Дело №2324/2010г..

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Зайнетдиновой С.А.,

при секретаре Рзаевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябинина А.В. к Усову О.Ю. и Усовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском о взыскании долга в размере 7 033 940 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по день вынесения решения суда по штрафной ставке 40 %, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом с Дата обезличена года по день вынесения решения суда, взыскание процентов за пользование кредитом по штрафной ставке 40 % и пени на день исполнения основного долга и обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

В обосновании исковых требований указал, что Дата обезличена года ОАО Банк «Снежинский» предоставил Усову О.Ю. и Усовой Л.А. денежные средства в размере 3 500 000 руб. 00 коп. на приобретение четырехкомнатной квартиры общей площадью 158 кв.м., расположенной по адресу: ..., .... Окончательный срок возврата кредита определен договором - Дата обезличена года. Государственная регистрация права собственности Усова О.Ю. на вышеуказанную квартиру была произведена ГУФРС по Челябинской области Дата обезличена года. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должником и залогодателем Дата обезличена года и выданной ГУФРС по Челябинской области первоначальному залогодержателю Дата обезличена года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена года за Номер обезличен. В настоящее время законным владельцем закладной является он. По кредитному договор Усовым О.Ю. было погашено основного долга 830 206 руб. 37 коп., процентов 836 610 руб. 99 коп., пени за просроченные проценты 30 012 руб. 88 коп. Начиная с мая 2006 года ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиками не производятся. Общая задолженность по кредитному договору за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составляет 7 033 940 руб. 00 коп. складывается из: суммы основного долга - 2 669 793 руб. 63 коп., процентов за пользование кредитом - 2 993 476 руб. 24 коп., штрафных санкций за ненадлежащее исполнение договора 1 370 670 руб. 88 коп., Просит взыскать долг в размере 7 033 940 руб. 00 коп, проценты за пользование кредитом по штрафной ставке 40 % и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом с Дата обезличена года на день вынесения решения суда, взыскание процентов за пользование кредитом по штрафной ставке 40 % и пени на день исполнения основного долга, обратить взыскание на заложенное имущество, четырехкомнатную квартиру расположенную по адресу: ..., ..., определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 7 196 000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании истец Рябинин А.В. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что денежные средства до настоящего времени ответчиками не возвращены.

Представитель истца Заматаева И.А. в судебном заседании требования изложенные в исковом заявления, поддержала в полном объеме.

Ответчик Усова Л.А. в судебном заседании требования, изложенные в исковом заявлении признала частично, пояснила, что Дата обезличена года ОАО Банк «Снежинский» предоставил Усову О.Ю. и ей денежные средства в размере 3 500 000 руб. 00 коп. на приобретение четырехкомнатной квартиры общей площадью 158 кв.м., расположенной по адресу: ..., .... Уплата денежных средств по кредиту не производят в виду тяжелого материального положения. Сумму основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривает. Считает пени завышенными и просит применить ст. 333 ГК РФ и не обращать взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру, так как намерена погашать долг.

Представитель ответчика Усовой Л.А. исковые требования не признал, поддержал доводы своей доверительности. Считает, что Рябининым А.В. пропущен срок исковой давности по обращению задолженности за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, просит в этой части отказать.

Ответчик Усов О.Ю. в судебное заседание не явился, извещен по известному месту прописки.

В соответствии со ст.50 ГПК РФ судом ответчику Усову О.Ю. был судом назначен адвокат в качестве представителя.

Представитель ответчика Усова О.Ю. адвокат Королева Л.Н. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, поскольку ей неизвестна позиция Усова О.Ю.

Третье лицо Капран Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, причины неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил.

Третье лицо ОАО «Банк Снежинский» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено, причины неявки суду не сообщило, возражений по иску не представило.

Определением суда от Дата обезличена года в качестве третьего лица привлечено Управление социальной защиты населения администрации Советского района г.Челябинска.

Третье лицо Управление социальной защиты населения администрации Советского района г.Челябинска в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено, причины неявки суду не сообщило, возражений по иску не представило.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Судом установлено, что Дата обезличена года между ОАО Банк «Снежинский» Усовым О.Ю. и Усовой Л.А., выступающих в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор (ипотечный) Номер обезличен. Согласно данному договору Усову О.Ю, и Усовой Л.А. были предоставлены денежные средства в размере 3 500 000 руб. 00 коп. на приобретение четырехкомнатной квартиры общей площадью 158 кв.м., расположенной по адресу: ..., .... Окончательный срок возврата кредита определен договором - Дата обезличена года. (п.1.1 договора)

Согласно п.2.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета 20 % годовых.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора в случае несвоевременной оплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,15 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый день просрочки платежа.

В случае не возврата кредита в срок, установленный п.1.1 договора, заемщик уплачивает банку проценты в размере 40 % годовых от суммы непогашенного в срок кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств.

В силу п.2.1.1 обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, для приобретение которой заемщику выданы денежные средства и которая считается находящейся в залоге у Банка «Снежинский».л.д.10-17)

Государственная регистрация права собственности Усова О.Ю. на вышеуказанную квартиру была произведена ГУФРС по Челябинской области Дата обезличена года.

Права первоначального залогодержателя ОАО «Банк Снежинский» по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. л.д.21-24)

В соответствии со ст.11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Дата обезличена г. была произведена государственная регистрация ипотеки в силу договора в Управлении Федеральной регистрационной службы по Челябинской области, составленной ответчиком Усовым О.Ю. как должником и залогодателем Дата обезличена года и выданной ГУ ФРС по Челябинской области первоначальному залогодержателю Дата обезличена года.

Дата обезличена года между ОАО «Банк Снежинский « и Рябининым А.В. заключен договор купли продажи Номер обезличен, согласно которому Рябинин А.В. приобрел закладную от Дата обезличена года. л.д.18-20)

В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании ответчики не исполняют свои обязательства на протяжении четырех лет, что не оспаривается ответчиком Усовой Л.А.. Последний платеж был произведен ответчиками Дата обезличена года.

По кредитному договору ответчиками было погашено основного долга 830 206 руб. 37 коп., процентов 836 610 руб. 99 коп., пени за просроченные проценты 30 012 руб. 88 коп., что не оспаривается сторонами.

Согласно представленному истцом заключению специалиста Номер обезличен *, не оспоренному ответчиками, общая задолженность по кредиту составила 7 033 940 руб., из которых сумма основного долга 2 669 793 руб., проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года по ставке 20 % годовых и ставке 40 % годовых составила 2 993 476 руб.24 коп. (1 025 604,159 + 1 967 872,081), пени за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составили 1 370 670 руб. 88 коп. л.д.127-162).

У суда нет оснований сомневаться в достоверности представленного отчета, поскольку данный отчет составлен специалистом, имеющим соответствующую квалификацию, все расчеты подтверждены, представленными в отчете таблицами и формулами.

Поскольку ответчиками представленный отчет истцом не оспорен, иного расчета не представлено, то при взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из расчета подготовленного Южно-Уральской торгово - промышленной палатой.

В связи с тем, что ответчиками не представлено суду доказательств погашения задолженности по кредитному договору, то с ответчиков в солидарном порядке в пользу Рябинина А.В. подлежит взысканию сумма основного долга в размере долга 2 669 793 руб., проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года по ставке 20 % годовых и ставке 40 % годовых составила 2 993 476 руб.24 коп. (1 025 604,159 + 1 967 872,081), при этом при взыскании процентов по ставке 40 % годовых суд учитывает длительность неуплаты задолженности, сложившиеся между сторонами отношения, поведение ответчиков, уклонявшихся от уплаты задолженности по кредитному договору.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора в случае несвоевременной оплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,15 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый день просрочки платежа.

По мнению суда, указанный размер пени является несоразмерным последствиям неисполненного Усовым О.Ю. и Усовой Л.А. обязательства. Предъявленный Банком процент неустойки чрезмерно высокий (54 % годовых), что выше ставки рефинансирования и процентов за пользование денежными средствами и превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, при этом проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Отсюда на основании ст. 333 ГК РФ суд считает пени подлежащими уменьшению, при этом учитывает характер сложившихся между сторонами отношений, длительность пропущенной просрочки, соотношение размера неустойки и основного долга. Отсюда, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию пени на просроченные проценты в размере 300 000 руб.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы долга.

Поэтому требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начиная с Дата обезличена года по день вынесения решения, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает возможным взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом исходя из условия п.2.3 кредитного договора, то есть 20 % годовых. Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом за период с 28 февраля по Дата обезличена года составит 264 785 руб. 01 коп. (2 669 793 руб. 63 коп. (основной долг) х 20 % х 181 день (срок просрочки) / 365), которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начиная с Дата обезличена года по день вынесения решения по ставке 40 % годовых Рябинину А.В. следует отказать, так как данные требования незаконны и включают в себя штрафную санкцию, которая не может быть взыскана на будущее, так как обусловлена наступлением ответственности.

Истцом заявлены требования об определении подлежащими выплате начиная со дня вынесения решения суда и по день взыскания основного долга процентов за пользование кредитом по штрафной ставке в размере 40 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,15% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 2 669 793 руб. 63 коп..

При разрешении данных исковых требований суд исходит из следующего.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возращена.

Согласно п.2 вышеуказанного постановления проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением.

Заключенным с ответчиком кредитным договором предусмотрена плата процентов в размере 20 % годовых, начисляемых со дня фактического получения кредита до дня его возврата (п.п. 2.3 договора).

Исходя из системного толкования приведенных выше положений закона и кредитного договора, а также установив факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами, суд считает возможным взыскать проценты по кредиту из расчета 20 %, начиная с Дата обезличена года по день исполнения обязательств правомерными и подлежащими удовлетворению.

Требования истца об определении подлежащими выплате начиная с Дата обезличена года и по день уплаты основного долга пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору в размере 0,15 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 2 669 793 руб. 63 коп., суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,15 % от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.

Следовательно, односторонний отказ от исполнения договора, осуществленный в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора, и в силу самого факта его осуществления договор считается расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, у истца есть право требовать уплаты неустойки, предусмотренный договором лишь за период его действия. За период с Дата обезличена года по момент исполнения решения суда у истца не сохраняется право требовать уплаты неустойки, предусмотренной ни законом, ни договором, который расторгнут.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество и определении его начальной продажной цены, суд исходит из следующего.

В соответствии п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.1 ФЗ «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пп.3 п.2 ст.346 ГК РФ).

С учетом изложенного, требования Рябинина А.В. об обращении взыскания на четырехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., обоснованы.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно представленному отчету «Южно-Уральской промышленной палаты» от Дата обезличена года рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., ... составляет 7 196 000 руб. 00 коп..

Поскольку ответчиками данный отчет не оспорен, иного отчета не представленного, то суд определяет цену заложенного имущества, предложенную истцом и определенной экспертом «*», в сумме 7 196 000 руб. 00 коп., сторонами данная цена не оспаривается.

При этом суд учитывает, что на торгах данная цена может быть увеличена.

Доводы представителя ответчика Усовой Л.А. о пропуске истцом срока исковой давности по обращению задолженности за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, суд считает необоснованным и основанным на неправильном толковании закона, поскольку как видно срок действия кредитного договора с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Таким образом, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору исчисляется с Дата обезличена года, Рябинин же обратился в суд Дата обезличена года.

В силу ст.98 ГПК РФ с Усова О.Ю., Усовой Л.А. в пользу Рябинина А.В. подлежат присуждению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере удовлетворенной части исковых требований, а именно в сумме 20 333 руб. 58 коп. с каждого.

Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Рябинина А.В. удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Усова О.Ю. и Усовой Л.А. в пользу Рябинина А.В. задолженность по основному долгу в размере 2 669 793 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 2 993 476 руб. 24 коп., проценты за пользование займом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 264 785 руб. 01 коп., пени в размере 300 000 руб., а всего 6 228 054 (шесть миллионов двести двадцать восемь тысяч пятьдесят четыре) руб. 88 коп.

Взыскать с Усова О.Ю. и Усовой Л.А. в пользу Рябинина А.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 333 (двадцать тысяч триста тридцать три) руб. 58 коп. с каждого.

Взыскать солидарно с Усова О.Ю. и Усовой Л.А. в пользу Рябинина А.В. по кредитному договору от Дата обезличена года Номер обезличен проценты по кредиту из расчета 20 % годовых с Дата обезличена года по момент исполнения основного долга.

Обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество - квартиру расположенную по адресу: ..., установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 7 196 000 (семь миллионов сто девяносто шесть тысяч) руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий Зайнетдинова С.А.

Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.