По делу № 2-4240/10

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2010 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Онориной Н.Е.

При секретаре      Немеровец А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк ЗЕНИТ к Тамбиева С.Г., Тамбиевой М.Д. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.12.2007 года в размере 1 402 356,95 рублей, из них 925 654,49 рублей проценты за пользование кредитом, 476 702,46 рублей неустойка на просроченную задолженность по кредиту и процентам, о расторжении договора о предоставлении кредита № от 11.12.2007 года между ОАО Банк ЗЕНИТ и Тамбиевой М.Д. с 20 октября 2010 года, взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 19 211,78 рублей, ссылаясь на то, что 11.12.2007 года между ОАО Банк ЗЕНИТ и Тамбиевой М.Д. был заключен кредитный договор № о предоставлении Тамбиевой М.Д. кредита в размере 9 940 000 рублей под 13,5% годовых сроком на 180 месяцев, в обеспечении исполнения обязательств по возврату кредита был заключен договор поручительства с Тамбиевым С.Г. №ПР от 20.12.2007 года и договор от 11.12.2007 года № залога земельного участка с расположенным на нем жилым домом в <адрес>, в связи с неисполнением Тамбиевой М.Д. условий кредитного договора, банк обратился в суд за досрочным взысканием задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество. Решением Копейского городского суда г. Челябинска от 24.09.2009 года с Тамбиевой М.Д. и Тамбиева С.Г. в пользу Банка была взыскана задолженность на 25.08.2009 года в размере 10 968 619,73 рублей и обращено взыскание на заложенное имущество, решением Советского районного суда г. Челябинска от 04.03.2010 года с Тамбиевой М.Д. и Тамбиева С.Г. в пользу Банка была взыскана задолженность по состоянию на 12.01.2010 года. В связи с тем, что на торгах заложенное имущество реализовано не было, оно было передано по акту приема-передачи 06.10.2010 года на баланс Банка по цене 11 295 750 рублей, которая была зачтена в счет погашения кредита, но кредит полностью погашен не был, поэтому кредитный договор продолжает действовать, в связи с чем Банк начислил проценты за пользование денежными средствами, неустойку за нарушение сроков возврата процентов по кредиту за период с 13.01.2010 года по 19.10.2010 года(л.д.3-4).

Представитель истца Хохлов Е.В., действующий на основании доверенности л.д. 56, в судебном заседании поддержал исковые требования и доводы, дополнительно суду пояснил, что залоговое имущество в счет погашения долга было передано банку по акту приема- передачи 06.10.2010 г. по цене 11 295 750 руб., на 06.10.2010 г.задолженность по кредиту была в основном погашена, разница в пользу ответчиков составила 327 130,27 руб., указанная сумма частично пошла на погашение задолженности по процентам, взысканной решением Советского районного суда от 16.11.2010 г., не возражает против уменьшением предъявленных ко взысканию сумм с ответчиков по данному иску на 66000 рублей- уплаченной ответчиками комиссии.

Ответчик Тамбиева М.Д. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что 11 декабря 2007 года заключила с истцом кредитный договор, по которому получила 9 940 000 руб. для приобретения дома с земельным участком в <адрес>. Договор был заключен сроком на 15 лет под 13,5 % годовых. Кредит был обеспечен поручительством и залогом имущества, решением Копейского городского суда, вступившим в законную силу 10.11.2009 г., с неё и Тамбиева С.Г. досрочно взыскана солидарно задолженность по кредиту в размере 10 968 619 руб., из которых основной долг 9 733 617,65 руб., проценты 1 105 779,59 руб., неустойка 129 222,49 руб., 17.02.2010 года дом с земельным участком были переданы по акту приема - передачи ТУ «Росимущество» по Челябинской области в счет погашения долга, 06.10.2010 г. нереализованное заложенное имущество было передано истцу по акту приема- передачи по цене - 11 295 750 руб., после этого исполнительное производство было окончено, решением Советского районного суда от 16.11.2010 года с неё и Тамбиева С.Г. взысканы проценты за пользование кредитом за период с 26.08.2009 по 12.01.2010 года в размере 493 632,70 руб., решение не вступило в законную силу, не согласна с суммой начисленных процентов по данному иску, так как имущество в счет погашения долга было передано в феврале 2010 г. Считает, что кредитный договор расторгнут с 10.11.2009 г., с даты вступления в законную силу решения Копейского городского суда, истец не вправе начислять договорные проценты, должны быть начислены проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ, не согласна с пеней, оплатила комиссию за открытие ссудного счета в размере 66 000 руб., просит уменьшить размер взыскиваемых сумм за вычетом незаконно уплаченной комиссии.

Ответчик Тамбиев С.Г. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом

Заслушав представителя истца, Тамбиеву М.Д., исследовав все материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

11.12.2007 года между ЗАО Банк ЗЕНИТ и Тамбиевой М.Д. был заключен кредитный договор №, по которому Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 9 940 000 рублей для приобретения земельного участка площадью 1 000 кв.м., с расположенным на нем жилым домом площадью 310 кв.м. по адресу: <адрес>, стоимость земельного участка -473 000 рублей, стоимость жилого дома - 9 467 000 рублей, кредит предоставлен на 180 месяцев под 13,5 % годовых, заемщик должен был возвратить Банку кредит согласно графику погашения и уплатить проценты на сумму кредита (п.п.1.1,3.1, 3.2, 3.6). (л.д.20-25).

Пунктами 2.2 кредитного договора была предусмотрена оплата заемщиком комиссии открытие ссудного счета 6000 рублей, за ведение ссудного счета - 60 000 рублей.

Пунктом 3.2. кредитного договора было предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день погашения основного долга включительно.

Пунктом 5.1. кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 27% годовых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком денежных обязательств, связанных с возвратом кредита, уплатой начисленных за пользование кредитом процентов. Неустойка уплачивается Заемщиком за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения заемщиком.

Между сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор об ипотеке № от 11.12.2008 года, предметом которого являлись земельный участок площадью 1 000 кв.м., с установленным на нем жилым домом площадью 310 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>, так же был заключен с Тамбиевым С.Г. договор поручительства № от 20.12.2007 года. ( л.д. 31-32).

Заочным решением Копейского городского суда г. Челябинска от 24.09.2009 года по иску ОАО Банк ЗЕНИТ к Тамбиевой М.Д., Тамбиеву С.Г., с последних по кредитному договору № от 11.12.2007 года была взыскана задолженность в сумме 10 968 619,73 рублей, в том числе основной долг 9 733 617,65 рублей, просроченная задолженность по кредиту 1 105 779,59 рублей, неустойка за просроченную задолженность по кредиту и процентам 129 222,49 рубля, а также судебные расходы 20 0000 рублей по 10 000 рублей с каждого из ответчиков, обращено взыскание на предмет залога по договору об ипотеке № от 11.12.2007 года - земельный участок площадью 1 000 кв.м., с установленным на нем жилым домом площадью 310 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>, определен способ продажи- публичные торги. Решение вступило в законную силу 10.11.2009 года, сторонами не обжаловалось (л.д.36-42).

Решением Советского районного суда г. Челябинска от 04.03.2010 года по иску ОАО Банк ЗЕНИТ к Тамбиевой М.Д., Тамбиеву С.Г., с последних по кредитному договору № от 11.12.2007 года была взыскана задолженность в сумме 649 104,71 рубля, а также судебные расходы 7 345,52 рублей по 3 672,76 рубля с каждого из ответчиков (л.д.43-44). Указанное заочное решение было отменено, 16.11.2010 года вынесено решение о взыскании в пользу ОАО Банк ЗЕНИТ солидарно с Тамбиевой М.Д., Тамбиева С.Г. задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от 11.12.2007 года за период с 26.08.2009 года по 12.01.2010 года в размере 493632 рубля 70 копеек, расходы по оплате госпошлины по 3268,17 рублей с каждого, в удовлетворении т остальных исковых требований отказано.( л.д.59-60)

Постановлением судебного пристава- исполнителя Копейского ГОСП возбуждено исполнительное производство на основании исполнительного листа № от 24.09.2009 года о взыскании с Тамбиевой М.Д. и Тамбиева С.Г. задолженности по кредиту в размере 10968619,73 рублей, обращении взыскания на жилой дом с земельным участком по <адрес>. 06.10.2010 года, в связи тем, что заложенное имущество не было реализовано на торгах, оно было передано по акту приема- передачи ОАО Банк Зенит по цене 11 295 750 рублей, 20.04.2010 года в Копейский ГОСП поступил исполнительный лист № от 04.03.2010 года, долг Тамбиевой М.Д. и Тамбиева С.Г. на 12.11.2010 года составляет 325 647,20 (л.д.57-58).

Судом установлено, между истцом и Тамбиевой М.Д. отсутствует соглашение о расторжении кредитного договора.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, Банк при обращении в 2009 году с иском к Тамбиевой М.Д. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов, пени не заявлял требование о расторжении кредитного договора и договора об ипотеке.

Согласно п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п.1 ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии с п.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.п.4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы основного долга, начисленных процентов, неустойки, в случаях нарушения Заемщиком условий договора.

Исходя из положений п.3 ст.450, п.1 ст.821 ГК РФ, п.п.4.4.1 Кредитного договора суд полагает, что обращение Банка в суд с иском к Тамбиевой М.Д. в 2009 году о досрочном взыскании основного и просроченного долга, процентов, неустойки и обращения взыскания на предмет залога являлось одним из способов расторжения кредитного договора и договора об ипотеке, в связи с чем с момента вступления в законную силу 10.11.2009 года заочного решения Копейского городского суда от 24.09.2009 года кредитный договор и договор об ипотеке считаются расторгнутыми, обязательства между ОАО Банк ЗЕНИТ и Тамбиевой М.Д. по данным договорам прекращенными.

На основании изложенного, суд полагает требование истца о расторжении договора о предоставлении кредита № от 11.12.2007 года между ОАО Банк ЗЕНИТ и Тамбиевой М.Д. подлежат удовлетворению, но не с 20.10.2010 года, а с 10.11.2009 года - даты вступления заочного решения Копейского городского суда от 24.09.2009 года в законную силу.

Исходя из положений ст.ст. 395,809,811 ГК РФ, а также разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в п.15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», после досрочного взыскания Банком суммы займа по правилам п.2 ст.811 ГК РФ у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита в размере, предусмотренном законом или договором.

Исходя из системного толкования приведенных выше положений закона и кредитного договора, установив, что Тамбинва М.Д. погасила задолженность по кредитному договору 06.10.2010 года путем передачи банку заложенного имущества на сумму задолженности по кредитному договору, суд полагает обоснованным требование Банка о взыскании с Тамбиевой М.Д. процентов за пользование кредитом за период с 13.01.2010 года исходя из ставки 13,5 % годовых до 06.10.2010 года на сумму 925654,49 рублей согласно расчета Банка на л.д.50, расчет судом проверен, возражений по расчету от Тамбиевой М.Д. не поступило.

Суд полагает в исковом заявлении истца допущена описка по периоду начисления процентов по 19.10.2010 года, так как расчет процентов до 06.10.2010 года на л.д.50.

Суд полагает требование Банка о взыскании с Тамбиевой М.Д. неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов за период с 13.01.2010 года по 19.10.2010 года в размере 476702,46 рубля является не обоснованным, так как обязательства по кредитному договору между сторонами прекращены с 10.11.2010 года, действующее законодательство не предусматривает начисление неустойки по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита в размере.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, рассмотрение кредитной заявки, предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета, организацию и сопровождение кредита нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета

нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требования ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителя ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета ( п. 2.3. кредитного договора л.д.20), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, следовательно, взимание Банком комиссии с Тамбиевой М.Д. в размере 66000 рублей ( л.д.20,57) является неправомерным.

Согласно выписки со счета Тамбиевой М.Д. на л.д.57, последней оплачена 20.12.2007 года комиссия за открытие и ведение ссудной счета в размере 66000 рублей ( 60000+6000).

Суд полагает незаконно начисленная Банком комиссия в размере 66000 рублей подлежит зачету в счет начисленных процентов за пользование кредитом в размере 925654,49 рублей за период с 13.01.2010 года до 06.10.2010 года, оставшаяся ко взысканию сумма процентов составляет 859 654,49 рублей (925654,49-66000), в этой части исковые требования Банка о взыскании процентов подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 11796,54 рублей, по 5898,27 рублей с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

     РЕШИЛ:

Признать расторгнутыми с 10.11.2009 года кредитный договор № от 11.12.2007 года заключенный между ОАО Банк Зенит и Тамбиевой М.Д..

Взыскать солидарно с Тамбиева С.Г., Тамбиевой М.Д. в пользу ОАО Банк Зенит проценты за пользование кредитом в размере 859 654,49 рублей за период с 13.01.2010 года по 06.10.2010 года.

В удовлетворении остальных исковых требований ОАО Банк Зенит к Тамбиеву С.Г., Тамбиевой М.Д. отказать.

Взыскать расходы по оплате госпошлины с Тамбиева С.Г., Тамбиевой М.Д. в пользу ОАО Банк ЗЕНИТ по5898,27 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий     Онорина Н.Е.