Дело № 2-195\2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2011 г. г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Чертовиковой Н.Я.
при секретаре Немеровец А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО ЧФ «МДМ Банк» к Токареву О.В., Токаревой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО ЧФ «МДМ Банк» обратился с иском к Токареву О.В., Токаревой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 5 099 702 руб. 38 коп., состоящей из основного долга в размере 4 301 781 руб.27 коп., процентов за пользование кредитом в размере 797 921 руб.11 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру <адрес>, общей площадью 56,70 кв.м. с определением начальной продажной цены в размере 2 250 000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что Токарев О.В., Токарева С.В. не исполняют обязательства, возникшие на основании кредитного договора №, заключенного 18 декабря 2007 г. с ОАО ЧФ «МДМ Банк», надлежащее исполнение которого обеспечено залогом квартиры <адрес>.
В судебном заседании к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Токарева Н.П.
Представитель истца ОАО ЧФ «МДМ Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.109,180).
Ответчик Токарев О.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что кредитный договор № от 18 декабря 2007 г. подписывал лично, кредит брал для приобретения квартиры <адрес>, другого жилья не имеет. Токарева С.В. зарегистрирована у своей матери по адресу: <адрес>, в настоящее время там проживает, поскольку ремонт в квартире по <адрес> не доделан. Кредит не погашали более полугода, в связи с отсутствием денежных средств. Исковые требования о взыскании суммы основного долга обоснованны, сумма процентов является завышенной, хотя это проценты установленные кредитным договором. Начальная продажная стоимость квартиры, должна быть определена согласно отчету ООО «*», проведенному по его заказу в размере 2 697 000 руб.
Ответчица Токарева С.В., третье лицо Токарева Н.П. в судебное заседание не явились, извещены (л.д.108,179).
Выслушав ответчика Токарева О.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
В соответствии со ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 18 декабря 2007 г. между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Деловой Мир» и Токаревым О.В., Токаревой С.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 4 430 000 руб. для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> под 12,75 % годовых, а заемщик обязался погасить долг и проценты до 18 декабря 2022 г. (л.д.16-28).
В соответствии с п.2.6. кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов, на дату заключения размер ежемесячного платежа составляет 55 427 руб.
Согласно пункта 2.5 кредитного договора начисление процентов осуществляется со дня, следующего за датой выдачи кредита по дату полного погашения кредита.
Пунктом 2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно п. 2.9. кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие счета в сумме 24 706 руб.
Банк обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства в размере 4 430 000 руб. перечислены на кредитный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером (л.д.29) и не отрицается ответчиком.
Ответчики Токарев О.В., Токарева С.В. обязательства выполняют ненадлежащим образом, с мая 2008 г. допускают просрочки по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов (л.д.7-8,9-14). 13 октября 2009 г. заемщикам направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д.48,49), ответ не получен.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность заемщиков составляет 5 099 702 руб.38 коп. (л.д.7-8), в том числе:
задолженность по основному долгу в размере 4 301 781 руб. 27 коп. (4 430 000 руб. предоставленных по кредитному договору – 128 218 руб. 73 коп., уплаченных заемщиком в счет погашения основанного долга);
задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с 18 декабря 2007 г. по 01 сентября 2010 г. составляет 797 921 руб.11 коп.:
с 19 декабря 2007 г. по 31 декабря 2007 г. – 4 430 000 руб. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*13 дн. : 365дн. = 20 117 руб.05 коп.;
с 01 января 2008 г. по 18 января 2008 г. – 4 430 000 руб. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*18 дн. : 366дн. = 27 778 руб.28 коп.;
с 19 января 2008 г. по 18 февраля 2008 г. – 4 430 000 руб. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*31 дн. : 366дн. = 47 840 руб.37 коп.;
с 19 февраля 2008 г. по 18 марта 2008 г. – 4 422 413 руб. 37 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*29 дн. : 366дн. = 44 677 руб.25 коп.;
с 19 марта 2008 г. по 18 апреля 2008 г. – 4 411 663 руб. 62 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*31 дн. : 366дн. = 47 642 руб.35 коп.;
с 19 апреля 2008 г. по 18 мая 2008 г. – 4 403 878 руб. 97 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*30 дн. : 366дн. = 46 024 руб.14 коп.;
с 19 мая 2008 г. по 20 мая 2008 г. – 4 403 878 руб. 97 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*2 дн. : 366дн. = 3 068 руб.28 коп.;
с 21 мая 2008 г. по 18 июня 2008 г. – 4 394 476 руб. 11 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*29 дн. : 366дн. = 44 395 руб.01 коп.;
с 19 июня 2008 г. по 18 июля 2008 г. – 4 386 509 руб. 13 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*30 дн. : 366дн. = 45 842 руб.62 коп.;
с 19 июля 2008 г. по 21 июля 2008 г. – 4 386 509 руб. 13 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*3 дн. : 366дн. = 4 584 руб.26 коп.;
с 22 июля 2008 г. по 23 июля 2008 г. – 4 377 485 руб.55 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*2 дн. : 366дн. = 3 049 руб.89 коп.;
с 24 июля 2008 г. по 18 августа 2008 г. – 4 376 924 руб.75 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*26 дн. : 366дн. = 39 643 руб.46 коп.;
с 19 августа 2008 г. по 18 сентября 2008 г. – 4 368 794 руб.95 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*31 дн. : 366дн. = 47 179 руб.08 коп.;
с 19 сентября 2008 г. по 22 сентября 2008 г. – 4 368 794 руб.95 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*4 дн. : 366дн. = 6 087 руб.62 коп.;
с 23 сентября 2008 г. по 18 октября 2008 г. – 4 360 517 руб.03 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*26 дн. : 366дн. = 39 494 руб.85 коп.;
с 19 октября 2008 г. по 21 октября 2008 г. – 4 360 517 руб.03 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*3 дн. : 366дн. = 4 557руб.10 коп.;
с 22 октября 2008 г. по 18 ноября 2008 г. – 4 350 661 руб.01 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*28 дн. : 366дн. = 42 436 руб.78 коп.;
с 19 ноября 2008 г. по 04 декабря 2008 г. – 4 350 661 руб.01 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*16 дн. : 366дн. = 24 249 руб.59 коп.;
с 05 декабря 2008 г. по 18 декабря 2008 г. – 4 342 224 руб.45 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*14 дн. : 366дн. = 21 177 руб.24 коп.;
с 19 декабря 2008 г. по 31 декабря 2008 г. – 4 342 224 руб.45 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*13 дн. : 366дн. = 19 664руб.58 коп.;
с 01 января 2009 г. по 18 января 2009 г. – 4 342 224 руб.45 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*18 дн. : 365дн. = 27 302 руб.48 коп.;
с 19 января 2009 г. по 18 февраля 2009 г. – 4 342 224 руб.45 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*31 дн. : 365дн. = 47 020 руб.94 коп.;
с 19 февраля 2009 г. по 18 марта 2009 г. – 4 342 224 руб.45 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*28 дн. : 365дн. = 42 470 руб.52 коп.;
с 19 марта 2009 г. по 23 марта 2009 г. – 4 342 224 руб.45 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*5 дн. : 365дн. = 7 584 руб.02 коп.;
с 24 марта 2009 г. по 31 марта 2010 г. – 4 301 781 руб.27 коп. (оставшийся основной долг на который начисляются проценты)*12.75 %*526 дн. : 365дн. = 7 90 408 руб.11 коп.;
Всего начислено процентов в размере 1 494 295 руб.87 коп., погашено заемщиками 696 374 руб.76 коп., сумма задолженности составляет 797 921 руб.11 коп.
Представленный истцом расчет проверен судом, в части определения задолженности по основному долгу и выплате процентов, предусмотренных договором, правильность представленного расчета сомнений не вызывает.
Вместе с тем, суд не может согласиться с удержанием с Токарева О.В., Токаревой С.В. комиссии за открытие ссудного счета в размере 24 706 руб., удержание которой следует из справки по лицевому счету (л.д.99-103).
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными.
Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России от 26 марта 2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Анализ приведенных нормативно-правовых актов позволяет сделать вывод о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и другими законами и нормативно правовыми актами РФ не предусмотрено, условия договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат требованиям законодательства.
В силу ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка или ее часть, не соответствующие требованиям закона ничтожны, недействительная сделка или ее часть не влекут юридических последствий и недействительны с момента совершения.
Суд полагает, что условия договора, заключенного между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Деловой Мир» и Токаревым О.В., Токаревой С.В., устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета являются недействительными, сумма, внесенная ответчиком для оплаты данной комиссии, подлежит зачету в счет погашения задолженности.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании нашел подтверждение факт получения Токаревым О.В., Токаревой С.В. кредита в размере 4 430 000 руб.
Письменных доказательств того, что Токарев О.В., Токарева С.В. исполнила обязательства по соглашению о кредитовании и залоге в части возврата кредита, а также предусмотренных условиями договора процентов, суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании с Токарева О.В., Токаревой С.В. задолженности по уплате основного долга подлежит частичному удовлетворению в размере 5 074 996 руб. 38 коп. (5 099 702 руб. 38 коп. - 24 706 руб.)
Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с п.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по данному делу не имеется.
Пунктом 1.1. договора купли-продажи недвижимого имущества от 18 декабря 2007 г. предусмотрено, что недвижимое имущество в виде квартиры <адрес> находится в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности Токарева О.В., Токаревой С.В. на недвижимое имущество (л.д.30-37,38).
В настоящее время собственником указанной квартиры являются Токарев О.В., Токарева С.В. (л.д.83).
Согласно отчету об оценке ООО «*», представленному истцом, рыночная стоимость квартиры <адрес> по состоянию на 13 декабря 2007 г. составляет 2 250 000 руб. (л.д.50-57).
Согласно отчету об оценке ООО «*», представленному ответчиком Токаревым О.В., рыночная стоимость квартиры <адрес> по состоянию на 24 января 2011 г. составляет 2 697 000 руб. (л.д.110-176).
Учитывая, что ответчиком представлен отчет по состоянию на день вынесения решения, в силу ст.ст. 349, 350 Гражданского кодекса РФ суд полагает возможным принять в качестве начальной продажной цены, с которой начинаются торги рыночную стоимость квартиры, указанную в отчете ООО «*».
Судом установлено, что Токарев О.В., Токарева С.В. обязательства по кредитному договору, не исполняет надлежащим образом, в связи с чем исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.
Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № от 22 сентября 2010 г. истец уплатил государственную пошлину в размере 37 698 руб. 51 коп. (л.д. 3)
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков Токарева О.В., Токаревой С.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 37 515 руб.87 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО ЧФ «МДМ Банк» к Токареву О.В., Токаревой С.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Токарева О.В., Токаревой С.В. в пользу ОАО ЧФ «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от 18 декабря 2007 г. № в размере 5 074 996 руб. 38 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 56,70 кв.м. расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 2 697 000 руб.
Взыскать с Токарева О.В., Токаревой С.В. в пользу ОАО ЧФ «МДМ Банк» судебные расходы в размере 37 515 руб. 87 коп.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Советский районный суд г.Челябинска.
Председательствующий: Чертовикова Н.Я.