Дело № 2-2949/11г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 августа 2011 года
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего Зайнетдиновой С.А.,
при секретаре Шапкиной Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Шиндину С.А., Шиндиной С.П. о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от 30.01.2008г. в сумме 276 500 руб. 34 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 5 965 руб. 00 коп.
В обоснование исковых требований указал, 30.01.2008г. между Шиндиным С.А. и банком «<данные изъяты>» ОАО заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере – 200 000 руб. на срок по 21.01.2011г. с уплатой процентов 18,80 % годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно 19 числа каждого месяца равными долями, проценты уплачиваются также 19 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения обязательств должника по кредитному договору был заключен договор поручительства с Шиндиной С.П. Свои обязательства банк по договору выполнил в полном объеме. 15.12.2009г. Банк «<данные изъяты>» уступил ОАО «Альфа-Банк» права требования к заемщику по договору, в связи с чем, все права кредитора по договору перешли к ОАО «Альфа-Банк». Ответчик ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 143 705 руб. 73 коп., проценты в размере 44 698 руб. 46 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 2 321 руб. 48 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 85 774 руб. 67 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 965 руб. 00 коп.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Шиндин С.А. в судебном заседании частично признал исковые требования. Сумму основного долга не оспаривал, просил снизить размер неустойку, поскольку считает ее завышенной. Кроме того просил зачесть в счет уплаты процентов единовременную комиссию, которая была у него удержана при выдаче кредита.
Ответчик Шиндина С.П. в судебном заседании частично признала исковые требования. Сумму основного долга не оспаривала, просила снизить размер неустойку, поскольку считает ее завышенной.
Выслушав доводы ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия, как - то: передать имущество, выполнить работу, и т.п.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 811 ч.2 ГК РФ предусматривает, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что 30 января 2008г. между Банк «<данные изъяты>» (ОАО) и Шиндиным С.А. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере – 200 000 руб. на потребительские цели, на срок по 21 января 2013г. Процентная ставка за пользование кредитом составляет под 18,8% годовых.
Мемориальным ордером № от 30.01.2008 года, подтверждается перечисление банком денежных средств, по заключенному кредитному договору № от 30.01.2008 года, в размере 200 000 руб. 00 коп.
Таким образом, Банк «<данные изъяты>» (ОАО) в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору.
15.12.2009г. Банк «<данные изъяты>» уступил ОАО «Альфа-Банк» права требования к заемщику по договору, в связи с чем, все права кредитора по договору перешли к ОАО «Альфа-Банк».
Согласно п.3.1 Кредитного договора за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18,8 % годовых.
Согласно п.7.1., 7.1.1. Кредитного договора, Кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части кредита и процентов, установленных п.3.2.1. и п. 4.1. кредитного договора.
В судебном заседании установлено и подтверждается выпиской из лицевого счета, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).
Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с тем, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком Шиндиным С.А. по кредитному договору № от 30 января 2008 года, то требования истца о взыскании суммы задолженности правомерны и подлежат удовлетворению.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и с части долга.
Согласно ст. 363 ГК РФ – при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является поручительство Шиндиной С.П.
Согласно п.1.3 Договора поручительства № от 30 января 2008 года заключенного между Банком и Шиндиным С.А., поручитель отвечает солидарно с должником перед Банком за своевременное и полное исполнение должником всех денежных обязательств по Кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчёту, не оспоренному ответчиками, задолженность составляет 276 500 руб. 34 коп., из которых задолженность по основному долгу - 143 705 руб. 73 коп., проценты за период с 15.12.2009г. по 20.06.2011г. – 44 698 руб. 46 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 15.12.2009г. по 20.06.2011г. – 2 321 руб. 48 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 15.12.2009г. по 20.06.2011г. – 85 774 руб. 67 коп.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
В соответствии с п. 8.2, 8.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
По мнению суда, указанный размер пени является несоразмерным последствиям неисполненного Шиндиным С.А. обязательства. Предъявленный Банком процент неустойки чрезмерно высокий, выше ставки рефинансирования и процентов за пользование денежными средствами и превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, при этом проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Отсюда на основании ст. 333 ГК РФ суд считает пени подлежащими уменьшению, при этом учитывает характер сложившихся между сторонами отношений, длительность пропущенной просрочки, соотношение размера неустойки и основного долга. Отсюда, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка по уплате процентов - 1 000 руб., неустойка по основному долгу – 5 000 руб.
Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действии части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации 07.02.1992 года № 2300 «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учет в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение и введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию баком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В судебном заседании установлено, что согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязуется уплатить Банку-кредитору плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 1 % от суммы кредита, установленной п.1.1 настоящего договора.
По мнению суда, данный пункт кредитного договора в части взыскания единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 1 % от суммы кредита является, по сути комиссией (платой) за открытие ссудного счета, что противоречит федеральному закону, ущемляет права заемщика (Шиндина С.А.) и является ничтожным.
При таких обстоятельствах, уплаченные Шиндиным С.А. денежные средства в размере 2 000 руб. (200 000 руб. х 1 %) в виде единовременного платежа взимаемого при выдаче кредита подлежат зачислению в счет уплаты процентов за пользование кредитом.
Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют 42 698 руб. 46 коп. (44 698 руб. 46 коп. – 2 000 руб.), которые подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
Принимая во внимание, что истцом представлены доказательства нарушения Шиндиным С.А. взятых на себя по кредитному договору обязательств, а им доказательств погашения задолженности по указанному кредитному договору не представлено, суд находит обоснованными исковые требования истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по основному долгу в размере 143 705 руб. 73 коп., задолженность по уплате процентов в размере 42 698 руб. 46 коп., неустойки по основному долгу в размере 5 000 руб., неустойки по уплате процентов в размере 1 000 руб., а всего 192 404 руб. 19 коп.
Доказательств уважительности причин неисполнения обязательства ответчиком суду не представлено.
Кроме того, с ответчиков Шиндина С.А., Шиндиной С.П. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в сумме 5 965 руб. 00 коп./2 = 2 982 руб. 50 коп., с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шиндина С.А. и Шиндиной С.П. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по основному долгу в размере 143 705 руб. 73 коп., задолженность по уплате процентов в размере 42 698 руб. 46 коп., неустойку по основному долгу в размере 5 000 руб., неустойку по уплате процентов в размере 1 000 руб., а всего 192 404 (сто девяносто две тысячи четыреста четыре) руб. 19 коп.
Взыскать с Шиндина С.А. и Шиндиной С.П. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 982 (две тысячи девятьсот восемьдесят два) руб. 50 коп. с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска.
Председательствующий Зайнетдинова С.А.