3.6.5 Кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит за текущий Процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

В нарушение пункта 4.1.2. Кредитного договора Исупов Д.А. не осуществлял ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов. Неисполнение Заемщиком данного обязательства подтверждается выписками по его лицевым счетам.

В соответствии с пунктами 4.4.1., 4.4.2. Кредитного договора, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, либо при допущении Заемщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если такая просрочка не значительна, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество.

Заемщиком допущена просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, допущена просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Из выписки по лицевому счету у ответчика прослеживается нарушение сроков внесения платежей более чем на 3 месяца: по сроку Дата обезличена г., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., то есть более трех раз в течении 12 месяцев л.д. 130-138).

По факту возникновения просроченной задолженности Ответчику было направлено письмо от Дата обезличена г. исх. Номер обезличен и Дата обезличена года Требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (исх. Номер обезличен) л.д. 41-42).

Заемщик на письма не прореагировал, задолженность не погашена до настоящего времени.

В случае нарушения сроков возврата кредита и сроков уплаты, начисленных по нему процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 2 (два) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, но не более 10 процентов от суммы просроченного платежа (п. 5.2. Кредитного договора).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Довод ответчика, что банк не исполнил требование ст. 811 ГК РФ, о направлении требования истцу, по адресу, согласованному сторонами в договоре, по ..., а требование направлено не по адресу, указанному в договоре, судом не принят, так как не влечет юридических последствий, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, обязанности направления требования, для урегулирования требования в досудебном порядке, в соответствии с законом у него не возникает.

Начисление неустойки за нарушение сроков ежемесячных платежей при досрочном взыскании кредита, предусмотренной кредитным договором Банком не производилось.

Согласно представленного расчета, произведенного истцом, сумма задолженности по кредитному договору на Дата обезличенаг. составила 3 412 407,33 руб., в том числе сумму основного долга - 2 425 026 рублей, суммы просроченного основного долга - 625 816 рублей, сумму просроченных процентов - 248 173,67 рублей, сумму комиссии - 7 744,44 рублей, сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга - 62 581,60 руб., сумму неустойки за просрочку уплаты процентов - 43 065,62 руб. л.д. 165-166).

Расчет судом проверен, истцом произведен верно, ответчиком не оспорен.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности.

В виду чего действия банка по открытию и ведению счета, проведение операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств, в соответствии с кредитным договором, не является банковской услугой, взимание с клиента платежа за ведение ссудного счета не законно и нарушает его права, как потребителя, предусмотренные п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцу в части удовлетворения требования о взыскании суммы комиссии в размере 7 744,44 рублей необходимо отказать, требования о взыскании суммы основного долга в размере 2 425 026 рублей, суммы просроченного основного долга в размере 625 816 рублей, суммы просроченных процентов в размере 248 173,67 рублей, суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 62 581,60 руб., сумму неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 43 065,62 руб. подлежат удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору, в соответствии с п.1.3, является ипотека Жилого помещения - Квартиры Номер обезличен состоящей из 2 комнат, общей площадью 92,3 кв.м., расположенной по адресу: ..., ..., ..., .... Между Банком и Заемщиком был заключен Договор ипотеки Номер обезличен от Дата обезличена г. л.д. 26-30).

Права Банка по Договору ипотеки были удостоверены сторонами Закладной л.д. 17-25), и зарегистрированы Управлением Федеральной регистрационной службой по Челябинской области за номером Номер обезличен от Дата обезличена г.

Стоимость предмета залога - Квартиры Номер обезличен, в ..., по ..., ..., в соответствии с заключением эксперта ООО "*" от Дата обезличенаг. определена 4 350 000 руб. л.д. 94-123).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1, п.3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, производится путем продажи с публичных торгов; начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии со ст. 79 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно п.1 ст. 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно договора кредит был предоставлен банком для приобретения квартиры Номер обезличен расположенной по адресу: ..., ..., ....

Ответчик в своих пояснениях утверждает, что указанная квартира является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Как установлено судом, дата заключения кредитного договора - Дата обезличенаг. В момент заключения договора Исупов Д.А. был зарегистрирован по ... л.д. 39).

Фактически проживал в квартире Номер обезличен по ..., принадлежащей на праве собственности брату ответчика - Исупову К.А. л.д. 196) по договору безвозмездного пользования имуществом от Дата обезличенаг. л.д. 201), так как в приобретенной в ипотеку квартире делал ремонт. С Дата обезличенаг. он имеет по данному адресу регистрацию л.д. 68).

Согласно справки ОГУП Обл.ЦТИ от Дата обезличенаг., квартира Номер обезличен по ..., ... принадлежала, на Дата обезличенаг., то есть на момент заключения договора, по 1/4 доли в праве собственности И.Л.Ю., Исупова Д.А., Исупову К.А., И.Л.Ю. л.д. 157). Указанная квартира реализована, на основании договора купли-продажи от Дата обезличенаг. л.д. 205-206).

На момент обращения Банка в суд, Дата обезличена года, согласно сведений УФРС л.д. 25), у Исупова Д.А. в собственности находилась квартира Номер обезличен расположенная по адресу: ..., ..., .... Данная квартира находится в ипотеке, залоге у банка, что так же подтверждено справкой из ОГУП «Обл.ЦТИ» л.д. 157).

Согласно имеющегося в материалах дела свидетельства о заключении брака, ответчик состоит в зарегистрированном браке с И.А.В. с Дата обезличенаг. л.д. 197). Из пояснений представителя ответчика, Рыгованного установлено, что Исуповы проживают одной семьей.

Согласно представленной справки ТСЖ "*", И.А.В. зарегистрирована в квартире ... Дата обезличена года.

Данная квартира не принадлежит ответчику на праве собственности, либо членам его семьи.

Согласно выписки из ЕГРП в собственности И.А.В. находится жилой дом по адресу: ...., ..., ..., ..., ... л.д. 164).

Залоговая квартира к перечню имущества, указанному в п.2 ст. 6 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не относится.

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом проверены условия обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем сделан вывод о соблюдении условий, установленных ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно представленных истцом расчетов установлено, что сумма задолженности перед банком составляет 3 412 407,33 руб., размер оценки предмета ипотеки - квартиры составил 4 350 000 руб., в связи с чем сумма неисполненного обязательства составляет более 20% от размера оценки предмета ипотеки. Из выписки по лицевому счету ответчику прослеживается нарушение сроков внесения платежей более чем на 3 месяца: по сроку Дата обезличена г., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., то есть более трех раз в течении 12 месяцев. С момента начала действия Кредитного договора, на дату рассмотрения дела в суде, Заемщиком была допущена просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз, просрочка не погашена до настоящего времени.

Довод стороны ответчика о том, что жилой дом по адресу: ...., ..., ..., ..., ..., не пригоден для проживания, так как там нет газа, отопления и др., судом не принят, так как согласно сведениям Росреестра Челябинской области, данный дом зарегистрирован как жилой, представленные ответчиком фотографии не свидетельствуют о том, что на них указан именно этот дом, не являются доказательством, отвечающим требованиям относимости по ст. 56 ГПК РФ. Иных доказательств в суд не представлено.

Кроме того, для приобретения квартиры ответчик взял кредит, не приобрел жилье на личные денежные средства, от реализации 1/4 квартиры по ..., которую реализовал после приобретения квартиры в кредит, что подтверждает желание истца уйти от ответственности, в виде невозврата заемных денежных средств банку и обращения взыскания на приобретенную квартиру.

На основании изложенного судом делается вывод, что у ответчика квартира Номер обезличен по ... ..., в ..., находящаяся в залоге у банка, не является единственным жильем, в связи с чем возможно обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору.

Таким образом, исковые требования ЗАО «СтарБанк» подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 22 000 руб., согласно платежного поручения от Дата обезличенаг. л.д. 2). Также истцом представлены кассовые чеки об отправлении телеграмм в адрес ответчика на сумму 142,67 руб. и 133,52 руб. л.д. 193-194), поскольку судом указанные расходы признаны необходимыми. Суд пришел к выводу о взыскании с ответчика указанных сумм.

Руководствуясь ст.ст.198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования ЗАО «СтарБанк».

Взыскать в пользу ЗАО «СтарБанк» с Исупова Д.А. задолженность по кредитному договору в размере 3 412 407,33 руб., в том числе сумму основного долга - 2 425 026 рублей, суммы просроченного основного долга - 625 816 рублей, сумму просроченных процентов - 248 173,67 рублей, сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга - 62 581,60 руб., сумму неустойки за просрочку уплаты процентов - 43 065,62 руб., также взыскать расходы на уплату госпошлины в сумме 22 000 рублей, судебные издержки в размере 276,19 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение, квартиру Номер обезличен состоящую из 2 комнат, общей площадью 92,3 кв.м., расположенную по адресу: ..., ..., ..., ..., установив начальную продажную цену в размере 4 350 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии в размере 7 744,44 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд, со дня изготовления решения.

Судья: М.В.Губанова