Дело № 2-3521/10г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Зайнетдиновой С.А.,

при секретаре Немеровец А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «УралСиб» к Титовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «УралСиб» обратился в суд к Титовой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указал, что Дата обезличена года между ОАО Банк «УралСиб» (далее по тексту Банк) и Титовой О.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении потребительского кредита в размере 80 000 руб. сроком до Дата обезличена года под 16,90 % годовых. Банк свои обязательства перед Титовой О.А. выполнил в полном объеме выдав денежные средства в размере 80 000 руб.. В течение всего срока пользования кредитом заемщиком Титовой О.А. неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности Титовой О.А. было направлено уведомление с требованием о погашении образовавшейся задолженности. Однако заемщик оставил требования банка без удовлетворения, задолженность составляет 77 310 руб. 86 коп., из них основной долг - 36 272 руб. 36 коп., проценты начисленные на основной долг 6 415 руб. 49 коп., неустойка на просроченный основной долг 28 984 руб. 99 коп., неустойка начисленная на просроченные проценты 5 638 руб. 02 коп. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по возврате суммы займа и процентов за пользование займом просят взыскать с Титовой О.А. задолженность по кредитному договору в размере 77 310 руб. 86 коп., из них основной долг - 36 272 руб. 36 коп., проценты начисленные на основной долг 6 415 руб. 49 коп., неустойка на просроченный основной долг 28 984 руб. 99 коп., неустойка начисленная на просроченные проценты 5 638 руб. 02 коп.., а также госпошлину в размере 2 519 руб. 33 коп.. Начислять Титовой О.А. за пользование непогашенной частью кредита с Дата обезличена года по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Представитель истца ОАО Банк «УралСиб» в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении настаивал.

Ответчик Титова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений по иску не предоставила.

Суд в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия, как - то: передать имущество, выполнить работу, и т.п.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 811 ч.2 ГК РФ предусматривает, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что Дата обезличена года между ОАО Банк «УралСиб» (далее по тексту Банк) и Титовой О.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении потребительского кредита в размере 80 000 руб. сроком до Дата обезличена года под 16,90 % годовых.

Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена года денежные средства в размере 80 000 рублей Титовой О.А. получены. л.д.27).

Таким образом, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с п.п. 1.1, 1.3, 1.4 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит в срок до Дата обезличена года включительно, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 16,90 % годовых.

В силу п.3.2 кредитного договора заемщик обязуется производить возврат кредита и уплату процентов на него, в соответствии с графиком платежей.

Согласно приложению Номер обезличен к кредитному договору (график платежей) заемщик обязан вносить денежные средства не позднее 04,(05, 06) числа каждого месяца.

Как установлено в судебном заседании ответчиком Титовой О.А. кредит платился не регулярно и не в полном объеме, систематически нарушались сроки, что подтверждается расчетом задолженности л.д.7-11).

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.1.6 кредитного договора комиссия за открытие ссудного счета составляет 1 % от суммы предоставленного кредита, но не менее чем 3 500 руб. 00 коп.

В связи с тем, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком Титовой О.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, то требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчёту, который судом проверен и признаётся верным, ответчиком не оспорен, задолженность на Дата обезличена года составляет - 77 310 руб. 86 коп., основной долг - 36 272 руб. 36 коп., проценты начисленные на основной долг 6 415 руб. 49 коп., неустойка на просроченный основной долг 28 984 руб. 99 коп., неустойка начисленная на просроченные проценты 5 638 руб. 02 коп.

Принимая во внимание, что истцом представлены доказательства нарушения Титовой О.А. взятых на себя по кредитному договору обязательств, а ею доказательств погашения задолженности по указанному кредитному договору не представлено, суд находит обоснованными исковые требования истца о взыскании с ответчика Титовой О.А. задолженности по кредитному договору.

Доказательств уважительности причин неисполнения обязательства ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действии части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации 07.02.1992 года № 2300 «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учет в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302 -П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию баком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В судебном заседании установлено, что согласно п.1.6 кредитного договора комиссия за открытие ссудного составляет 1 % от суммы предоставленного кредита, но не менее чем 3 500 руб. 00 коп.

По мнению суда, данный пункт кредитного договора в части взыскания единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 1 % от суммы кредита является, по сути комиссией (платой) за открытие ссудного счета, что противоречит федеральному закону, ущемляет права заемщика (Титовой О.А.) и является ничтожным.

При таких обстоятельствах, уплаченные Титовой О.А. денежные средства в размере 3 500 руб. в виде единовременного платежа взимаемого при выдаче кредита за открытие ссудного счета подлежат зачислению в счет уплаты процентов за пользование кредитом.

Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют 2 915 руб. 49 коп. (6 415 руб. 49 коп. - 3 500 руб.), которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование Кредитом, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Поскольку ответчиком Титовой О.А. не надлежащим образом выполняются обязательства по возврату суммы кредита, то, следовательно, исковые требования о взыскании с ответчиков солидарно неустойки (пени) при любой ссудной задолженности обоснованы.

Согласно расчёту истца размер неустойки (пени) по основному долгу составляет 28 984 руб. 99 коп., по просроченным процентам - 5 638 руб. 02 коп.

По мнению суда, указанный размер неустойки (пени) является несоразмерным последствиям неисполненного Титовой О.А. обязательства. Предъявленный Банком процент неустойки чрезмерно высокий (180 % годовых), что выше ставки рефинансирования и процентов за пользование денежными средствами и превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств.

Отсюда на основании ст. 333 ГК РФ суд считает его подлежащим уменьшению, при этом учитывает характер сложившихся между сторонами отношений, длительность пропущенной просрочки, соотношение размера неустойки и основного долга. Поэтому, с ответчика Титовой О.А. в пользу истца подлежат взысканию неустойка (пени) на основанной долг в размере 5 000 руб., неустойка (пени) на просроченные проценты в размере 1000 руб..

Таким образом, с Титовой О.А. в пользу ЗАО «Банк «УралСиб» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 36 272 руб. 36 коп., проценты начисленные на основной долг в размере 2 915 руб. 49 коп., неустойка на просроченный основной долг 5 000 руб. 00 коп., неустойка начисленная на просроченные проценты 1 000 руб. 00 коп.

Истцом заявлены требования к ответчику об определении подлежащими выплате, начиная с Дата обезличена года и по день исполнения основного долга процентов за пользование кредитом в размере 16, 9 % годовых на сумму 36 272 руб. 36 коп.

При разрешении данных исковых требований суд исходит из следующего.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возращена.

Согласно п.2 вышеуказанного постановления проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением.

Заключенным с ответчиком кредитным договором предусмотрена плата процентов в размере 16,9 % годовых, начисляемых со дня фактического получения кредита до дня его возврата.

Исходя из системного толкования приведенных выше положений закона и кредитного договора, а также установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами, суд считает требования истца о взыскании процентов по кредиту из расчета 16,9 %, начиная с Дата обезличена года по день исполнения обязательств правомерными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, уплаченная при подаче искового заявления госпошлина в сумме 1 555 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО Банк «УралСиб» удовлетворить частично.

Взыскать с Титовой О.А. в пользу ОАО Банк «УралСиб» задолженность по основному долгу в размере 36 272 руб. 36 коп., проценты начисленные на основной долг в размере 2 915 руб. 49 коп., неустойку на просроченный основной долг 5 000 руб. 00 коп., неустойку начисленная на просроченные проценты 1 000 руб. 00 коп., а всего 45 187 (сорок пять тысяч сто восемьдесят семь) руб. 85 коп.

Взыскать с Титовой О.А. в пользу ОАО Банк «УралСиб» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 555 (одна тысяча пятьсот пятьдесят пять) руб. 64 коп.

Взыскать с Титовой О.А. в пользу ОАО Банк «УралСиб» по кредитному договору от Дата обезличена года Номер обезличен на сумму 36 272 руб. 36 коп. проценты по кредиту из расчета 16,9 % годовых с Дата обезличена года по момент исполнения основного долга.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в течение десяти дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме, в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи кассационной жалобы, через суд, принявший решение.

Председательствующий С.А.Зайнетдинова

Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.