Дело № 2-3665/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 сентября 2010 года г. Челябинск Советский районный суд г. Челябинска в составе : при секретаре Зулкарнаевой Д.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быкова С.В. о ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии, У С Т А Н О В И Л : Быков С.В. обратился в суд с требованиями к ответчику ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным пунктов 2.2, 3.2 кредитного соглашения №, обязывающие потребителя производить оплату ежемесячной комиссии за открытие и введение счетов, взыскании комиссии в размере 88740руб., признании незаключенным пункт 3.20 кредитного соглашения №, предусматривающие право банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке, признании ничтожным договор обслуживания счета с использованием банковских карт №, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 10000руб. В обоснование истец указал, что 04.09.2008г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и им заключено кредитное соглашение №, согласно которому Банк предоставил Клиенту кредит в размере 290000руб. по ставке 17% годовых на срок 60 месяцев. 04 сентября 2008г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и им заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт №. Согласно п. 2.2 кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Пунктом 3.2 кредитного соглашения предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты комиссий и других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка и подлежат уплате до момента выдачи кредита. Пунктом 3.5 кредитного соглашения предусмотрено, что комиссии и иные платежи, если они предусмотрены тарифами Банка, подлежат уплате ежемесячно. Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного соглашения, комиссия за открытие счета взимается единовременно в размере 8700руб., ежемесячная комиссия составляет 3480руб. Считает, что действия банка в части взимания комиссии и других платежей, предусмотренные п.п. 2.2, 3.2 кредитного соглашения, договором обслуживания счета с использованием банковских карт незаконными, поскольку противоречат действующему законодательству. Кроме того, считает действие банка в части права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, предусмотренное п. 3.20 кредитного соглашения, незаключенным, так как при заключении кредитного соглашения порядок не определен, соглашение по данному пункту достигнуто не было. В последующем истец уточнил исковые требования в части взыскания с ответчика уплаченной комиссии в размере 92220руб. В судебном заседании представитель истца Быкова С.В. - Тайиров А.Р. полностью поддержал заявленные и уточненные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении. Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с исковыми требованиями не согласился, указав, что при заключении договора сторонами согласованы все условия, ссудный счет не может существовать вне рамок кредитных отношений и является составной частью услуги по выдаче кредита. Карточный счет, открыт заемщику по его заявлению для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Истец за расторжением данного договора не обращался, но и не лишен такого права, в случае отсутствия желания использовать при расчетах банковскую карту. На момент рассмотрения дела истцом уплачено всего договорной комиссии на сумму 92220 руб. Истец Быков С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что 04.09.2008г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Быковым С.В. заключено кредитное соглашение №, согласно которому Банк предоставил Клиенту кредит в размере 290000руб. по ставке 17% годовых на срок 60 месяцев (п.п.6.1, 6.2, 6.3 кредитного соглашения, л.д.8-11). 04 сентября 2008г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Быковым С.В. заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № (л.д.12-15), согласно которому банк открывает клиенту счет для осуществления операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора. Указанный счет используется для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного, с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора. Пунктом 3.2 кредитного соглашения предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты комиссий и других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка и подлежат уплате до момента выдачи кредита. Пунктом 3.5 кредитного соглашения предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком ежемесячными равными платежами, включающими в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами Банка, подлежат уплате ежемесячно. Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного соглашения, комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита) составляет 8700 руб., ежемесячная комиссия составляет 3480руб. Согласно предоставленному истцом расчету, в счет оплаты за открытие счета им уплачена комиссия в размере 8700руб., сумма уплаченной ежемесячной комиссии за период с 04.10.2008г. по 04.09.2010г. составляет 83520руб., а всего - 92220руб. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2008г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» в функции банка входит установление обязательных для кредитных организаций правил бухгалтерского учета и отчетности. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Условия кредитного соглашения договора № от 04.09.2008г., заключенного банком с Быковым С.В. является типовым, смешанным. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям ГК РФ. Применительно к требованиям ст. 422 ГК РФ условия кредитного договора по оплате услуг по расчетно-кассовому обслуживанию за весь срок является незаконным. Следовательно, действия банка по взиманию единовременной комиссии за открытие счета и оплаты ежемесячной комиссии применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, не имея возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение счета взимает единовременную комиссию, ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, суд приходит к выводу, что п. 3.2 кредитного соглашения № от 04.09.2008г., обязывающий истца производить плату за открытие и ведение счета, является недействительным, поэтому полученная во исполнение указанного пункта договора сумма комиссии за открытие и ведение счета по кредитному соглашению за период с 04.10.2008г. по 04.09.2010г. в размере 92220руб. должна быть возвращена истцу. Пунктом 3.20 кредитного соглашения предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять размеры процентных ставок за пользование кредитом, уведомив об этом заемщика за месяц до даты введения новых процентных ставок: а) в случае уменьшения процентной ставки - путем размещения соответствующей информации в отделениях банка и/или на сайте банка в сети интернет; б) в случае увеличения процентной ставки - путем направления заемщику письменного уведомления с указанием даты увеличения процентной ставки. В силу ч. 1 и 2 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Условия договора, предусматривающие право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку при увеличении ставки рефинансирования ЦБ РФ суд считает не согласованным сторонами при подписании кредитного соглашения, а следовательно, незаключенным, по следующим основаниям. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Частью 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам отнесены к существенным условиям кредитного договора, соглашение о которых должно быть достигнуто сторонами при заключении кредитного договора. Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Из содержания п. 3.20 кредитного соглашения, иных его условий, а также смысла договора в целом не следует вывод о согласованности сторонами механизма по увеличению банком процентных ставок в одностороннем порядке: не прописано соотношение права банка на увеличение процентов по кредиту относительно увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ, сроки, пределы такого увеличения. Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами не согласованы существенные условия о соотношении права банка на изменение процентов по кредиту применительно к изменению ставки рефинансирования ЦБ РФ, и поэтому п. 3.20 кредитного соглашения считается незаключенным и не подлежащим применению, а соответственно применению сторонами подлежит согласованный п. 6.2 кредитного соглашения, который предусматривает процентную ставку по кредиту, начисляемую до окончательного погашения задолженности по кредиту - 17% годовых, которые заемщик должен уплатить за пользование кредитом. Согласно п. 2.2 кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Открытый карточный счет истцом, согласно п.1.1 использовался непосредственно для осуществления по счету операций, отражающий безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного с использованием карт, выданных в рамках договора. При этом сам договор обслуживания счета от 04.09.2008 г. не содержит каких-либо условий об оплате комиссий, открыт по заявлению Быкова С.В., следовательно, не нарушает прав и законных интересов заемщика и позиция представителя истца в этой части является несостоятельной. Таким образом, правовых оснований для признания договора обслуживания счета с использованием банковских карт № от 04 сентября 2008г., заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Быковым С.В., а также п.2.2 кредитного соглашения недействительными, судом не установлено и в удовлетворении данных требований истца следует отказать. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца в части признания недействительным п.3.2 и незаключенным п.3.20 кредитного соглашения № от 04.09.2008 г., заключенного между Быковым С.В. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», и взыскании с ответчика в пользу истца сумма в счет возмещения уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору за период с 04.10.2008г. по 04.09.2010г. в размере 92220 руб. На основании ст.103 ГПК РФ, издержки в виде государственной пошлины в размере 2966,60руб., от уплаты которой истец при обращении в суд был освобожден, подлежат взысканию с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», путем зачисления в местный бюджет. С учетом принципа разумности и справедливости, сложности рассматриваемого дела, объема проделанной работы представителя, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, а не в размере заявленной суммы 10000 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Быкова С.В. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 3.2 и незаключенным п.3.20 кредитного соглашения № от 04.09.2008 г., заключенного между Быковым С.В. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Быкова С.В. в счет возмещения уплаченной комиссии в размере 92220 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000 руб., всего 95220 рублей. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход государства госпошлину в сумме 2966 рублей 60 копеек, путем зачисления в местный бюджет. В остальной части заявленных требований Быкова С.В. отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде через Советский районный суд г. Челябинска. Председательствующий: п/п О.В.Захарова . . .а
председательствующего судьи Захаровой О.В.