Дело № 2- 1051/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 мая 2011 года г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Захаровой О.В.
при секретаре Зажимаевой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Киркину В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Киркина В.М. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с требованиями к ответчику Киркину В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.02.2007 г. в размере 55043,27 руб.
В обоснование истец указал, что 02.02.2007 года между ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» и Киркиным В.М. был заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» в размере 300000 руб. под 13% годовых на срок 36 месяцев. Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами Заявления № от 02.02.2007 г. на предоставление кредита «Народный кредит». Кредит в размере 300000 руб. был зачислен на счет заемщика в полном объеме. 23.11.2007г. ОАО Импортно-экспортный банк «Импэксбанк» прошел реорганизацию в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», который является правопреемником ОАО «Импэксбанк».
Свои обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.10.2010г. составила 55043,27 руб., в том числе сумма основного долга 50319,62 руб., штраф за просроченный выплаты по основному долгу 4723, 65 руб.
В последующем Киркиным В.М. заявлены встречные требования о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение судебного счета, взыскании ЗАО «Райффайзенбанк» убытков в размере 64 800 руб.
В обоснование встречного искового заявления Киркиным В.М. указано, что в порядке исполнения своих обязательств по кредитному договору им уплачена комиссия за ведение ссудного счета. В силу ст. 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебное заседание представитель истца по основным требованиям и ответчика по встречным ЗАО «Райффайзенбанк» полностью поддержал свои заявленные требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, но не согласился с встречными требованиями, указав на обоснованность удержанной с Киркина В.М. комиссии, а также на истечение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года.
В судебном заседании представитель Киркина В.М. уточнила встречные исковые требования в части взыскания с ЗАО «Райффайзенбанк» убытков в размере 35 500 руб., согласившись с рассчитанной экспертом задолженностью по штрафу в сумме 500 руб., который вычла из суммы уплаченной Киркиным В.М. комиссии в переделах трехлетнего срока давности 36000 руб.
Ответчик по основным требованиями и истец по встречным требованиям Киркин В.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания.
Представитель ответчика по основным требованиям и истца по встречным требованиям Киркина В.М. - Романова Л.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержав доводы встречного искового заявления, а также уточнения к встречному иску.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования ЗАО «Райффайзенбнк» не подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования Киркина В.М. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 02.02.2007 года между ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» и Киркиным В.М. заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» в размере 300000 руб. под 13 % годовых на срок 36 месяцев. Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами Заявления № от 02.02.2007г. (л.д. 5-8) на предоставление кредита «Народный кредит», являющегося офертой, акцептованной банком. В соответствии с Заявлением и «Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям» (л.д. 6-7), банк предоставил кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет по вкладу до востребования. Кредит в сумме 300 000 руб. был зачислен на счет заемщика № в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-19) и не оспаривалось сторонами.
В соответствии с п.п. 3. 3. 1 «Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий Банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в Графике платежей, путем ежемесячных платежей в сумме по 12 508 руб. 19 коп.
23.11.2007г. ОАО Импортно – экспортный банк «Импэксбанк» прошел реорганизацию в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», который является правопреемником ОАО «Импэксбанка». Данный факт подтверждается Изменением №, вносимые в устав ЗАО «Райффазенбанк Австрия» от 23.11.2007г., уведомлением о постановке на налоговый учет от 18.12.2007г., выпиской из ЕГРЮЛ от 04.03.2009г. и Свидетельством серии № о внесении записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения от 23.11.2007г. Согласно Изменениям № «ЗАО Райффайзенбанк» является полным правопреемником ОАО Импортно – экспортный банк «Импэксбанк» в отношении всех его кредитов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с передаточным актом» (л.д.38-55).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ЗАО «Райффайзенбанк» представил расчет задолженности, в соответствии с которым сумма задолженности Киркина В.М. по состоянию на 22.10.2010 г. составляет 55043, 27 руб., из которых сумма основного долга – 50319,62 руб., штраф за просроченные выплаты по основному долгу – 4723, 65 руб.
Ответчиком по основному иску и истцом по встречному иску представлен контррасчет задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ, согласно которому задолженность по основному долгу составляет 9562, 30 руб., штраф за просрочку выплаты по основному долгу -3500 руб., размер комиссии, уплаченный истцом составил 64800 руб.
В виду несогласия Киркина В.М. с представленными ЗАО «Райффайзенбанк» расчетами судом назначена бухгалтерская экспертиза для определения размера задолженности согласно условиям заявления № и соблюдение очередности списания, поступивших денежных средств в счет погашения задолженности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ по состоянию на 22.10.2010 г.
На момент рассмотрения дела срок исполнения обязательства по возврату кредита истек.
По заключению эксперта * № от 11.04.2011 г. размер задолженности Киркина В.М. согласно условиям заявления № от 02.02.2007г. и соблюдения очередности списания, поступивших денежных средств в счет погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ по состоянию на 22.10.2010 г. задолженность по комиссии составляет 19 993, 32 руб., по штрафам – 500 руб. Вывода судебного эксперта сторонами не опровергнуты и приняты судом как обоснованные, ввиду отсутствия противоречий.
С учетом заявления представителем истца по основному иску и ответчика по встречному - ЗАО «Райффайзенбанк» об истечении срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, представителем ответчика по основным и истца по встречным требованиям Киркина В.М. уточнены заявленные требования о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, ограничив периодом, входящим в трехлетний срок, с момента когда были приняты встречные требования (22.02.2011 г.), то есть с 03.03.2008г. по 02.07.2009г. и составляет 36 000 руб.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2008г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» в функции банка входит установление обязательных для кредитных организаций правил бухгалтерского учета и отчетности.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям ГК РФ. Применительно к требованиям ст. 422 ГК РФ условия кредитного договора по оплате услуг по оплате услуг за рассмотрение заявки по кредиту, выдачу кредита, открытие аккредитива является незаконными.
Следовательно, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуг за рассмотрение заявки по кредиту, выдачу кредита, открытие аккредитива, поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, не имея возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, суд приходит к выводу, что встречные требования Киркина В.М. о признании недействительными условия кредитного договора от 02.02.2007 г., заключенного между ОАО «Импексбанк» и Киркиным В.М., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета является недействительными, поэтому полученная во исполнение указанных пунктов договора сумма комиссии (в пределах срока давности) в размере 36000руб. подлежит возврату заемщику, как необоснованно удержанная.
В силу ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил, либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
В соответствии с заключением эксперта * № от 11.04.2011 г. задолженность Киркина В.М. по штрафу за просрочку выплаты по основному долгу составила 500 руб. Задолженность, определенная экспертом по кредитному договору по уплате комиссии 19993,32 руб. истцом ко взысканию не заявлена. При этом установлено полное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.
Не согласившись с заключением судебной экспертизы, представителем ЗАО «Райффайзенбанк» не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств в подтверждение своих возражений.
Учитывая уплаченную Киркиным В.М. комиссию за ведение ссудного счета за период с 03.03.2008 г. по 02.07.2009 г. (в пределах трехлетнего срока давности) – 36000 руб., суд приходит к выводу о наличии оснований для зачета непогашенного размера штрафа в сумме 500 руб. и удержанной комиссии, подлежащей возврату Киркину В.М. Итого к возврату Киркину В.М. 35500 руб. (36000-500).
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Киркину В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, вместе с тем встречное исковые требования Киркина В.М. о признании недействительным условия кредитного договора от 02.02.2007г., заключенного между ОАО «Импексбанк» и Киркиным В.М., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, и взыскании с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Киркина В.М. убытков в размере 35500 руб. подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Киркину В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Исковые требования Киркина В.М. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от 02.02.2007 г., заключенного между ОАО «Импексбанк» и Киркиным В.М., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Киркина В.М. убытки в размере 35500 рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: п/п О.В.Захарова
*
*
*