Дело № 2-254/11г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2011 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Зайнетдиновой С.А.,

при секретаре Рзаевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА – БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что 01 ноября 2008г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту Банк) и Дехтеревым Д.А. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере – 4 300 000 руб. для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20,7%. В соответствии с.п.1.4 кредитного договора обеспечение исполнения обязательств должника по кредитному договору является: ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной, а также поручительства Дехтеревой О.А.. Ответчик ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 5186014 руб.31 коп. неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 314 605 руб.97 коп., неустойку за нарушение срока возврата основного долга в размере 13286 руб. 10 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 589201 руб. 60 коп., задолженность по просроченной сумме основного долга в размере 4267500 руб. 75 коп., задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета 1599 руб. 89 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 34131 руб. 00 коп. А также обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – трехкомнатную квартиру, площадью 157, 00 кв.м, жилой площадью 70,60 кв.м., расположенную в городе Челябинске, по <адрес>, установив начальную стоимость в сумме 6604 094 руб.00 коп.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК», в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Дехтерев Д.А., Дехтерева О.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены по последнему известному месту их жительства, причины неявки суду не сообщили, возражений по иску не предоставили.

Суд в силу ст.167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия, как - то: передать имущество, выполнить работу, и т.п.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 811 ч.2 ГК РФ предусматривает, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что 01 ноября 2008г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту Банк) и Дехтеревым Д.А. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере – 4 300 000 руб. сроком на 218 месяцев, то есть до 01 января 2027 года, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. Процентная ставка за пользование кредитом составляет под 20,7%.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечения обязательства по кредитному договору обеспечено залогом (ипотека) квартиры по адресу: <адрес>.

Мемориальным ордером № (л.д. 83-84) от 01 ноября 2008 года, подтверждается перечисление банком денежных средств, по заключенному кредитному договору № от 01 ноября 2008 года, в размере 4 300 000 руб.00 коп.

Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.3.1 Кредитного договора за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 20,7 % годовых.

В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3 жилых комнат, имеющей общую площадь 157,00 кв.м, жилую площадь 70,60 кв.м.

Согласно п.4.4.1 Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного или частичного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о полном или частичном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит и суммы неустоек при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Закладной, Договором, Договором страхования.

Согласно п.4.4.2 в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о полном или частичном досрочном исполнении обязательств в течение 5 (пяти) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о полном или частичном досрочном возврате Кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств Квартиру.

В судебном заседании установлено и подтверждается выпиской из лицевого счета, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита. Последний платеж был внесен 13 ноября 2009 года.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком Дехтеревым Д.А. по кредитному договору № от 01 ноября 2008 года, то требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность составляет – 5186014 руб.31 коп. неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 314 605 руб.97 коп., неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 13286 руб. 10 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 589201 руб. 60 коп., задолженность по просроченной сумме основного долга в размере 4267500 руб. 75 коп., задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета 1599 руб. 89 коп.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с п.5.4 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

По мнению суда, указанный размер пени является несоразмерным последствиям неисполненного Дехтеревым Д.А. обязательства. Предъявленный Банком процент неустойки чрезмерно высокий, выше ставки рефинансирования и процентов за пользование денежными средствами и превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, при этом проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Отсюда на основании ст. 333 ГК РФ суд считает пени подлежащими уменьшению, при этом учитывает характер сложившихся между сторонами отношений, длительность пропущенной просрочки, соотношение размера неустойки и основного долга. Отсюда, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию пени на просроченные проценты в размере 100000 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки за нарушение срока возврата основного долга в размере 13286 руб. 10 коп., при этом учитывает длительность просрочки и сложившиеся между сторонами отношения.

Истцом заявлены требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1599 руб. 89 коп.

При разрешении данных исковых требований суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действии части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации 07.02.1992 года № 2300 «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учет в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302 –П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение и введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию баком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В судебном заседании установлено, что согласно п.2.1.2 кредитного договора заемщик обязуется уплатить Банку-кредитору разовую комиссию за выдачу кредита в соответствии с тарифами кредитора.

Кроме того, согласно графику платежей и условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 200 руб. за пользование кредитом.

По мнению суда, данный пункт кредитного договора в части взыскания единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита, является, по сути комиссией (платой) за открытие ссудного счета, а также условия кредитного договора обязывающее заемщика уплачивать ежемесячную комиссию противоречит федеральному закону, ущемляет права заемщика (Дехтерева Д.А.) и является ничтожным.

Как установлено в судебном заседании при заключении Кредитного договора ответчиком Дехтеревым Д.А. были оплачена комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере 43000 руб. 00 коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета в размере 6000 руб. 00 коп., а также комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 2400 руб. 11 коп.

Поскольку Дехтеревым Д.А. уплачена комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере 43000 руб. 00 коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета в размере 6000 руб. 00 коп., а также комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 2400 руб. 11 коп., указанная сумма подлежит зачету задолженности по уплате процентов по кредитному договору. Исходя из этого, задолженность по оплате процентов по кредитному договору составляет 537 621 руб. 49 коп. (589021 руб. 60 коп. – 43 000 руб. 00 коп. – 6000 руб. 00 коп. – 2400 руб. 11 коп. )

Требование Банка о взыскании задолженности по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 1 599 руб. 89 коп., удовлетворению не подлежит, как противоречащее закону.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и с части долга.

Согласно ст. 363 ГК РФ – при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является поручительство Дехтеревой О.А.

Согласно п.1.3 Договора поручительства № от 01 ноября 2008 года заключенного между Банком и Дехтеревой О.А., поручитель отвечает солидарно с должником перед Банком за своевременное и полное исполнение должником всех денежных обязательств по Кредитному договору.

Принимая во внимание, что истцом представлены доказательства нарушения Дехтеревым Д.А. взятых на себя по кредитному договору обязательств, а им доказательств погашения задолженности по указанному кредитному договору не представлено, суд находит обоснованными исковые требования истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по просроченной сумме основного долга в размере 4267500 руб. 75 коп., процентов за пользование кредитом в размере 537 621 руб. 49 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 100000 руб.,, неустойка за нарушение сроков возврата основного долга в размере 13286 руб. 10 коп., а всего 4918408 руб. 34 коп.

Также обеспечением обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры (п.1.3.2 кредитного договора).

Предметом залога является 3-х комнатная квартира, общей площадью 157,00 кв.м, расположенная по адресу : <адрес>.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной. Законным владельцем Закладной является ОАО «Альфа-Банк».

В соответствии со ст.11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 12.11.2008 г. была произведена государственная регистрация закладной в Управлении Федеральной регистрационной службы по Челябинской области.

В силу п.1 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченного ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененного ипотекой.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии со ст. ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно отчету № ИП от 28 октября 2008 года, рыночная стоимость <адрес> составляет 6604 094 руб. 00 коп.

Поскольку, в судебном заседании подтвердился факт неисполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания по данным исковым требованиям на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 157,0 кв.м, расположенную в городе Челябинске, по <адрес>, установив, в соответствии с требованиями п.3 ст. 350 ГК РФ, начальную продажную цену указанной квартиры в размере залоговой стоимости 6604094 руб. 00 коп.. Данная рыночная стоимость квартиры ответчиками не оспорена, иной стоимости не представлено.

При этом суд учитывает, что на торгах данная цена может быть увеличена.

Определить способ продажи заложенного имущества публичные торги.

Доказательств уважительности причин неисполнения обязательства ответчиком суду не представлено.

Кроме того, с ответчиков Дехтерева Д.А., Дехтеревой О.А. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в сумме 34 131 руб. 00 коп./2 = 17065 руб. 50 коп., с каждого.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Дехтерева Д.А., Дехтеревой О.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности основному долгу в размере 4267500 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом в размере 537 621 руб. 49 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 100000 руб.,, неустойку за нарушение сроков возврата основного долга в размере 13286 руб. 10 коп., а всего 4918408 (четыре миллиона девятьсот восемнадцать тысяч четыреста восемь) руб. 34 коп.

Взыскать с Дехтерева Д.А., Дехтеревой О.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17065 (семнадцать тысяч шестьдесят пять) руб. 50 коп., с каждого.

Обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 157,0 кв.м, расположенную в городе Челябинске, по <адрес>, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере залоговой стоимости 6604094 (шесть миллионов шестьсот четыре тысячи девяносто четыре) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Челябинска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в течение десяти дней, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Челябинский областной суд, путем подачи кассационной жалобы, через суд, принявший решение.

Председательствующий: С.А.Зайнетдинова

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2011 года.