Дело № 2 - 233/11

Именем Российской Федерации

10 марта 2011 года Советский районный суд г.Челябинска в составе председательствующего судьи Щеркиной Т.Р.,

при секретаре Куницкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» к Мананкову Н.И., Мананковой З.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «АБ Финанс Банк» обратился с иском к Мананкову Н.И. и Мананковой З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.08.2008г. в сумме 551486 руб. 10 коп., расходов по уплате госпошлины по 6357 руб. 43 коп. с каждого, обращении взыскания на предмет залога – автофургон марки <данные изъяты>, <данные изъяты>, определении начальной продажной цены, с которой начинаются торги, путем проведения оценки текущей рыночной стоимости.

В обоснование иска истец указал, что ОАО КБ «Агроимпульс» предоставил гражданам Мананкову Н.И., Манаковой З.В. кредит в сумме 592451 руб. 60 коп. по кредитному договору № от 14.08.2008 года со сроком возврата 12.04.2013г., с целевым использованием на приобретение автотранспортного средства - автофургона марки <данные изъяты>, <данные изъяты>. В соответствии с условиями кредитного договора ответчики обязались возвратить полученный кредит, уплатить проценты в размере 14 % процентов годовых за пользование кредитом. Кредит был выдан Ответчикам 14.08.2008г. путем безналичного перечисления на счет №, открытый на имя Мананкова Н.И., что подтверждается мемориальным ордером № от 14.08.2008г. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 14.08.08г. был заключен договор о залоге транспортного средства № от 14.08.2008г. Предметом залога является вышеуказанное транспортное средство, принадлежащее Мананкову Н.И. на праве собственности, что подтверждается договором купли-продажи автомобиля № от 12.08.2008 года. В соответствии с условиями кредитного договора Мананков Н.И. и Манакова З.В. обязались производить погашение кредита аннуитетными платежами ежемесячно, не позднее 14-го числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. В случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных по нему процентов, дополнительно к процентам, указанным в кредитном договоре Банк начисляет 20,00 % процентов годовых, итого 34 % годовых, за весь период, следующий со дня наступления даты уплаты очередного платежа и срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности. Согласно кредитному договору банк в одностороннем порядке изменил размер процентов за пользованием кредитными средствами, с 26.03.2009г. размер процентной ставки составил 18,2 % годовых. В связи с изменением размера процентной ставки с 26.03.2009г. за неисполнение обязательств по кредитному договору банк начислял проценты из расчета 38,2 % годовых. За период с 15.12.2008г. по 13.05.2009г. ответчики систематически нарушали сроки погашения задолженности по кредиту, и погашение задолженности производили не в полном объеме. С 14.05.2009г. по настоящее время погашение кредиторской задолженности в суммах и сроки, предусмотренные графиком платежей, не производится. В связи с тем, что ответчиками не исполнены обязательства по кредитному договору, сумма задолженности по состоянию на 21.07.2010г. составила 520549 руб. 99 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 402852 рублей 11 коп.; задолженность по просроченному основному долгу – 103875 рублей 98 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 1205 рублей 25 копеек; задолженность по процентам за использование суммы просроченного основного долга – 30936 рублей 11 коп.; комиссия – 4739 рублей 60 коп. Ответчики нарушили график платежей возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Истец письмом от 15.07.2010 года уведомил ответчиков о необходимости погасить сумму задолженности и повышенных процентов в течение семи рабочих дней с момента получения письменного требования от Банка о погашении задолженности. Требование ответчиками получено, что подтверждается собственноручной подписью Мананкова Н.И. Ответчики в установленный истцом срок обязательства по договору не исполнили. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров от 17.03.2010г. и в соответствии со свидетельством о государственной регистрации изменений к учредительным документам юридического лица наименование банка ОАО КБ «Агроимпульс» изменено на ОАО «АБ Финанс Банк». Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 330, 334, 348, 350, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил иск удовлетворить.

В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, просил взыскать с Мананкова Н.И., Мананковой З.В. задолженность по кредитному договору № от 14.08.2008г. в сумме 594903 руб. 46 коп., обратить взыскание на предмет залога – автофургон марки <данные изъяты>, <данные изъяты>, определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере 250,0 тыс. руб. (л.д.114-115).

Представитель истца ОАО АБ «Финанс Банк» Кобелев В.Р., действующий по доверенности № от 13.09.2010г. (л.д.77), в судебном заседании измененные исковые требования поддержал, дополнил, что ответчики надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняют, в установленный срок платежи по договору не производят, предмет залога - автомобиль в данный момент находится не в рабочем состоянии.

Ответчик Мананкова З.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, не согласна в части взыскания суммы комиссии, считает, что ежемесячная сумма комиссия взыскана с них незаконно, просила выплаченную сумму комиссии зачесть в счет погашения кредита.

Ответчик Мананков Н.И. в судебном заседании исковые требования признал частично, также не согласился с требованием в части взыскания суммы комиссии, просил выплаченную сумму комиссии зачесть в счет погашения кредита.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, следует из материалов дела, что между ОАО КБ «Агроимпульс» и Мананковым Н.И., Мананковой З.В. 14.08.2008г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ОАО КБ «Агроимпульс» обязался предоставить Мананкову Н.И. и Мананковой З.В. целевой кредит в размере 592451 руб. 60 коп. на срок до 12.04.2013г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых для приобретения автофургона марки <данные изъяты>, <данные изъяты>. Мананков Н.И. и Мананкова З.В., в свою очередь, обязались возвращать сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора (л.д.23-24). Пунктом 2.2.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных по нему процентов, дополнительно к процентам, указанным в п.2.2.1 договора банк начисляет 20 % годовых, итого 34 % годовых, за весь период, следующий со дня наступления даты уплаты очередного платежа и срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности. Согласно п.2.6. кредитного договора 26.03.2009г. банк в одностороннем порядке изменил размер процентов за пользованием кредитными средствами, процентная ставка составила 18,2 % годовых. С 26.03.2009г. за неисполнение обязательств по кредитному договору банк начислял проценты из расчета 38,2 % годовых. В соответствии с п. 2.3. кредитного договора Мананков Н.И. и Манакова З.В. обязались производить погашение кредита аннуитетными платежами ежемесячно, не позднее 14-го числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 14.08.08г. был заключен договор о залоге транспортного средства № от 14.08.2008г. Предметом залога является автофургон марки <данные изъяты>, <данные изъяты>, принадлежащий Мананкову Н.И. на праве собственности, что подтверждается договором купли-продажи автомобиля № от 12.08.2008г. (л.д.25).

Установлено, что истец обязательства по кредитному договору исполнил и предоставил ответчику кредит в сумме 592451 руб. 60 коп. (л.д.34). По состоянию на 28.02.2011г. ответчики имеют задолженность по кредитному договору (л.д.128-132).

Кроме того, судом установлено, что собственником автофургона марки <данные изъяты>, <данные изъяты> с 15.08.2008г. является ответчик Мананков Н.И. (л.д.28-32,47).

Судом также установлено, что 23.07.2010г. в Устав истца ОАО КБ «Агроимпульс» внесены изменения, в соответствии с которыми изменено его фирменное наименование на ОАО «АБ Финанс Банк» (л.д.16-17).

Указанные обстоятельства подтверждаются лицензией ОАО «АБ Финанс Банк» (л.д.14), свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ (л.д.15,35), изменением № в устав ОАО «Агроимпульс» (л.д.16-17), кредитным договором от 14.08.2008г. (л.д.23-24), договором о залоге имущества (л.д.25), договором купли-продажи автомобиля (л.д.28-31), паспортом транспортного средства (л.д.32), уведомлением ответчика (л.д.33,42,46), мемориальным ордером № от 14.08.2008г. (л.д.34), свидетельством о регистрации транспортного средства (л.д.47), выпиской по лицевому счету (л.д.50-73а), и никем не оспариваются.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.6. кредитного договора банк в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов (л.д.23-24).

Установлено, что Мананков Н.И. и Мананкова З.В., являясь стороной по кредитному договору, ненадлежащим образом исполняли обязанности по нему, не в полном объеме погашали сумму кредита и уплачивали проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.50-73а), из содержания которой следует, что ответчики неоднократно имели вынос задолженности по суммам кредита и процентам на просрочку.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и процентам за пользование кредитом являются законными, обоснованными и в силу ст.809, 811, ч.1 ст. 819 ГК РФ, п.4.2.6. кредитного договора и подлежащими удовлетворению.

В обоснование размера подлежащих взысканию денежных сумм истцом представлен расчет (л.д.116-119), в соответствии с которым задолженность по кредитному договору № от 14.08.2008г. по состоянию на 28.02.2008г. составила 594903 руб. 46 коп., в том числе сумма основного долга, срок уплаты по которому не наступил (досрочно взыскиваемая сумма) 333712 руб. 75 коп., сумма просроченного основного долга 173015 руб. 34 коп., сумма задолженности по текущим процентам 56011 руб. 90 коп., сумма дополнительных процентов на просроченную ссудную задолженность 28804 руб. 23 коп., комиссия за ведение ссудного счета 1184 руб. 90 коп. Согласно данному расчету и выписке по лицевому счету, такая сумма задолженности образовалась при следующей очередности погашения задолженности: неустойка, проценты за пользование кредитом, основная сумма долга, сумма комиссии.

Суд не может согласиться с этим расчетом задолженности, поскольку такая очередность погашения задолженности противоречит положениям ст.319 ГК РФ.

Суд принимает во внимание расчет задолженности, также представленный представителем истца, согласно которому задолженность образовалась при следующем порядке погашения: проценты за пользование кредитом, основная сумма долга, неустойка (л.д.128-132,50-73а,120-127).

Согласно этому расчету сумма задолженности составляет 582560 руб. 82 коп., в том числе сумма основного долга 483892 руб. 10 коп. ((592451 руб. 60 коп. – 108559 руб. 50 коп. (7216 руб. 72 коп.+7976 руб. 64 коп.+7623 руб.51 коп.+7713 руб. 90 коп.+8012 руб. 07 коп.+7457 руб. 47 коп.+8599 руб. 85 коп.+8485 руб. 91 коп.+3866 руб.81 коп.+3000 руб.+7000 руб.+9661 руб.92 коп.+2437 руб.80 коп.+19506 руб. 90 коп.)), где 592451 руб. 60 коп. – сумма предоставленного кредита, 108559 руб. 50 коп.– сумма уплаченного кредита), сумма задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на 28.02.2011г. составляет 29021 руб. 29 коп. ((2457 руб. 59 коп. + 26563 руб. 70 коп., где 2457,59 – текущие проценты, 26563,70 просроченные проценты по срочной ссудной задолженности), сумма задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на 28.02.2011г. по просроченной ссудной задолженности составляет 43579 руб. 63 коп. (14 руб. 33 коп.+14 2руб.10коп.+257 руб. 43 коп.+454 руб. 29 коп.+75 0 руб. 60 коп. + 1003 руб. 04 коп. + 475 руб. 52 коп.+146 руб. 31 коп. + 100 руб. 31 коп.+ 235 руб. 01 коп.+556 руб. 23 коп.+419 руб. 09 коп.+947 руб. 70 коп.+366 руб. 47 коп.+ 632 руб. 39 коп.+ 1594 руб. 72 коп.+855 руб. 33 коп.+855 руб.33 коп.+475 руб. 88 коп.+1391 руб. 37 коп.+1674 руб.89коп.+ 2093 руб. 48 коп. + 2173 руб. 17 коп.+2798 руб.88 коп.+2732 руб.02 коп.+3137 руб. 42 коп.+3676 руб. 86 коп.+3624 руб. 62 коп. + 4209 руб. 90 коп.+ 4538 руб. 61 коп.+2258 руб. 04 коп.), сумма задолженности по комиссии 26067 руб. 80 коп. (1184 руб. 90 коп. х 22 месяца), где 1184 руб. – ежемесячная сумма комиссии, 22 количество месяцев. указанный расчет суд принимает, так как он произведен верно, судом проверен, и сомнений у суда не вызывает.

Принимая во внимание этот расчет задолженности, суд не может согласиться с размером подлежащей взысканию суммы задолженности, и считает, что подлежащая взысканию сумма комиссии за обслуживание текущего счета в размере 26067 руб. 80 коп., а также выплаченная ответчиками сумма комиссии в размере 33177 руб. 20 коп., истцом была начислена незаконно, выплаченная ответчиками сумма комиссии в размере 33177 руб. 20 коп. должна быть зачтена в счет погашения основного долга по кредитному договору, поскольку условие договора об установлении комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит положениям ч.1 ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» ( с послед. изм. и доп.), а также нормам главы 42 ГК РФ, и в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

С учетом изложенного суд полагает, что взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности по кредитному договору в размере 530425 руб. 22 коп. ((483892 руб. 10 коп. + 29021 руб. 29 коп.) – 33171 руб. 20 коп.) + 43579 руб. 63 коп.).

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автофургон марки <данные изъяты>, <данные изъяты>, подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Такая возможность обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрена п. п.4.1,4.2 договора о залоге от 14.08.2008г. (л.д. 25).

Согласно п.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п.3 ст.350 ГК РФ в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Соглашением сторон залоговая стоимость транспортного средства по состоянию на 14.08.2008г. определена в размере 652,0 тыс. руб.

В ходе судебного разбирательства стороны определили рыночную стоимость предмета залога - автофургона марки <данные изъяты>, <данные изъяты>., на момент разрешения спора в 250,0 тыс. руб., которую суд и устанавливает в качестве начальной продажной цены.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 12714 руб. по 6357 руб. с каждого. То обстоятельство, что истец понес указанные расходы, подтверждается квитанцией об уплате госпошлины (л.д.2,18).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Мананкова Н.И., Мананковой З.В. в пользу открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» в равных долях задолженность по кредитному договору № от 14.08.2008г. в сумме 530425 (пятьсот тридцать тысяч четыреста двадцать пять) руб. 22 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автофургон марки <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, автофургона марки <данные изъяты>, цвет <данные изъяты> автомобиля в 250000 (двести пятьдесят тысяч) руб.

Взыскать с Мананкова Н.И., Мананковой З.В. в пользу открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» в равных долях расходы по уплате госпошлины в сумме 12714 (двенадцать тысяч семьсот четырнадцать) руб. по 6357 (шесть тысяч триста пятьдесят семь) руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.