Дело № 2-2682\2010 РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации01 декабря 2010 г. г. ЧелябинскСоветский районный суд г. Челябинска в составе:председательствующего судьи Чертовиковой Н.Я.при секретаре Карелиной И.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») к Майер Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:ОАО «УРАЛСИБ» обратился с иском к Майер Н.В. (с учетом уточнений л.д.211-219) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3443351 руб.39 коп., состоящей из основного долга в размере 1584761 руб. 06 коп., процентов за пользование кредитом в размере 430275 руб.33 коп., неустойки за просрочку кредита в размере 756653 руб.92 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 671661 руб.08 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – <адрес>, принадлежащую Майер Н.В., с определением начальной продажной цены в размере 5480000 руб.В обоснование заявленных требований указано, что Майер Н.В. не исполняет обязательства, возникшие на основании кредитного договора №, заключенного 07 февраля 2008 г. с ОАО «УРАЛСИБ», надлежащее исполнение которого обеспечено залогом <адрес>.Представитель истца ОАО «УРАЛСИБ» - Сергиенко С.Е., действующий на основании доверенности (л.д.209-210), в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал. Ответчица Майер Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.223).Представитель ответчицы – Майер А.В., действующий на основании доверенности (л.д.109), в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что финансовое положение ответчицы ухудшилось, выплачивает кредит по мере возможности, неустойка явно несоразмерна нарушенным обязательствам и подлежит снижению. Так же возражает против обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с тем, что квартира, расположенная по адресу: <адрес> для ответчицы и членов ее семьи является единственным помещением пригодным для проживания. Кроме того, ее стоимость экспертом определена неверно, в действительности рыночная цена такой квартиры около 6000000 руб.Выслушав представителя истца Сергиенко С.Е., представителя ответчицы – Майер А.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.В соответствии со ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Судом установлено, что 07 февраля 2008 г. между Майер Н.В. и ОАО «УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1900 000 руб. для ремонта квартиры под 16 % годовых, а заемщик обязался погасить долг и проценты до 07 февраля 2013 г. (л.д.26-30). В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1. платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в соответствии с графиком погашения платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Начисление процентов осуществляется на остаток задолженности по основному долгу на фактическое количество календарных дней пользования кредитом и фактическое количество дней в году (365 или 366) Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 46210 руб. Банк обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства в размере 1 900000 руб. перечислены на кредитный счет заемщика (л.д.42).Майер Н.В. обязательства выполняет ненадлежащим образом, с 27 мая 2008 г. допускает просрочки по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов (л.д.17-24). 08 апреля 2010 г. заемщику направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д.52,53), ответ не получен. Из представленного истцом расчета задолженности и выписке по лицевому счету заемщика следует, что задолженность заемщика составляет 3443351 руб. 39 коп. (л.д.213-219, 17-24).

При этом задолженность по основному долгу составляет 1584761 руб.06 коп. (1900000 руб. предоставленных по кредитному договору – 315238 руб.94 коп., уплаченных заемщиком в счет погашения основанного долга).

Вместе с тем, пунктом 1.6. кредитного договора предусмотрено, что заемщик до момента предоставления кредита уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 1,5 процента от суммы кредита, но не менее 10000 руб. и не более 90000 руб.

Согласно выписке по лицевому счету (л.д. 17), ответчицей Майер Н.В. до предоставления кредита была уплачена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 28500 руб.

Однако обязанность Банка предоставить денежные средства по кредитному договору заемщику предусмотрена п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными.

Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России от 26 марта 2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Анализ приведенных нормативно-правовых норм позволяет сделать вывод о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и другими законами и нормативно правовыми актами РФ не предусмотрено, условия договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат требованиям законодательства.

В силу ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона ничтожна, недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, суд полагает, что условия договора, заключенного между ОАО «УРАЛСИБ» и Майер Н.В., устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, сумма внесенная ответчицей для оплаты данного действия подлежит зачету в счет погашения основного долга.

Учитывая изложенное сумма основного долга составляет 1556261 руб. 06 коп. (1584761 руб.06 коп. – 28500 руб.). В связи с изменением суммы основного долга подлежат пересчету и проценты.

Задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом за период за период с 28 мая 2008 г. по 17 ноября 2010 г. составляет 430275 руб.33 коп.:

с 28 февраля 2008 г. по 27 марта 2008 г. – 1900000 руб. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*29 дн. : 366дн. = 24 087 руб.43 коп.;

с 28 марта 2008 г. по 28 апреля 2008 г. – 1877 877 руб. 43 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*32 дн. : 366дн. = 26 269 руб.76 коп.;

с 29 апреля 2008 г. по 27 мая 2008 г. – 1857 937 руб. 19 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*29 дн. : 366дн. = 23554 руб.18 коп.;

с 28 мая 2008 г. по 27 июня 2008 г. – 1835 281 руб.37 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 366дн. = 24 871 руб.57 коп.;

с 28 июня 2008 г. по 28 июля 2008 г. – 1813 942 руб.94 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 366дн. = 24 582 руб.40 коп.;

с 29 июля 2008 г. по 27 августа 2008 г. – 1792 315 руб.34 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*30 дн. : 366дн. = 23505 руб.77 коп.;

с 28 августа 2008 г. по 29 сентября 2008 г. – 1769 611 руб.11 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*33 дн. : 366дн. = 25528 руб.82 коп.;

с 30 сентября 2008 г. по 27 октября 2008 г. – 1748 929 руб.93 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*28 дн. : 366дн. = 21407 руб.67 коп.;

с 28 октября 2008 г. по 27 ноября 2008 г. – 1724 127 руб.60 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 366дн. = 23 365 руб.22 коп.;

с 28 ноября 2008 г. по 29 декабря 2008 г. – 1701 282 руб.82 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*32 дн. : 366дн. = 23 799 руб.37 коп.;

с 30 декабря 2008 г. по 31 декабря 2008 г. – 1701 282 руб.82 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*32 дн. : 366дн. = 23 799 руб.37 коп.;

с 01 января 2009 г. по 27 января 2009 г. – 1678 872 руб.19 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*27 дн. : 365дн. = 19 870 руб.49 коп.;

с 28 января 2009 г. по 27 февраля 2009 г. – 1654 000 руб.54 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 365дн. = 22 476 руб.28 коп.;

с 28 февраля 2009 г. по 27 марта 2009 г. – 1630 266 руб.82 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*28 дн. : 365дн. = 20 009 руб.85 коп.;

с 28 марта 2009 г. по 27 апреля 2009 г. – 1604 066 руб.67 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 365дн. = 21 797 руб.73 коп.;

с 28 апреля 2009 г. по 27 мая 2009 г. – 1579 654 руб.40 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*30 дн. : 365дн. = 20 773 руб.54 коп.;

с 28 мая 2009 г. по 29 июня 2009 г. – 1554 217 руб.94 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*33 дн. : 365дн. = 22 482 руб.93 коп.;

с 30 июня 2009 г. по 27 июля 2009 г. – 1530 490 руб.87 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*28 дн. : 365дн. = 18 785 руб.21 коп.;

с 28 июля 2009 г. по 27 августа 2009 г. – 1503 066 руб.08 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 365дн. = 20 425 руб.22 коп.;

с 28 августа 2009 г. по 28 сентября 2009 г. – 1 477 281 руб.30 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*32 дн. : 365дн. = 20722 руб.41 коп.;

с 29 сентября 2009 г. по 27 октября 2009 г. – 1451793 руб.71 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*29 дн. : 365дн. = 18 455 руб.68 коп.;

с 28 октября 2009 г. по 27 ноября 2009 г. – 1424 039 руб.39 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 365дн. = 19351 руб.33 коп.;

с 29 декабря 2009 г. по 27 января 2010 г. – 1369 957 руб.07 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*30 дн. : 365дн. = 18 015 руб.87 коп.;

с 28 января 2010 г. по 01 марта 2010 г. – 1341 762 руб.94 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*33 дн. : 365дн. = 19 409 руб.61 коп.;

с 02 марта 2010 г. по 29 марта 2010 г. – 1313 786 руб.21 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*28 дн. : 365дн. = 16125 руб.38 коп.;

с 30 марта 2010 г. по 27 апреля 2010 г. – 1284 877 руб.93 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*29 дн. : 365дн. = 16333 руб.79 коп.;

с 28 апреля 2010 г. по 27 мая 2010 г. – 1255 001 руб.72 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*30 дн. : 365дн. = 16 504 руб.13 коп.;

с 28 мая 2010 г. по 28 июня 2010 г. – 1225 295 руб.85 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*32 дн. : 365дн. = 17 187 руб.71 коп.;

с 29 июня 2010 г. по 27 июля 2010 г. – 1196 273 руб.56 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*29 дн. : 365дн. = 15 207 руб.43 коп.;

с 28 июля 2010 г. по 27 августа 2010 г. – 1165 270 руб.99 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 365дн. = 15 834 руб.91 коп.;

с 28 августа 2010 г. по 27 сентября 2010 г. – 1134895 руб.90 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*31 дн. : 365дн. = 15 422 руб.15 коп.;

с 28 сентября 2010 г. по 27 октября 2010 г. – 1104108 руб.05 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*30 дн. : 365дн. = 14 519 руб.78 коп.;

с 28 октября 2010 г. по 17 ноября 2010 г. – 1072 417 руб.83 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*16 %*21 дн. : 365дн. = 9872 руб.12 коп.;

Всего 661009 руб.95 коп.

Задолженность по процентам за просроченную ссудную задолженность за период с 28 мая 2008 г. по 17 ноября 2010 г. составляет 66366 руб.07 коп.:

с 28 мая 2008 г. по 28 мая 2008 г. – 22655 руб.82 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*1 дн. : 366дн. = 9 руб. 90 коп.;

с 29 июля 2008 г. по 29 июля 2008 г. – 21 627 руб.60 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*1 дн. : 366дн. = 9 руб. 46 коп.;

с 28 августа 2008 г. по 28 августа 2008 г. – 22 704 руб.23 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*1 дн. : 366дн. = 9 руб. 92 коп.;

с 28 октября 2008 г. по 27 ноября 2008 г. – 24 802 руб.33 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*31 дн. : 366дн. = 336 руб. 12 коп.;

с 28 ноября 2008 г. по 24 декабря 2008 г. – 47647 руб.11 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*27 дн. : 366дн. = 562 руб. 40 коп.;

с 25 декабря 2008 г. по 29 декабря 2008 г. – 32478 руб.24 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*5 дн. : 366дн. = 70 руб. 99 коп.;

с 30 декабря 2008 г. по 31 декабря 2008 г. – 34888 руб.87 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*2 дн. : 366дн. = 30 руб. 50 коп.;

с 01 января 2009 г. по 27 января 2009 г. – 34888 руб.87 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*27 дн. : 365дн. =412 руб. 93 коп.;

с 28 января 2009 г. по 10 февраля 2009 г. – 59760 руб.52 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*14 дн. : 365дн. =366 руб. 75 коп.;

с 28 января 2009 г. по 10 февраля 2009 г. – 59760 руб.52 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*14 дн. : 365дн. =366 руб. 75 коп.;

с 11 февраля 2009 г. по 20 февраля 2009 г. – 39760 руб.52 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*10 дн. : 365дн. =174 руб. 29 коп.;

с 21 февраля 2009 г. по 27 февраля 2009 г. – 19 760 руб.52 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*7 дн. : 365дн. =60 руб. 64 коп.;

с 28 февраля 2009 г. по 27 марта 2009 г. – 43494 руб.24 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*28 дн. : 365дн. =533 руб. 85 коп.;

с 28 марта 2009 г. по 17 апреля 2009 г. – 69694 руб.39 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*21 дн. : 365дн. =641 руб. 57 коп.;

с 18 апреля 2009 г. по 24 апреля 2009 г. – 54 694 руб.39 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*7 дн. : 365дн. = 167 руб. 83 коп.;

с 25 апреля 2009 г. по 27 апреля 2009 г. – 39 694 руб.39 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*3 дн. : 365дн. = 52 руб. 20 коп.;

с 28 апреля 2009 г. по 15 мая 2009 г. – 64 106 руб.66 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*18 дн. : 365дн. = 505 руб. 82 коп.;

с 16 мая 2009 г. по 27 мая 2009 г. – 52106 руб.66 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*12 дн. : 365дн. = 274 руб. 10 коп.;

с 28 мая 2009 г. по 29 мая 2009 г. – 77543 руб.12 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*2 дн. : 365дн. = 67 руб. 98 коп.;

с 30 мая 2009 г. по 29 июня 2009 г. – 65543 руб.12 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*31 дн. : 365дн. = 890 руб. 67 коп.;

с 30 июня 2009 г. по 30 июня 2009 г. – 89 270 руб.19 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*1 дн. : 365дн. = 39 руб. 13 коп.;

с 01 июля 2009 г. по 27 июля 2009 г. – 77270 руб.19 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*27 дн. : 365дн. = 914 руб. 54 коп.;

с 28 июля 2009 г. по 31 июля 2009 г. – 104694 руб.98 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*4 дн. : 365дн. = 183 руб. 58 коп.;

с 01 августа 2009 г. по 27 августа 2009 г. – 96694 руб.98 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*27 дн. : 365дн. = 1144 руб. 44 коп.;

с 28 августа 2009 г. по 28 сентября 2009 г. – 122479 руб.76 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*32 дн. : 365дн. = 1718 руб. 07 коп.;

с 29 сентября 2009 г. по 09 октября 2009 г. – 147967 руб.35 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*11 дн. : 365дн. = 713 руб. 49 коп.;

с 10 октября 2009 г. по 27 октября 2009 г. – 137 967 руб.35 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*18 дн. : 365дн. = 1088 руб. 62 коп.;

с 28 октября 2009 г. по 30 октября 2009 г. – 165721 руб.67 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*3 дн. : 365дн. = 217 руб. 94 коп.;

с 31 октября 2009 г. по 27 ноября 2009 г. – 160 721 руб.67 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*28 дн. : 365дн. = 1972 руб. 69 коп.;

с 28 ноября 2009 г. по 28 декабря 2009 г. – 187580 руб.34 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*31 дн. : 365дн. =2549 руб. 04 коп.;

с 29 декабря 2009 г. по 27 января 2010 г. – 214803 руб.99 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*30 дн. : 365дн. =2824 руб. 82 коп.;

с 28 января 2010 г. по 01 марта 2010 г. – 242 998 руб.12 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*33 дн. : 365дн. =3515 руб. 15 коп.;

с 02 марта 2010 г. по 29 марта 2010 г. – 270974 руб.85 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*28 дн. : 365дн. =3325 руб. 93 коп.;

с 30 марта 2010 г. по 27 апреля 2010 г. – 299883 руб.13 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*29 дн. : 365дн. =3812 руб. 22 коп.;

с 28 апреля 2010 г. по 27 мая 2010 г. – 329759 руб.34 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*30 дн. : 365дн. =4336 руб. 56 коп.;

с 28 мая 2010 г. по 28 июня 2010 г. – 359 465 руб.21 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*32 дн. : 365дн. =5042 руб. 36 коп.;

с 29 июня 2010 г. по 27 июля 2010 г. – 388487 руб.50 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*29 дн. : 365дн. =4938 руб. 58 коп.;

с 28 июля 2010 г. по 27 августа 2010 г. – 419 490 руб.07 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*31 дн. : 365дн. =5700 руб. 47 коп.;

с 28 августа 2010 г. по 27 сентября 2010 г. – 449 865 руб.16 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*31 дн.: 365дн. =6113 руб. 23 коп.;

с 28 сентября 2010 г. по 27 октября 2010 г. – 480653 руб.01 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*30 дн.: 365дн. =6320 руб. 92 коп.;

с 28 октября 2010 г. по 17 ноября 2010 г. – 512 343 руб.23 коп. (остаток просроченной ссудной задолженности)*16 %*21 дн.: 365дн. =4716 руб. 37 коп.;

Всего 66366 руб.07 коп.

Таким образом, сумма начисленных процентов за пользование кредитом составила 727376 руб. 02 коп. (661009 руб.95 коп. + 66366 руб.07 коп.), из них уплачено заемщиком 297100 руб. 69 коп., задолженность составила 430275 руб., 33 коп.

В силу п. 4.5. кредитного договора в случае внесения денежных средств недостаточных для погашения суммы платежа или задолженности, погашение кредита и списание процентов осуществляются в следующем порядке: погашение издержек банка; погашение просроченных процентов за пользование кредитом; погашение просроченного основного долга; погашение неустоек; погашение комиссии за ведение ссудного счета; погашение срочных процентов; погашение основного долга.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству. Согласно данной правовой норме сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основною сумму долга. При этом в данной правовой норме указаны проценты, предусмотренные договором, а не проценты, предусмотренные в качестве меры ответственности за неисполнение обязательств.При таких обстоятельствах суд полагает, что условия п. 4.5. кредитного договора в части списания денежных средств в счет погашения неустойки до погашения срочных процентов и основного долга противоречат положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ и в силу ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ ничтожны.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика и расчету задолженности (л.д. 217, 219) неустойка погашалась Майер Н.В. дважды в размере 334 руб. 02 коп. и 357 руб. 23 коп. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что при списании денежных средств, внесенных заемщиком, в счет погашения неустойки, требования ст. 319 Гражданского кодекса РФ были соблюдены. При таких обстоятельствах суд считает возможным зачислить денежные средства в размере 691 руб. 25 коп., зачисленные банком в счет погашения неустойки, в счет погашения срочных процентов. Задолженность по процентам составляет 429584 руб. 08 коп. (430275 руб. 33 коп. - 691 руб. 25 коп.).

Пунктом 6.3. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик обязан оплатить неустойку в размере 0,50 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Истцом заявлено требование о взыскании предусмотренной договором неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с 28 мая 2008 г. по 17 ноября 2010 г. в размере 756987 руб.94 коп. и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом за период с 28 мая 2008 г. по 17 ноября 2010 г. в размере 672018 руб.31 коп. из расчета 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В судебном заседании представитель ответчика – Майер А.В. просил снизить размер неустойки в связи с несоответствием штрафных мер нарушенным обязательствам.Исходя из требований соразмерности мер ответственности последствиям нарушенного обязательства, имущественного положения ответчицы, а так же того обстоятельства, что ответчица погашала задолженность по мере появления у нее денежных средств, суд полагает возможным снизить неустойку до 285801 руб.25 коп.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании нашел подтверждение факт получения Майер Н.В. кредита в размере 1 900000 руб.Письменных доказательств того, что Майер Н.В. исполнила обязательства по кредитному договору, суду не представлено, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с Майер Н.В. в пользу ОАО «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору в размере 2271646 руб.39 коп., из них сумма основного долга – 1556261 руб. 06 коп., сумма процентов за пользование кредитом 429584 руб. 08 коп., сумма неустойки, начисленной за просрочку уплаты основного долга и уплаты процентов в размере 285801 руб.25 коп.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика между ОАО «УРАЛСИБ» и Майер Н.В. заключен договор ипотеки № от 07 февраля 2008 г. <адрес>, принадлежащей на праве собственности Майер Н.В. (л.д.34-41).Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.В соответствии с п.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.Пунктом 1.5. кредитного договора, кредит предоставлялся на ремонт квартиры (л.д. 26).К капитальному ремонту жилого помещения, согласно Правилам и нормам технической эксплуатации жилищного фонда, утвержденным Постановлением Госстроя России от 27 сентября 2003 г. № 170, относятся в частности работы по устройству дополнительных санитарных узлов, оборудованию системами холодного и горячего водоснабжения. Из пояснений представителя ответчицы Майер А.В. следует, что по данному кредитному договору денежные средства предоставлены для ремонта квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, именно поэтому данная квартира была заложена в обеспечение кредитного договора, хотя ее стоимость значительно превышала сумму выданного кредита. При этом квартира была в черновой отделке, они использовали предоставленные банком денежные средства для проведения труб водоснабжения в квартире от общего стояка, штукатурили стены, устанавливали лестницу на второй уровень, устанавливали межкомнатные двери, выравнивали пол, устанавливали напольное покрытие, осуществляли облицовку стен и потолка, устанавливали сантехнику. Оценив пояснения представителя ответчицы Майер А.В., суд полагает, что по данному кредитному договору ответчице предоставлены денежные средства на ремонт квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Предоставленные денежные средства направлены на капитальный ремонт указанной квартиры, в связи с чем обращение взыскания на заложенное имущество возможно.Кроме того, на момент заключения кредитного договора и договора ипотеки, ответчица была зарегистрирована и проживала в квартире, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 45-50). Представитель ответчицы Майер А.В. пояснил, что квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежала матери ответчицы, Майер Н.В. проживала в данной квартире в качестве члена семьи собственника указанного жилого помещения. Спустя некоторое время после заключения кредитного договора и договора ипотеки, переехала жить в заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.Суд учитывает, что на момент заключения договора ипотеки ответчица имела в пользовании иное жилое помещение, выехала из данного помещения добровольно, в связи с чем препятствий для заключения залога квартиры, расположенной по адресу: <адрес> не имелось, следовательно, не имеется препятствий и в обращении взыскания на заложенное имущество.В настоящее время собственником указанного объекта недвижимого имущества так же является ответчица Майер Н.В. (л.д.43,44).Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору, не исполняет надлежащим образом, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по данному делу не имеется, в связи с чем исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.Согласно заключению судебной экспертизы рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на 08 сентября 2010 г. составляет 6391445 руб. (л.д.123-200). Суд полагает, что начальная продажная цена должна быть установлена в соответствии с заключением экспертизы в размере 6391445 руб.Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.Согласно платежным поручениям № от 01 июня 2010 г., № от 18 ноября 2010 г. истец уплатил государственную пошлину в общем размере 25 416 руб. 86 коп., которая подлежит взысканию с Майер Н.В. пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 16768 руб. (л.д.3,208). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил:Исковые требования ОАО «Банк УралСиб» к Майер Н.В. удовлетворить частично.Взыскать с Майер Н.В. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в размере 2271646 руб.39 коп., из них сумма основного долга – 1556261 руб. 06 коп., сумма процентов за пользование кредитом 429584 руб. 08 коп., сумма неустойки, начисленной за просрочку уплаты основного долга и уплаты процентов в размере 285801 руб.25 коп.Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Майер Н.В., установив начальную продажную стоимость в размере 6391445 руб.Взыскать с Майер Н.В. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 16768 руб.Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Советский районный суд г.Челябинска.Председательствующий Чертовикова Н.Я.