Дело 2-3376/2010 г.

РЕШЕНИЕ.

Именем Российской Федерации.

Дата обезличена года.

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего: Сапрыкиной Г.Н.,

при секретаре: Косило С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области к Открытому акционерному обществу «Балтийский банк» о признании действий в части изменения в одностороннем порядке процентной ставки в сторону увеличения по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным до Дата обезличена г. противоправными в отношении неопределенного круга лиц потребителей и прекращении таких действий,

УСТАНОВИЛ:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (далее по тексту - Управление Роспотребнадзора) обратилось в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Балтийский Банк» о признании действий в отношении неопределенного круга лиц противоправными и прекращении таких действий.

В обоснование требований указало, что на основании поданных гражданами в 2009 году жалоб была проведена проверка деятельности ОАО «Балтийский Банк», в результате которой установлено, что приказом Номер обезличен от Дата обезличена г. было принято решение об увеличении процентной ставки на 3 % годовых по действующим договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным до Дата обезличена г.

Пункт типового кредитного договора о том, что в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, был признан нарушающим права потребителей, а также положений Федерального закона «О защите прав потребителей», ст. 310 ГК РФ., поскольку, в договорах о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта сторонами не определен и не согласован размер процентов в случае изменения ставки рефинансирования, а также не конкретизированы обстоятельства, при которых Банк может изменить процентную ставку.

Однако, несмотря на признание указанных действий Банка нарушающими права потребителей, ответчик продолжает нарушать права незащищенной категории граждан.

В связи, с чем просят суд признать действия Банка, направленные на изменение в одностороннем порядке процентов по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным до Дата обезличена г. противоправными в отношении неопределенного круга лиц потребителей, обязать ответчика прекратить действия, направленные на изменение в одностороннем порядке процентов по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным до Дата обезличена г., обязать ответчика при удовлетворении требований довести решение суда до сведения потребителей путем размещения на видном месте в помещении Банка.

Впоследствии представитель Управления Роспотребнадзора уточнил исковые требования л.д. 58-59) по первому требованию. Просит признать действия ответчика в части изменения в одностороннем порядке процентной ставки в сторону увеличения по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным до Дата обезличена г. противоправными в отношении неопределенного круга лиц потребителей.

В судебном заседании представитель истца Беспалов В.В., действующий на основании доверенности л.д. 82), поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом уточнения. Суду пояснил, что право Банка на одностороннее изменение процентной ставки в сторону увеличения по договору с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе. Ни в ГК РФ, ни в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», ни в иных законах такого положения не предусмотрено, в связи с чем нарушены права потребителей..

Представитель ответчика Диденко Т.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала. Считает, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в том числе кредитного договора. Кредитным договором (п. 5.4.4 ) согласовано условие об одностороннем изменении процентной ставки между кредитором и заемщиком согласовано.

Гражданский кодекс допускает изменение и расторжение договора в одностороннем порядке в связи с существенным изменением условий. На момент принятия решения об увеличении процента по кредиту, ставка рефинансирования росла, что было толчком для повышения процентной ставки и изменения в одностороннем порядке. В связи с чем, Банк полагает, что требования истца не обоснованные.

Суд, выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 46 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о ЗПП) уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), иные федеральные органы исполнительной власти (их территориальные органы), осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.

В соответствии с п. 1 и 4 Положения «О Федеральной службе по надзору (контролю) в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека», утвержденного Постановлением Правительства РФ № 322 от 30.06.2004 г., Управление Роспотребнадзора является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка непосредственно через свои территориальные органы.

Управление Роспотребнадзора по Челябинской области, согласно Положению «Об Управлении Федеральной службы по надзору (контролю) в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области», утвержденного Приказом Роспотребнадзора № 266 от 16.08.2006 г. является территориальным органом Роспотребнадзора л.д. 7-13).

Судом установлено, что на основании жалобы Исаковой Е.И. от Дата обезличена г. л.д. 17), жалобы Цуркан Л.Н. от Дата обезличена г. л.д. 22) Дата обезличена г. Управлением Роспотребнадзора была проведена проверка в отношении ОАО «Балтийский Банк», о чем составлен акт проверки юридического лица, индивидуального предпринимателя Номер обезличен от Дата обезличена г. л.д. 15-16).

В ходе проверки установлено, что Приказом Номер обезличен от Дата обезличена г. Президента ОАО «Балтийский Банк» Шигаевым О.А. на основании постановления заседания Кредитного Комитета ОАО «Балтийский Банк» в договоры о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенные до Дата обезличена г., в том числе в договоры с Исаковой Е.И., с Цуркан Л.Н. в одностороннем порядке внесены изменения о повышении с Дата обезличена г. процентной ставки за пользование кредитом с 13 % до 16 % годовых.

Приказом ОАО «Балтийский Банк» Номер обезличен от Дата обезличена г. л.д. 29) утверждено и введено в действие с Дата обезличена г. Положение «О порядке проведения операций кредитования физических лиц на приобретение автотранспорта».

Указанное положение предусматривает типовую форму договоров о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключаемых с гражданами, где содержится пункт 5.4.4, который гласит, что «Кредитор имеет право в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П. 1 ст. 450 Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Как указано в ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Гражданский кодекс РФ, Закон «О защите прав потребителей», иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентами.

Истец полагает, что гражданин, являясь экономически слабой стороной, нуждается в защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Кроме того, договор о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта является типовым, а значит заёмщики лишены возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентной ставки, в том числе в сторону увеличения, ущемляет установленные законом права потребителя.

Дата обезличена г. ОАО «Балтийский Банк» было предписано в срок до Дата обезличена г. с целью прекращения нарушения прав потребителя прекратить действия, направленные на одностороннее изменение процентной ставки, графика платежей и полной стоимости кредита по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным с потребителями до Дата обезличена г. л.д. 34)

Дата обезличена г. на основании акта проверки Номер обезличен от Дата обезличена г. вынесено постановление Номер обезличен по делу об административном правонарушении л.д. 33) о назначении ОАО «Балтийский Банк» административного штрафа в размере 20 000 руб.

Не согласившись с предписанием Управления Роспотребнадзора от Дата обезличена г., постановлением от Дата обезличена г. ОАО «Балтийский Банк» обжаловало данные документы в Арбитражный суд Челябинской области.

Решением Арбитражного суда Челябинской области от Дата обезличена г. в удовлетворении ОАО «Балтийский Банк»к Управлению Роспотребнадзора о признании недействительным предписания от Дата обезличена г. отказано, постановлением Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от Дата обезличена г. решение АС Челябинской области от Дата обезличена г. оставлено без изменения.

Таким образом, суд полагает установленным незаконность действий ОАО «Балтийский Банк» в части изменения в одностороннем порядке процентной ставки в сторону увеличения по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным до Дата обезличена г. противоправными в отношении неопределенного круга лиц потребителей.

Подлежащими удовлетворению требования истца об обязании ОАО «Балтийский Банк» прекратить начисление процентов по измененной (повышенной) процентной ставке по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенных до Дата обезличена г.,обязании ОАО «Балтийский Банк» довести решение суда до сведения потребителей путём его размещения во всех филиалах и дополнительных офисах.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области.

Признать действия Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в части изменения в одностороннем порядке процентной ставки в сторону увеличения по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенным до Дата обезличена г. противоправными в отношении неопределенного круга лиц потребителей

Обязать Открытое акционерное общество «Балтийский Банк» прекратить начисление процентов по измененной (повышенной) процентной ставке по договорам о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта, заключенных до Дата обезличена г.

Обязать Открытое акционерное общество «Балтийский Банк» довести решение суда до сведения потребителей путём его размещения во всех филиалах и дополнительных офисах.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.Н. Сапрыкина.