Дело 2-69/2011г.

РЕШЕНИЕ.

Именем Российской Федерации.

9 февраля 2011 года.

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего: Сапрыкиной Г.Н.,

при секретаре: Зажимаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жукова В.Г. к Закрытому акционерному страховому обществу «ЮЖУРАЛЖАСО» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Жуков В.Г. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному страховому обществу «ЮЖУРАЛЖАСО» (далее по тексту ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» о взыскании страхового возмещения в размере –

88 000 руб., возврата госпошлины – 2840 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 04.02.2010г. его супруга <данные изъяты> заключила кредитный договор с ОАО «ТрансКредитБанк» о предоставлении потребительского кредита на сумму 80 000 руб. сроком на два года. В п.2.4. кредитного договора от 04.02.2010г. было предусмотрено страхование Заемщиком его жизни, а также страхование от несчастного случая. Данное условие было выполнено путем заключения договора страхования между <данные изъяты> и ЗАО «ЮЖУРАЛЖАСО» 04.02.2010г. и выдан страховой полис, согласно условиям которого, страховыми случаями были указаны инвалидность I—III групп и смерть Страхователя. ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>. умерла. 12.03.2010 г. ответчик отказал Выгодоприобретателю ОАО «ТрансКредитБанк» в выплате страхового возмещения ссылаясь на п. 4.7.2. «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от 14.12.2007г., указав, что в данном случае «смерть. .. наступила в результате отравления Застрахованного этанолом, алкогольсодержащими напитками, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения».

С отказом в выплате страхового возмещения не согласен, так как считает, что действия Ответчика в данном случае не соответствуют закону. Страховая премия была уплачена в полном объеме, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от 04.02.2010 г.

В последующем истец уточнил требования и просил признать страховым случаем смерть застрахованного лица <данные изъяты>, наступившей в период действия договора страхования, взыскании страхового возмещения в размере – 80 000 руб. в соответствии с договором страхования, расходов по оплате госпошлины в сумме 2840 руб. (л.д. 102).

Истец Жуков В.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представители истца Жукова В.Г. – Жеребин С.В., Жеребина Н.В., действующие на основании доверенности (л.д.22), поддержали исковые требования по заявленным доводам, указав, что ответчик, отказывая в страховой выплате, ссылается на п. 4.7.2. «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от 14.12.2007г., в котором указано, что не являются страховыми случаями, если они произошли «в результате отравления Застрахованного этанолом, алкогольсодержащими напитками, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения».

Однако указание на «алкогольное отравление», как причину смерти, имеется только в Медицинском свидетельстве о смерти №, выданном 06.02.2010г. и постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 16.02.2010г., в котором указано, что это был «предварительный диагноз. 24.02.2010г. судебно-медицинским экспертом <данные изъяты> был составлен Акт судебно-медицинского исследования трупа №. Согласно которому, установлен окончательный диагноз, что «смерть гр. <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.р. наступила в результате имевшего место заболевания - <данные изъяты>, на что указывает морфологическая картина вскрытия - <данные изъяты>».

Считают, что между смертью <данные изъяты>. и нахождением ее в состоянии алкогольного опьянения отсутствует прямая причинно-следственная связь.

Представитель ответчика ЗАСО «Южуралжасо» - Кутепова Л.Я., действующая на основании доверенности (л.д.160), исковые требования не признала. Представила отзыв, дополнение к отзыву, доводы которых поддержала (л.д.104-105, 160-161). Не оспаривая заключение с <данные изъяты> договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитных организаций, считает, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, так как смерть Застрахованного произошла в результате отравления Застрахованного этанолом, алкогольсодержащими напитками, что в соответствии с Правилами страхования, не является страховым случаем.

Не согласна с размером заявленного страхового возмещения, так как согласно письму ОАО «ТрансКредитБанк»от 06.12.10 г. (л.д. 130) задолженность по кредитному договору на 02.12.10 г. составляла 50 099 руб. 11 коп. Кроме того полагает, что оснований для выплаты страхового возмещения истцу не имеется, так как Выгодоприобретателем по договору является ОАО «ТрансКредитБанк», от которого не поступал письменный отказ от права на получение страхового возмещения.

Просит взыскать с истца расходы по оплате судебно- медицинской экспертизы в размере 25000 руб.

Представитель третьего лица ОАО «Транскредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил отзыв (л.д. 31), согласно которого считает обоснованным и подлежащим удовлетворению иск Жукова В.Г.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком. В соответствии с ч.1 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. В соответствии с ч.2 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила вручены страхователю при заключении договора (что удостоверено записью в полисе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> заключила кредитный договор № с ОАО «ТрансКредитБанк» о предоставлении потребительского кредита на сумму 80 000 руб. сроком на два года (л.д. 7-12).

В п.2.4. кредитного договора № от 04.02.2010г. предусмотрено, что до предоставление кредита заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям кредита, на срок не менее года, с условием непрерывного возобновления в течении срока действия договора или на срок не менее срока действия договора. Каждая страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается на уровне суммы кредита, увеличенной на 10%. Выгодоприобретателем по рискам: «смерть по любой причине» и «стойкая утрата трудоспособности» является кредитор. В случае получения кредитором страхового возмещения в результате смерти или потери трудоспособности заемщика обязательства заемщика по договору прекращаются в размере полученного возмещения.

04 февраля 2010г. между ЗАО «ЮЖУРАЛЖАСО» и <данные изъяты>. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитных организаций серии НСПК № от 04.02.2010г., что подтверждается полисом серии НСПК № (л.д. 5, 87).

ЗАО «ЮЖУРАЛЖАСО» осуществляет данный вид страхования - страхование от несчастных случаев и болезней, предусмотренный п.п.4 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.92 г. № «Об организации страхового дела в РФ», на основании лицензии С № от 06.02.07 г., выданной Федеральной службой страхового надзора (л.д.37-38).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитных организаций № ЗАО «ЮЖУРАЛЖАСО» от 14.12.2007 г. (л.д. 75-86).

Выгодоприобретателем по договору является ОАО «ТрансКредитБанк».

Страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в результате болезни (п.4.3.3. Правил страхования).

События, перечисленные в п. 4.3 Правил, не являются страховым случаем, если на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, в установленном действующим законодательством порядке установлено, что они произошли в результате: отравления застрахованного этанолом, алкоголь-содержащими напитками, сильнодействующими (наркотическими) препаратами, если последние принимались без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения (п.4.7., 4.7.2.).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. умерла (л.д.14).

Из справки нотариуса <данные изъяты> <данные изъяты>. следует, что 11.02.2010г. заведено наследственное дело № за 2010г. после смерти ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> по заявлениям - мужа Жукова В.Г., дочери <данные изъяты>, отказалась от причитающейся ей доли наследства (л.д. 21). Жукову В.Г. выдано свидетельство о праве наследства по закону (л.д.103).

Ответом ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» № от 12.03.2010г. установлено, что <данные изъяты> отказано в выплате страхового возмещения по поводу смерти <данные изъяты> На основании п. 4.7.2. «Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитных организаций №» от 14.12.2007г., смерть не является страховым случаем, если установлено, что она наступила в результате: отравления застрахованного этанолом, алкогольсодержащими напитками, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения (л.д.6). Копия данного ответа направлена в ОАО «ТрансКредитБанк».

Статьей 934 ГК РФ установлено, что обязанность по выплате определенной договором суммы возникает у страховщика только при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая).

П. 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.92 г. №4015-I «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Суд полагает установленным обстоятельством, что причиной смерти <данные изъяты>., явилось отравление алкогольсодержащими напитками, что, в соответствии с п. 4.3 Правил, являющихся неотъемлемой частью договора, не является страховым случаем, в связи с чем, ответчик правомерно отказал в выплате страхового возмещения.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами:

Согласно справки о смерти № от 08 февраля 2010г. причиной смерти является <данные изъяты>, <данные изъяты> (л.д. 89).

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от 06.02.2010 г., выданного <данные изъяты> судмедэкспертом на основании вскрытия трупа установлено: в части I медицинского свидетельства о смерти, согласно Инструкции по заполнению медицинского свидетельства о смерти, указана цепь событий, непосредственно приведших к смерти, - алкоголем; а в части II -состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с ее основной причиной - случайное отравление алкоголем (л.д.17-18).

Указанные обстоятельства также подтверждаются постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 16.02.2010 г., вынесенным следователем СО <данные изъяты> <данные изъяты> из которого следует, что предварительный диагноз эксперта: причиной смерти <данные изъяты> является <данные изъяты> (л.д.15-16).

Согласно акту судебно-химического исследования №, при судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 3.1%, в моче - 3.2%, не обнаружены: метиловый, изоприловый, изобутиловый, бутиловый, изоамиловый спирты, ацетон (л.д. 125).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа №, смерть <данные изъяты>. наступила в результате имевшего место заболевания - <данные изъяты>. При судебно – химическом исследовании крови от трупа <данные изъяты> обнаружен этиловый спирт в концентрации 3,1% о. Указанная концентрация спирта в крови при жизни могла соответствовать тяжелой степени опьянения (л.д. 19-20).

Определением суда от 06.12.2010г. по делу назначена судебно – медицинская экспертиза.

Согласно заключению экспертов № <данные изъяты>, причиной смерти <данные изъяты> <данные изъяты> лет явилось отравление алкогольсодержащими напитками (п.1). Морфологических признаков алкогольной болезни сердца (кардиомиопатии) не обнаружено ни при исследовании трупа, ни при гистологическом исследовании микропрепаратов внутренних органов. Ни то, ни другое исследование также не выявило морфологических признаков хронического алкоголизма, при котором в некоторых случаях формируется упомянутая болезнь. В материалах дела также не содержится информации о том, что <данные изъяты> страдала хроническим алкоголизмом (п.2). В порядке экспертной инициативы сообщили, что судебно- медицинским экспертом после вскрытия трупа <данные изъяты> был выставлен и занесен в свидетельство о смерти диагноз <данные изъяты>. Основанием для изменения или уточнения указанного диагноза могла быть только принципиально новая информация, полученная с помощью гистологического исследования (которое своевременно не было проведено). В то же время, не располагая результатами гистологического исследования, эксперт, в своем заключении изменил диагноз на смерть от заболевания. Подобные действия нарушают Правила и инструкции по производству судебно- медицинской экспертизы, которые не могут быть отменены «внутриведомственным» распоряжением, поскольку обладают заведомыми признаками приоритетности по отношению к иным нормам формируемым внутриведомственными распоряжениями (п3) (л.д. 140-153).

Таким образом, требования Жукова В.Г. о признании страховым случаем смерть застрахованного лица <данные изъяты>, наступившей в период действия договора страхования, взыскании страхового возмещения в размере – 80 000 руб. в соответствии с договором страхования, расходов по оплате госпошлины в сумме 2840 руб., не подлежат удовлетворению.

Суд полагает подлежащим удовлетворению требование ответчика о взыскании расходов по оплате услуг экспертизы в размере 25000 руб., в силу ст. 98 ГПК РФ, подтвержденные платежным поручением № от 07.12.2010г. и счетом № от 05.12.2010г. (л.д. 162-163).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жукова В.Г. к Закрытому акционерному страховому обществу «ЮЖУРАЛЖАСО» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 80000 руб., отказать.

Взыскать с Жукова В.Г. в пользу Закрытого акционерного страхового общества «ЮЖУРАЛЖАСО» расходы по оплате экспертизы в размере 25000 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г.Челябинска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.Н. Сапрыкина.