Дело № 2- 4135/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 декабря 2010 года г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Захаровой О.В.
при секретаре Зулкарнаевой Д.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Плоткину И.Л., Важениной К.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Городской Ипотечный Банк» обратился в суд с требованиями к ответчикам Плоткину И.Л., Важениной К.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.06.2008 г. в размере 4446067,27 руб., обращении взыскания на находящуюся в залоге у банка квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 2298000 рублей.
В обоснование истец указал, что 20 июня 2008 года между ООО «Городской Ипотечный Банк» и Плоткиным И.Л. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 3074000руб. на 302 месяца по ставке 14,99% годовых. Денежные средства в размере 3074000 руб. перечислены на счет заемщика.
Обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной и поручительство физического лица Важениной К.Н.
Предметом залога является двухкомнатная квартира, общей площадью 50,2 кв.м, находящаяся по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Плоткину И.Л. (закладная, выдана 02.07.2008 г., ипотека в силу закона зарегистрирована 02.07.2008 г. в УФРС по Челябинской области, залоговой стоимостью 3617000 рублей).
20 июня 2008 г. между ООО «Городской Ипотечный Банк» и Важениной К.Н. заключен договор поручительства №, согласно п.1.1, 1.3 которого поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик.
В соответствии со ст.11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 07.04.2008 г. была произведена государственная регистрация ипотеки в силу договора в УФРС по Челябинской области. Залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по кредитному договору является ООО «Городской Ипотечный Банк», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.13,14 Закона об ипотеке закладной, оформленной заемщиком и выданной 02.07.2008 г.
Свои обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку, платежи в счет погашения задолженности не поступали, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая составила 4446067,27 руб., в том числе сумма просроченной задолженности по кредиту 30740000руб., сумма просроченной задолженности по процентам 835070,58руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита 12080,25 руб., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту 524916,44 руб.
В последующем по заявлению ООО «Городской Ипотечный Банк» судом допущено правопреемство и произведена замена истца на ОАО КБ «Восточный», поддержавшего заявленные требования, ввиду уступки ООО «Городской Ипотечный Банк» права требования – компании <данные изъяты> по договору передачи прав на закладную от 29.06.2010 г., который в свою очередь переуступил свое право требования ОАО «Восточный экспресс банк» по договору от 03.11.2010г.
В судебном заседании представитель истца ОАО КБ «Восточный» не явился. Извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на заявленных требованиях полностью настаивает.
Ответчик Плоткин И.Л. в судебном заседании требования о расторжении кредитного договора и взыскании просроченной задолженности по кредиту в размере 30740000руб., просроченной задолженности по процентам в размере 835070, 58руб., а также обращении взыскания на квартиру по заявленной истцом начальной продажной цене признал, однако просил уменьшить пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту, предъявленные банком в размере 524916,44 руб. до 186291,40руб., а также пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту, предъявленные банком в размере 524916,44 руб. до 2579,20руб., ввиду несоразмерности и сокращения периода начисления. С заключением судебного эксперта согласен. Задолженность не гасили.
Ответчик Важенина К.Н. в судебном заседании требования о расторжении кредитного договора и взыскании просроченной задолженности по кредиту в размере 30740000руб., просроченной задолженности по процентам в размере 835070, 58руб., а также обращении взыскания на квартиру по заявленной истцом начальной продажной цене признала, однако просила уменьшить пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту, предъявленные банком, в размере 524916,44 руб. до 186291,40руб., а также пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту, предъявленные банком, в размере 524916,44 руб. до 2579,20руб., ввиду несоразмерности и сокращения периода начисления. Готова нести солидарную ответственность с Плоткиным И.Л. С заключением судебного эксперта согласна. Задолженность не гасили.
Выслушав участников процесса, исследовав все материалы дела, суд полагает, что заявленные требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 20 июня 2008 года между ООО «Городской Ипотечный Банк» и Плоткиным И.Л. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 3074000руб. на 302 месяца по ставке 14,99% годовых (п.п.1.1, 3.1 кредитного договора) для целевого использования, а именно для приобретения двухкомнатной квартиры, находящейся на 3 этаже 10-ти этажного дома, расположенной по адресу : <адрес> (п.1.3 договора, л.д.14).
Согласно п.3.6 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 39348,88 руб.
В соответствии с п. 3.3 кредитного договора проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита(ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки и фактического количества дней временного периода для начисления процентов и уплачиваются заемщиком не позднее 20 числа каждого месяца.
В силу п. п. 5.3, 5.4 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов (в том числе не поступлении в установленный срок на счет заемщика денежной суммы, необходимой для внесения ежемесячного платежа) заемщик уплачивает пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Денежные средства в размере 3074000 руб. перечислены на счет заемщика, что сторонами не оспаривалось.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной и поручительство физического лица Важениной К.Н.
Предметом залога является двухкомнатная квартира, общей площадью 50,2 кв.м, находящаяся по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Плоткину И.Л. (закладная, выдана 02.07.2008 г., ипотека в силу закона зарегистрирована 02.07.2008 г. в УФРС по Челябинской области, залоговой стоимостью 3617000 рублей.
В соответствии со ст.11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 07.04.2008 г. была произведена государственная регистрация ипотеки в силу договора в УФРС по Челябинской области. Залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по кредитному договору является ООО «Городской Ипотечный Банк», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.13,14 Закона об ипотеке закладной, оформленной заемщиком и выданной 02.07.2008 г.
В соответствии с п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
20 июня 2008 г. между ООО «Городской Ипотечный Банк» и Важениной К.Н. заключен договор поручительства №, согласно п.1.1, 1.3 которому поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением об овердрафте, банком в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 4.4 договора предъявлено требование о полном досрочном возврате денежных средств.
Заявленные истцом требования были оставлены без ответа и удовлетворения.
Заемщиком нарушены принятые на себя обязательства по договору, платежи, предусмотренные договором, не вносились.
Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность по состоянию на 19.04.2010 г. составляет 4446067,27 руб., в том числе сумма просроченной задолженности по кредиту 30740000руб., сумма просроченной задолженности по процентам 835070,58руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита 12080,25 руб., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту 524916,44 руб. Математический расчет задолженности ответчиками не оспаривался и принят судом как верный.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Учитывая позицию ответчиков, указавших на несоразмерность данного вида неустойки, суд, применяя ст. 333 ГК РФ, считает необоснованным размер предъявленной истцом неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере 12080,25руб., и полагает возможным, с учетом позиции ответчиков, произвести ее уменьшение до 2579,20 руб., а также размер предъявленной истцом неустойки за нарушение сроков возврата процентов в размере 524916,44руб., и полагает возможным произвести ее уменьшение до 186291,40 руб., начисленных за период с 25.06.2008 г. по 19.04.2010 г., так как данный размер неустойки, по мнению суда, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, то есть соразмерной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
В силу ст.355 ГК РФ Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (статьи 382 - 390).
Согласно договору № от 29.06.2010 г. передачи прав на закладную, заключенному между ООО «Городской Ипотечный Банк» и Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед, по которому на возмездных условиях было передано право на закладную, удостоверяющую права по кредитному договору № от 20.06.2008 г., заключенному между первоначальным залогодержателем и клиентом, в соответствии с которым клиенту был выдан ипотечный кредит. Предмет ипотеки – квартира, находящаяся по адресу : <адрес>.
В дальнейшем, 03.11.2010г. между компанией <данные изъяты> и ОАО КБ «Восточный» заключен договор уступки прав по взысканию задолженности №, по которому также на возмездных условиях были переданы ОАО КБ «Восточный от Европиэн Принсипл Эссэтс Лимитед имущественные права (требования) по кредитному договору № от 20.06.2008 г. к Плоткину И.Л., Важениной К.Н. в размере 4484497,59руб., а также право на обращение взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Как следует из показаний ответчика Плоткина И.Л. о данных уступках прав требований и о смене кредитора он был уведомлен.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2 ст. 307 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Судом установлено существенное изменение обстоятельств, так как заемщиком Плоткиным И.Л. нарушены условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей в установленном размере, что влечет увеличение размера задолженности и дополнительный риск невозвратности кредита, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора являются обоснованными.
В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, в том числе просрочки оплаты ежемесячного платежа по кредитному договору более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения ответчиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 дней истец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (п.4.4.1, 4.4.2 кредитного договора, п. 2.1 договора поручительства, п.21.4.1 закладной).
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
На основании п.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Право собственности Плоткина И.Л. на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 50,2 кв.м, кадастровый номер №, подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 19.04.2010г.
Согласно заключению эксперта <данные изъяты> № от 31.03.2009г., предоставленного истцом, рыночная стоимость квартиры составляет 2298000 рублей.
С учетом несогласия ответчика Плоткина И.Л. с определенной истцом начальной продажной стоимости квартиры, судом назначена судебная экспертиза на предмет определения рыночной стоимости указанной квартиры.
По заключению эксперта <данные изъяты> №, рыночная стоимость объекта недвижимости – двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу : <адрес>, общей площадью 50,2 кв.м., кадастровый номер №, составляет 2011600руб.
Выводы эксперта участниками процесса не оспаривались, являются последовательными и достаточно обоснованными, и судом под сомнение не ставятся, как сделанные на основании проведенных соответствующих исследований, содержащие анализ и необходимые вычисления, позволяющие основываться на них суду.
Таким образом, судом принята оценка судебного эксперта, по которой начальная продажная цена квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 50,2 кв.м, определена в размере 2011600 руб., соответствующей ее рыночной цене на момент рассмотрения дела, тогда как оценка, представленная истцом, судом поставлена под сомнение ввиду утраты ее актуальности, так как рыночная стоимость по ней определена на март 2009 г. и которая в этой связи не может соответствовать нынешнему времени и являться достоверной.
При указанных обстоятельствах, кредитный договор № от 20.06.2008 г., заключенный между ООО «Городской Ипотечный Банк» и Плоткиным И.Л. подлежит расторжению, и взысканию в пользу истца солидарно с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору в размере 4097941,18руб., куда входит сумма просроченной задолженности по кредиту 30740000руб., сумма просроченной задолженности по процентам 835070,58руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита 186291,40 руб., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту 2579,20 руб., а также подлежит обращению взыскание на имущество Плоткина И.Л.– двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 50,2 кв.м. с установлением начальной продажной цены в размере 2011600 руб.
Кроме того, с ответчиков в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 38430,33 руб. в равных долях по 19215,16 руб. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Плоткину И.Л., Важениной К.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 20.06.2008 г., заключенный между ООО «Городской Ипотечный Банк» и Плоткиным И.Л..
Взыскать солидарно с Плоткина И.Л., Важениной К.Н. в пользу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность в размере 4097941 рубль 18 копеек.
Взыскать с Плоткина И.Л., Важениной К.Н. в пользу ООО «Городской Ипотечный Банк» компенсацию расходов по уплате госпошлины с каждого по 19215 рублей 16 копеек.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Плоткину И.Л. - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 50,2 кв.м., установив начальную продажную цену в размере 2011600 рублей, путем продажи с публичных торгов.
В остальной части заявленных требований открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: О.В.Захарова