Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«20» января 2011 года г.Челябинск

Советский районный суд г.Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Зеленовой Е.Ф.

при секретаре: Ибатуллиной Л.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Евсеевой Л.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Евсеевой Л.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.12.2007 г. в сумме 433 806 руб., по кредитному договору № от 29.05.2008 г. в сумме 932 424 руб. 24 коп., о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 15 031 руб. 15 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 26.12.2007г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Евсеевой Л.Р. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 450 000 руб. сроком на 60 месяцев. Заключение договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления на предоставление кредита. Денежные средства в размере 450 000 руб. перечислены на счет заемщика. Свои обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 19.11.2010г. у него образовалась задолженность в сумме 433806 руб., в том числе задолженность по основному долгу -351 120 руб. 93 коп., по процентам за пользование кредитом - 29636 руб. 65 коп., по комиссии – 5985 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита - 40 985 руб. 57 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов - 5108 руб. 28 коп., пени за нарушение сроков уплаты комиссии – 969 руб. 57 коп. Кроме того, 29.05.2008г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Евсеевой Л.Р. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 450 000 руб. сроком на 60 месяцев. Заключение договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления на предоставление кредита. Денежные средства в размере 450 000 руб. перечислены на счет заемщика. Свои обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 19.11.2010 г. у него образовалась задолженность в сумме 932424 руб. 24 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 381 611 руб. 68 коп., по процентам за пользование кредитом - 78698 руб. 60 коп., по комиссии – 22185 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита - 223 993 руб. 58 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов - 178920 руб. 14 коп., пени за нарушение сроков уплаты комиссии – 47015 руб. 24 коп.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Сведений об уважительности причины неявки в суд и заявлений о рассмотрения дела в его отсутствие суду не представил.

Ответчик Евсеева Л.Р. в судебном заседании исковые требования признала частично, в части задолженности по просроченному основному долгу, процентам за пользование денежными средства. В остальной части исковые требования не признала, подтвердила факт заключения кредитных договоров 26.12.2007г., 29.05.2008 г. и получения денежных средств на общую сумму 900000 руб., пояснив, что до марта 2009 г. кредитные обязательства ею исполнялись надлежащим образом, просрочка исполнения обязательств началась в марте 2009 г., в связи с потерей работы. Считает, что размер заявленных истцом пеней необоснованно завышен.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Евсеевой Л.Р. 26.12.2007 г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ЗАО «Райффайзенбанк» обязалось предоставить Евсеевой Л.Р. кредит в размере 450 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,5 % годовых, а заемщик взял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренные договором.

Во исполнение принятого на себя обязательства по кредитному договору банком Евсеевой Л.Р. 26.12.2007 года была выдана сумма кредита в размере 450 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.16), пояснениями ответчика, данными в судебном заседании.

Кроме того, 29.05.2008 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Евсеевой Л.Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ЗАО «Райффайзенбанк» обязалось предоставить Евсеевой Л.Р. кредит в размере 450 000 руб. на срок 60 месяцев под 17 % годовых, а заемщик взял на себя обязательства возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренные договором.

Во исполнение принятого на себя обязательства по кредитному договору банком Евсеевой Л.Р. 30.05.2008 года была выдана сумма кредита в размере 450 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.16), пояснениями ответчика, данными в судебном заседании.

Судом установлено, что взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Евсеева Л.Р. исполняла ненадлежащим образом, допуская с марта 2009 г. просрочки внесения очередных платежей по каждому из кредитных договоров.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика (л.д.16-27), расчетом задолженности (л.д.13-15), пояснениями ответчика.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.8.7.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.39-49) кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и иных платежей, в случаях указанных в п.8.3 общих условий.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору соответствуют ст.811 ГК РФ, п.8.7.1 Общих условий и являются законными и обоснованными.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 19.11.2010 года задолженность Евсеевой Л.Р. составила:

- по кредитному договору № от 26.12.2007 г. в сумме 433 806 руб., в том числе по основному долгу - 351 120 руб. 93 коп., по процентам за пользование кредитом - 29636 руб. 65 коп., по комиссии – 5985 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита - 40 985 руб. 57 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов - 5108 руб. 28 коп., пени за нарушение сроков уплаты комиссии – 969 руб. 57 коп.;

- по кредитному договору № от 29.05.2008 г. в сумме 932424 руб. 24 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 381 611 руб. 68 коп., по процентам за пользование кредитом - 78698 руб. 60 коп., по комиссии – 22185 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита - 223 993 руб. 58 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов - 178920 руб. 14 коп., пени за нарушение сроков уплаты комиссии – 47 015руб. 24 коп.

Суд считает, что исковые требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета и суммы штрафных пеней за нарушение сроков выплаты комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению, поскольку условие договора об установлении комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит положениям ч.1 ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», а также нормам главы 42 ГК РФ, и в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Как следует из выписки по счету заемщика (л.д.16-27), в счет уплаты комиссии банком были зачислены денежные средства, внесенные Евсеевой Л.Р., в сумме 12825 руб. по кредитному договору № от 26.12.2007 г. и 14355 руб. по кредитному договору № от 29.05.2008 г.

Суд соглашается с методикой расчета суммы задолженности, но не может согласиться с размером подлежащей взысканию суммы задолженности, поскольку считает, что сумма комиссии за обслуживание счета и сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии были незаконно начислены истцом, а выплаченная ответчиком сумма комиссии должна быть засчитана в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Однако, санкции за неисполнение или просрочку исполнения обязательства, являющиеся способом обеспечения исполнения обязательства, не подлежат учету в порядке, предусмотренном ст.319 ГК РФ. Поэтому при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате по договору по основаниям, не связанным с нарушением.

Условия кредитного договора, предусматривающие уплату неустойки (пеней) в первоначальном порядке являются ничтожными (ст.168), поскольку противоречат природе неустойки как способу обеспечения исполнения обязательства и статье 319 ГК РФ.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика за период с 28.05.2009 г. по 02.09.2009 г. Евсеевой Л.Р. были внесены денежные средства в сумме 1 614 руб. 23 коп., которые необоснованно были зачислены банком в погашение неустойки по кредитному договору №, тогда как подлежали зачету в счет процентов за пользование денежными средствами.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

П.8.8.2 Общих условий предусмотрено, что в случае просрочки возврата ежемесячного платежа заемщик платит банку штраф в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Таким образом, суд приходит к выводу, что предусмотренная законом обязательная письменная форма соглашения о неустойке сторонами была соблюдена.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание период образования и размер просроченной задолженности по кредитному договору от 29.05.2008 г. № (103093,81 - просроченный основной долг; 74230,52 - просроченные проценты за пользование кредитом), длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства, а также то, что ответчиком принимаются меры к погашению задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию пеня за нарушение сроков возврата суммы основного долга в сумме 223 993 руб. 58 коп. пеня за нарушение сроков возврата процентов в размере 178920 руб. 14 коп., несоразмерны последствиям нарушения обязательства и имеются основания для применения ст.333 ГК РФ, а подлежащая взысканию пеня за нарушение сроков возврата суммы основного долга должна быть уменьшена до 50 000 руб., а подлежащая взысканию пеня за нарушение сроков возврата процентов должна быть уменьшена до 20 000 руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности:

- по кредитному договору от 26.12.2007 г. № в размере 414026 руб. 43 коп., в том числе сумма основного долга в размере 338 295 руб. 93 коп. ((110670,12 + 240450,81 – 12825 руб.), где 110670,12 – сумма просроченного основного долга, 240450,81 - сумма основного долга к досрочному взысканию, 12825 руб. – сумма оплаченной комиссии; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 27 027 руб. 92 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 2608 руб. 73 коп., неустойка за нарушение сроков возврата суммы основного долга в размере 40 985 руб. 57 коп., неустойка за нарушение сроков возврата процентов в размере 5108 руб. 28 коп.;

- по кредитному договору от 29.05.2008 г. № в размере 514341 руб. 05 коп., в том числе сумма основного долга в размере 367 256 руб. 68 коп. ((103093,81 + 278517,87 – 14355 руб.), где 103093,81 – сумма просроченного основного долга, 278517,87 - сумма основного долга к досрочному взысканию, 14355 руб. – сумма оплаченной комиссии; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 74230,52 (75844,75 коп. -1614,23), плановые проценты за пользование кредитом – 2 853 руб. 85 коп., неустойка за нарушение сроков возврата суммы основного долга в размере 50 000 руб., неустойка за нарушение сроков возврата процентов в размере 20000 руб.

Кроме того, судом установлено, что истцом при производстве по делу были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 031 руб. 15 коп., которые, в соответствии со ст.88 ГПК РФ являются судебными расходами. В подтверждение понесенных судебных расходов истцом представлено платежное поручение № от 18.11.2010 г. (л.д.2).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, исходя из размера заявленных истцом исковых требований имущественного характера, суд считает возможным взыскать с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход местного бюджета судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 10213 руб. 82 коп. (928367,48 х 15031,15 :1 366230,24).

Руководствуясь ст.ст.12, 55-57, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать Евсеевой Л.Р. в пользу ЗАО ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.12.2007 г. в сумме 437 932 руб. 58 коп., по кредитному договору № от 29.05.2008 г. в сумме 490 434 руб. 90 коп., расходы на оплату государственной пошлины в сумме 10213 руб. 82 коп., а всего 938581 (девятьсот тридцать восемь тысяч пятьсот восемьдесят один) руб. 30 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Е.Ф. Зеленова