Дело № 2-3969/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 ноября 2010 года г. Челябинск Советский районный суд г. Челябинска в составе : при секретаре Зулкарнаевой Д.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мурасина А.А. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условия кредитного договора недействительным, У С Т А Н О В И Л : Мурасин А.А. обратился в суд с требованиями к ответчику ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта 1.6 кредитного соглашения №, обязывающие потребителя производить оплату ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 10000руб. В обоснование истец указал, что 18.07.2008г. между ООО «Русфинанс Банк» и им заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Клиенту кредит в размере 162000руб. по ставке 15,5% годовых на срок 36 месяцев. Согласно условиям договора, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,9% от суммы, что составляет 3078руб. ежемесячно. Считает, что действие банка в части взимания комиссии, предусмотренных п.1.6 кредитного договора, является незаконным. Истец Мурасин А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В судебном заседании представитель истца Мурасина А.А. полностью поддержал заявленные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» с исковыми требованиями не согласилась, указав, что при заключении договора сторонами согласованы все условия, ссудный счет не может существовать вне рамок кредитных отношений и является составной частью услуги по выдаче кредита. Также истцом пропущен установленный законом годичный срок исковой давности. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что 18.07.2008г. на основании заявления Мурасина А.А. между ООО «Русфинанс Банк» и им заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Клиенту кредит в размере 162000руб. по ставке 15,5% годовых на срок 36 месяцев (л.д. 5). Согласно п. 3.1.5 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и облуживания потребительского кредитов банка, кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления денежных средств со ссудного счета клиента на счет клиента, открытый в банке на основании заявления. Пунктом 1.6 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и облуживания потребительского кредитов банка предусмотрено, что ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета согласно кредитному договору подлежит уплате, начиная с первого ежемесячного платежа до даты возврата кредита, определенной в соответствии с договором. Согласно условиям договора, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,9% от суммы, что составляет 3078руб. ежемесячно. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2008г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» в функции банка входит установление обязательных для кредитных организаций правил бухгалтерского учета и отчетности. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие ссудного счета и его ведение связано с предоставлением кредита и не являлось самостоятельной услугой банка, которую дополнительно желал получить Мурасин А.А. за плату, и доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Условия кредитного договора № от 18.07.2008г., заключенного банком с Мурасиным А.А. является типовым, смешанным. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям ГК РФ. Применительно к требованиям ст. 422 ГК РФ условия кредитного договора по оплате услуг за ведение ссудного счета за весь срок является незаконным. Следовательно, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, не имея возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе, и является нарушением прав потребителя. Возражения представителя ответчика касающиеся пропуска истцом процессуального срока для обращения в суд, являются несостоятельными, поскольку требуя применить в споре срок исковой давности, ответчик ссылается на п. 2 ст. 181 ГК РФ, где указано, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Между тем, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, пункт 1.6 кредитного соглашения № от 18.07.2008 г. является недействительной (ничтожной), так как не соответствует требованиям закона. Пункт 2 статьи 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Стороной о применении последствий недействительности ничтожной сделки не заявлено. При указанных обстоятельствах, п. 1.6 кредитного соглашения № от 18.07.2008г., обязывающий истца производить плату комиссий за ведение счета следует признать недействительным. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб., а не в размере заявленной суммы 10000 руб., с учетом разумности и справедливости, На основании ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Издержки в виде государственной пошлины в размере 4000руб., от уплаты которой истец при обращении в суд был освобожден, подлежат взысканию с ООО «Русфинанс Банк», путем зачисления в местный бюджет. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Мурасина А.А. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условия кредитного договора недействительным удовлетворить. Признать недействительным пункт 1.6 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мурасиным А.А. и ООО «Русфинанс Банк». Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Мурасина А.А. расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000 рублей. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход государства госпошлину в сумме 4000 рублей, путем зачисления в местный бюджет. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде через Советский районный суд г. Челябинска. Председательствующий: п/п О.В.Захарова а
председательствующего судьи Захаровой О.В.