РЕШЕНИЕ. Именем Российской Федерации. 19 ноября 2010 г. Советский районный суд г. Челябинска в составе: Председательствующего: Сапрыкиной Г.Н. с участием адвоката Давыдова В.В., при секретаре: Зажимаевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Лыновой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику Лыновой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.08.2009 г., заключенному на основании заявления о предоставлении кредита, которое Банк рассмотрел, как оферту, в сумме 67 766 руб. 42 коп., в том числе суммы основного долга - 57 734 руб. 59 коп., процентов за пользование кредитом за период с 14.08.2009 г. по 14.06.2010 г. - 2 677 руб. 76 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - 2 433 руб. 09 коп., платы за пропуск платежей - 4 900 руб., процентов на просроченный долг - 20 руб. 98 коп., а также расходов по оплате госпошлины - 2 232 руб. 99 коп., ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору. Представитель истца Патракеев Д.А., действующий на основании доверенности (л.д. 55) в судебном заседании поддержал исковые требования по заявленным в иске основаниям. Суду пояснил, что Заемщиком обязательства исполнялись по 30.03.2010г. не в полном объеме, платежи вносились не в соответствии с графиком, в связи с этим взимались штрафы. С 30.03.2010 г. прекращено исполнение обязательств по договору. В период каникул Лыновой О.Н должна была погашаться только сумма комиссии. Погашение по кредитному договору не производилось. Расчет суммы исковых требований произведен исходя из суммы задолженности по основному долгу -57 734, 50 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с 14.08.2009 г. по 14.06.2010г. - 2 433,09 руб., платы за пропуск платежей за период 14.08.2009г. по 14.06.2010г.- 4 900 руб. Лынова уплатила комиссию в размере 2584,15 руб., погасила проценты в размере 836,99 руб., и оплатила часть основного долга в сумме 605,66 руб. Ответчик Лынова О.Н. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена по последнему известному месту жительства. Определением суда от 11.11.2010г. привлечен в качестве представителя ответчика Лыновой О.Н. адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ. Представитель ответчика Лыновой О.Н - адвокат Давыдов В.В., действующий по ордеру № 159 от 18.11.2010г. исковые требования не признал. Суду пояснил, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также в силу норм и принципов ГПК РФ те условия, которые содержатся в данном договоре, не могут быть признаны законными, сумма долга досрочно взыскана быть не может, так как нельзя лишать ответчика права на погашение данного кредита, взыскание платежей за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе. Суд, выслушав пояснения представителей истца, ответчика, исследовав представленные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что 14.08.2009 г. Лынова О.Н. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 58 340 руб. 25 коп. на неотложные нужды №24-020495 от 14.08.2009г.(л.д.7-16). Кредит был предоставлен Лыновой О.Н. путем зачисления суммы кредита в размере 58 340 руб. 25 коп. на ее счет в день открытия счета. Факт перечисления денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № (л.д. 56-57). В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере по 2 259 руб. 41 коп., последний платеж составляет 2 125 руб. 74 коп. (л.д. 8) При этом каждый такой платеж указывается Кредитором в Графе платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий (л.д.11) Представленным расчетом, выпиской по счету подтверждается, что ответчик с 30.03.2010г. допускала просрочку платежей, перестала производить платежи по договору (л.д.19-20). Период каникул составил с 14.09.2009г. по 15.02.2009г. в течении которого Лынова ОН. должна была погашать ежемесячно комиссию в сумме по 291 руб. 70 коп., итого 1750 руб.20 коп. В связи с допущенной просрочкой Лыновой О.Н. по оплате комиссии, был начислен штраф. Основной долг подлежал погашению с 15.03.2010 года, когда заемщиком были уплачены основной долг, проценты и комиссия. С 14.04.2010 года погашение Заемщиком более не производилось. Решая вопрос об обоснованности заявленных требований, суд полагает, что условия договора о взыскании с ответчика платы за расчетно-кассовое обслуживание, противоречит закону. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требования ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителя ущемляют установленные законом права потребителя. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, следовательно, взимание банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание с граждан неправомерно. Поэтому, комиссия, уплаченная заемщиком по договору в размере фактического погашения: 291 руб. 70 коп. + 291 руб. 70 коп. + 16 руб. 60 коп. + 275 руб. 10 коп. + 291 руб. 70 коп. + 583 руб. 40 коп. +16 руб. 60 коп. + 800 руб. 16 коп. +17 руб. 19 коп. = 2 584 руб. 75 коп. подлежит зачету в погашение в счет основного долга. Плата за пропуск платежей в период с 14.09.2009г. по 14.06.2010г, производилась за просрочку уплаты комиссии, что является незаконным. В связи с чем, не подлежат взысканию платежи за просрочку уплаты комиссии, в размере 2 200 руб. ( 500 руб. +500 руб. +500 руб. + 700 руб.); подлежит взысканию плата за пропуск платежей в период с 15.03.2010г. в размере 2 700 руб. ( 500 руб. +500 руб. + 700 руб. + 1000руб.) с ответчика. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.07.2010г. составил 60 527 руб. 27 коп., что подтверждается расчетом (л.д. 6), в том числе: основной долг-55 150 руб. 18 коп., из расчета: сумма займа - 58 340 руб. 25 коп., оплачено 15.03.2010г. - 605 руб. 66 коп. - 2584 руб.75 коп. незаконная оплата расчетно- кассового обслуживания. Проценты за пользование кредитом за период с 14.08.2009 г. по 14.06.2010 г. составили - 3514 руб.75 коп., погашенные проценты - 836 руб.99 коп., подлежат взысканию в размере -2 677 руб. 76 коп. Итого подлежит к взысканию : основной долг - 55 150 руб. 18 коп.+ 2 677 руб. 76 коп. (проценты за пользование кредитом)+ 2 700 руб.(плата за просрочку платежа)- 60 527 руб. 94 коп. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. До настоящего времени заемщик не выполнил свои обязательства перед истцом, нарушил сроки погашения кредита, не производит погашение по кредиту, в связи с чем, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту, досрочно. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, уплаченная при подаче искового заявления госпошлина в сумме 2 015 руб. 83 коп. Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) с Лыновой О.Н. задолженность в сумме 60 527 руб. 94 коп., в том числе сумма основного долга - 55 150 руб. 18 коп., процентов за пользование кредитом 2 677 руб. 76 коп., плата за пропуск платежей - 2 700 руб., а также возврат госпошлины - 2015 руб. 38 коп., всего - 62 543 руб. 32 коп. В удовлетворении остальной части требований Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО), отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г.Челябинска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: Г.Н. Сапрыкина.
В соответствии с содержащимися в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета по смыслу ст. 435 ГК РФ, на следующих условиях: сумма кредита -58 340 руб. 25 коп., срок пользования кредитом - 72 месяца, срок действия кредитных каникул 6 месяцев, процентная ставка по кредиту - 17%; комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул - 0,50%; комиссия за расчетное обслуживание - 1, 40%; сумма первого платежа -291 руб. 70 коп., сумма ежемесячного платежа на срок действия кредитных каникул - 291 руб. 70 коп., сумма ежемесячного платежа 2 259 руб. 41 коп., сумма последнего платежа - 2 125 руб. 74 коп., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту, номер счета клиента №.