Дело № 2-3523/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2010г.
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Мосиной Е.В.,
при секретаре Филатовой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Якубовскому М.С. о взыскании денежных средств, встречному иску Якубовского М.С. к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения недействительным и применении последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Якубовскому М.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты в офертно-акцептной форме в размере 54 089 руб. 19 коп., в том числе: по основному долгу – 46 458 руб. 59 коп., процентам – 2 927 руб.35 коп., комиссии за обслуживание счета – 3 529 руб. 06 коп., неустойки – 1 174 руб. 19 коп. (л.д.3).
Свои требования мотивировало тем, что 21.05.2007г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Якубовский М.С. заключили соглашение № о кредитовании на получение Потребительской карты в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 46 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 46 500 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 21-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Якубовский М.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. Сумма задолженности Якубовского М.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 54 089 руб. 19 коп., а именно: по основному долгу – 46 458 руб. 59 коп., процентам – 2 927 руб.35 коп., комиссии за обслуживание счета – 3 529 руб. 06 коп., неустойки – 1 174 руб. 19 коп. Ссылаясь на ст.ст. 307-328,432,434,444,810,811,819 ГК РФ просило исковые требования удовлетворить.
Якубовский М.С. обратился в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты № от 21.05.2007г. недействительным и применении последствий недействительности сделки (л.д.50).
Свои требования мотивировал тем, что в 2007 году ОАО «АЛЬФА-БАНК» прислал ему по почте банковскую карту с рекламным буклетом о том, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» по акции предоставляет ему возможность пользоваться банковской картой на выгодных для него условиях: он мог положить на счет деньги и пользоваться ими, расплачиваться картой в магазинах, развлекательных заведениях. В случае, когда денег на покупки товаров на карте не достаточно, банк предоставлял кредит. С мая 2007г. по декабрь 2008г. он использовал карту по назначению, кроме этого, ему на карту переводили заработную плату. В октябре 2010г. ему пришла судебная повестка, где он узнал о том, что должен банку еще 54 000 руб. Внимательно прочитав материалы дела и общие условия предоставления физическим лицам потребительской карты, он узнал, что по карте существует сумма минимального ежемесячного платежа, а в случае просрочки оплаты минимальной суммы с карты подлежат списанию комиссии, штрафы и неустойки и только в 16 очередь погашается сумма основного долга по кредиту. Таким образом, заявленный банком процент по кредиту в 19,90% годовых не соответствует действительности. За время пользования картой он взял в кредит у банка 83 877 руб. 08 коп., выплатил 67 254 руб. 93 коп., и остался должен по состоянию на 28.07.2010г. 54 089 руб. 19 коп. Проценты по кредитному договору продолжают начисляться, задолженность растет в геометрической прогрессии. На момент активации карты он заблуждался относительно размера эффективной процентной ставки по кредиту и не знал, что комиссия за пользование картой превышает размер процентов. Ссылаясь на ст.167,178 ГК РФ просил встречные исковые требования удовлетворить.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д.54), представил письменные возражения по встречному иску с заявлением о применении срока исковой давности (л.д.56-58).
Ответчик Якубовский М.С. и его представитель Вялкова Е.В., действующая по ордеру адвоката (л.д.43) в судебное заседании не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д.52,53).
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Якубовского М.С. подлежащими отклонению.
В соответствии со ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу и т.п.
Ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст.ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Якубовским М.С. 21.05.2007г. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты в офертно-акцептной форме, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» произвел перечисление денежных средств заемщику Якубовскому М.С. в размере 46 500 руб. под 19,90% годовых, что подтверждается общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты (л.д.23-25).
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ели иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно выпискам по счету заемщик Якубовский М.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Установленный кредитный лимит составил 46 500 руб., что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.60-72).
Из п. 4.6 общих условий предоставления Потребительской карты за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении.
П.7 общих условий предоставления Потребительской карты предусматривает ответственность сторон – пени в размере 50% годовых от сумм просроченной задолженности по основному долгу, процентов, комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки, пени в размере 60% годовых от сумм просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу, процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки, а также за образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере 160 000 рублей. Указанные неустойки уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п.5.10 общих условий по Потребительской карте.
Судом установлено, что кредитные обязательства Якубовский М.С. исполняет ненадлежащим образом.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 28.07.2010г. задолженность составила 54 089 руб. 19 коп. из них: основной долг – 46 458 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом – 2 927 руб.35 коп., комиссия за обслуживание счета – 3 529 руб. 06 коп., неустойка – 1 174 руб. 19 коп. (л.д.4).
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку суд пришел к выводу о нарушении своих обязательств ответчиком Якубовским М.С. по уплате денежных сумм по кредитному договору, следовательно, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга, процентов, неустойки подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, суд считает, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, иными федеральными законами и правовыми актами РФ не предусмотрено.
Поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям закона.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования ООО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Якубовского М.С. комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 529, 06 руб. являются необоснованными и подлежащими отклонению.
В соответствии со ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
Доводы Якубовского М.С. о том, что на момент активации карты он заблуждался относительно размера эффективной процентной ставки по кредиту и не знал, что комиссия за пользование картой превышает размер процентов, в связи с чем задолженность по кредитному договору растет в геометрической прогрессии, являются несостоятельными, поскольку соглашение № от 21.05.2007г. о кредитовании на получение Потребительской карты содержит все существенные условия, в том числе ответственность сторон, с которыми стороны ознакомлены, кроме того, соглашение заключено в офертно-акцептной форме, что соответствует требованиям закона.
Кроме того, суд полагает, что данное заблуждение к природе сделки, тождеству ее предмета, качеству предмета, значительно снижающих возможность его использования по назначению, не относится, поэтому не может в силу ст. 178 ГК РФ быть признано существенным.
Ст. 181 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
ООО «АЛЬФА-БАНК» заявлено о пропуске Якубовским М.С. срока исковой давности.
В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что Соглашение на указанных в нем условиях было заключено 21.05.2007г., следовательно, срок исковой давности по требованию о признании указанного соглашения недействительным истек.
Оснований приостановления и перерыва течения сроков, а также восстановления срока исковой давности суд не находит.
Учитывая изложенное, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Якубовского М.С. о признании соглашения № недействительным и применении последствий недействительности сделки следует отказать.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 1 822 руб. 68 коп. (л.д.2).
Поскольку суд считает необходимым удовлетворить исковые требования, подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате госпошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Якубовского М.С. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты от 21.05.2007г. в размере 50 560 руб. 13 коп., в том числе: по основному долгу – 46 458 руб. 59 коп., процентам – 2 927 руб.35 коп., неустойки – 1 174 руб. 19 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1 822 руб. 68 коп.
В остальной части заявленных требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.
В удовлетворении исковых требований Якубовского М.С. к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты № от 21.05.2007г. недействительным и применении последствий недействительности сделки, отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: Е.В. Мосина