По делу № 2-4317/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2010 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Онориной Н.Е.

С участием адвоката Давыдова В.В.

При секретаре Немеровец А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО ВТБ 24 в лице филиала № ВТБ 24 (ЗАО) к Бородиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора № от 29.09.2006 года, взыскании задолженности по данному договору в размере 1019014,87 рублей, из них ссудная задолженность 306481,09 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 93452,61 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов 204732,53 рублей, пени по просроченному долгу 388732,56 рублей, комиссия за сопровождение кредита 9020,96 рублей, пени по комиссии за сопровождение кредита 16595,12 рублей, взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 17295,07 рублей ссылаясь на то, что между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, решением общего собрания акционеров от 10.10.2006 года наименование банка изменено на ВТБ 24 (ЗАО), и ответчиком 29.09.2006 года был заключен кредитный договор №, по которому истец перечислил ответчику 346962,96 рублей под 20% годовых, сроком по 28.09.2011 года включительно, с условием ежемесячного погашения ответчиком задолженности по кредитному договору, однако с 27.11.2006 года по 27.05.2008 года ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита исполняла не в полном объеме, а с 27.05.2008 года взятые на себя обязательства не исполняет, задолженность по договору составляет 1019014,87 рублей, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд с данным иском (л.д.3-5).

Представитель истца – Злобина В.В., действующая на основании доверенности л.д. 87, в судебном заседании поддержала исковые требования, суду пояснила, что 29.09.2006 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому истец перечислил ответчику 346962,96 руб. под 20 % годовых, сроком по 28.09.2011 г. по которому Бородина Л.А. должна была ежемесячно погашать кредит и проценты согласно графика погашения. Бородина Л.А. исполняла взятые на себя обязательства ненадлежащим образом, а именно производила расчет с нарушением графика платежей до 28.04.2008 года, на 28.04.2008 года образовалась задолженность, с 24.08.2008 года не исполняет обязательства по погашению кредита и процентов. Всего было оплачено основного долга 40481,87 руб., задолженность составила 306481,09 руб., проценты за период с 29.04.2008 г. по 05.10.2010 г - 93452,61руб., Банком начислена пеня, в соответствии с п. 4.2.3. договора банк вправе требовать досрочного взыскания суммы задолженности, требования банка о досрочном погашении задолженности ответчик получила, но не исполнила.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства.

Ответчику судом в порядке ст. 50 ГПК РФ назначен адвокат Давыдов В.В.

Представитель ответчика – Давыдов В.В., действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования не признал, просил уменьшить размер неустойки.

Заслушав представителя истца, исследовав все материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст.ст.819,810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

29.09.2006 года между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, решением общего собрания акционеров от 10.10.2006 года наименование банка изменено на ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.64), и Бородиной Л.А. заключен договор о предоставлении кредита №, по которому Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 346962,96 рублей под 20 % годовых, по 28.09.2011 года, на потребительские нужды с использованием платежной банковской карты, заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им (п. 1.1, 2.1,2.2, договора) (л.д. 21-25).

Согласно п.п. 2.1 договора о предоставлении кредита кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы на счет заемщика.

Истцом было исполнено обязательство по выдаче кредита в размере 346962,96 рублей (л.д.6-22, 28-29, 30, 31-32).

Пунктами 2.3. договора и графиком платежей установлено, что возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование им, производится заемщиком ежемесячно, 27 числа каждого месяца, в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере 9630, 56 рублей и процентов за пользования кредитом.(л.д.23-27, 28-29).

Как следует из расчета задолженности заемщиком погашена сумма задолженности по кредитному договору в размере 58394,32 рублей за период с 29.09.2006 года по 05.10.2010 года, из них 40481,87 рубль в счет погашения основного долга, задолженность по основному долгу составила 306481,09 рублей (346962,96 – 40481,87), расчет задолженности судом проверен (л.д.6-22).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Сумма процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых согласно п.п.2.2 договора за период с 29.11.2006 года по 05.10.2010 года составила 234349,10 рублей, оплачено 94987,12 рублей, сумма долга – 93452,61 рублей (188439,73 - 94987,12), согласно расчета задолженности, расчет задолженности судом проверен (л.д. 6-22).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Сумма начисленной пени за период с 30.05.2007 года по 05.10.2010 года составила 629261,63 рублей, оплачено 35796,54 рублей, задолженность составила 593 465,09 рублей, из которых 204732,53 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 388732,56 пени по просроченному долгу согласно расчета задолженности, Расчеты судом проверены (л.д. 6-22).

Согласно п.2.6 договора при нарушении сроков возврата Кредита Заемщик платит Кредитору неустойку 0,5% в день от суммы неисполненных обязательств, неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательств.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что неустойка в сумме 593 465,09 рублей не соразмерна последствиям нарушения обязательства, так как договором за нарушение сроков возврата кредита предусмотрено начисление 0,5% в день, а также проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых ( 0,05% в день), в связи с чем суд полагает возможным уменьшить сумму пени до 60 000 рублей, из которых 50000 рублей сумма пени по просроченному основному долгу, 10000 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по договору о предоставлении кредита составляет 459933,70 рублей (306481,09 руб+93,452,61 руб. + 50 000 руб. + 10 000 руб.).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.4.2.3 договора о предоставлении кредита Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, путем направления заемщику письменного уведомления о досрочном возврате суммы кредита, процентов, пеней при нарушении Заемщиком условий данного договора (л.д.24).

Судом установлено, с 27.11.2006 года по 27.05.2008 год Заемщик осуществлял ежемесячные платежи с нарушением графика, а начиная с 27.05.2008 года ответчик ни разу не осуществил в полном размере Аннуитетный платеж, а именно допустил просрочку очередного аннуитетного платежа, тем самым существенным образом нарушил условия договора, что является основанием для расторжения данного договора в силу ст.450 ГК РФ и досрочного взыскания суммы задолженности.

Судом установлено, Банк направлял в адрес ответчика 12.05.2010 года уведомление о досрочном взыскании суммы задолженности и расторжении договора о предоставлении кредита, уведомление ответчиком получено. (л.д. 42-43).

Суд полагает исковые требования истца о расторжении договора о предоставлении кредита подлежат удовлетворению, о досрочном взыскании суммы задолженности частичному удовлетворению в размере 459933,70 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, рассмотрение кредитной заявки, предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета, организацию и сопровождение кредита нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета

нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требования ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителя ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, так же начисление пени по комиссии за сопровождение кредита ( п. 2.3., 2.7, 2.9 кредитного договора л.д.21-23), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, следовательно, взимание Банком комиссии с Бородиной Л.А. в размере 9020,96 рублей и пени за нарушение сроков уплаты комиссии 16595,12 рублей (л.д.21-22) является неправомерным, в этой части требования не подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика, с учетом удовлетворенных требований и отказа в части взыскания комиссии и пени на неё, а именно на сумму 993398,79 рублей в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 13133,99 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 29.09.2006 года заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Бородиной Л.А..

Взыскать с Бородиной Л.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по договору о предоставлении кредита № от 29.09.2006 года в размере 459933,70 рублей, из них 306481,09 рублей - задолженность по основному долгу, 93452,61 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 50 000 рублей – пени по просроченному основному долгу, 10 000 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате госпошлины 13133,99 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований ВТБ 24 (ЗАО) к Бородиной Л.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Онорина Н.Е.