Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации Номер обезличен
15 сентября 2010 года Судья Советского районного суда гор. Улан-Удэ Васильева С.Д., при секретаре Дамбаеве О.Г., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Гладковой Е.Ю. к акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) в лице Бурятского ОСБ № 8601 о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания платы за обслуживание ссудного счета и взыскании сумм,
УСТАНОВИЛ:
Гладковой Е.Ю. обратилась в суд с иском. к акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (ОАО) в лице Бурятского ОСБ № 8601, в котором просила признать недействительными условия четырех кредитных договоров, предусматривающих обязанность заемщика оплачивать комиссии за обслуживание ссудных счетов, а также просила суд применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров путем взыскания сумм в размере 54150руб.
В судебном заседании истица Гладковой Е.Ю. поддержала заявленные требования в иске, просила суд удовлетворить иск в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика Хахинов А.А. по доверенности исковые требования не признал, суду пояснил, что при заключении договоров в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета Банк каких-либо требований действующего законодательства не нарушил, их взимание предусмотрено ст. 166 ГК РФ. Просил суд по данным основаниям отказать в удовлетворении иска.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей,
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом, кредитный договор в соответствии со ст.820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено судом, между истицей и Банком были заключен кредитный договор:
Дата обезличена года о представлении кредита в размере 1 700 000 рублей сроком до Дата обезличена года с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых (кредитный договор Номер обезличен). В соответствии с п. 3.1 данного договора заемщик Дата обезличена года при получении кредита оплатила Банку единовременно 51 000 рублей за обслуживание ссудного счета;
Из материалов дела следует, что данный кредит получен истицей в личных, потребительских нуждах (неотложные жилья).
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Соответственно, пункт 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена нельзя признать соответствующим закону, поскольку включение в кредитный договор условий о ежемесячной оплате комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права потребителя.
При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными пунктов 3.1 кредитных договоров, указанных выше, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, в силу ст. 168 ГК РФ.
В связи с чем, в силу ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в пользу истицы 51 000 руб – оплаченных ею по кредитному договору от Дата обезличена года.
По указанному выше договору истицей срок исковой давности не пропущен, поскольку в связи с ничтожностью условий, предусматривающих взимание оплаты за обслуживание ссудных счетов, к возникшим спорным отношениям применяются правила, предусмотренные ч.1 ст. 181 ГК РФ, по которому срок исковой давности составляет три года.
Что же касается требований истицы о признании недействительным условий в части оплаты сумм Заемщиком за обслуживание ссудных счетов по кредитному договору Номер обезличен, заключенных Дата обезличена года, то если они и заявлены были обоснованно по основаниям изложенным выше, но истицей пропущен срок исковой давности, так как оплата была произведена в 2005 году, единовременно. Иск заявлен за пределами трехгодичного срока исковой давности, в связи с чем, суд в силу требований ч. 1 ст. 181 ГК РФ применяет срок исковой давности и отказывает в удовлетворении иска по мотиву его пропуска. Каких-либо причин, свидетельствующих об уважительности пропуска срока исковой давности, суд не установил. Истицей по существу оспаривается только часть кредитного договора, предусматривающие незаконные условия в части взимание Банком оплаты за обслуживание ссудного счета, по которой оплата была произведена единовременно.
Доводы стороны ответчика о том, что условия, содержащиеся взимание платы за обслуживание ссудного счета в кредитных договорах, являются оспоримыми не основано на законе.
Приведенные выше нормы Гражданского кодекса РФ, федерального закона «О Банках и банковской деятельности», регулирующие правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа, не предусматривают по данным договорам никаких других выплат, кроме процентов на сумму займа. Таким образом, условия кредитного договора, не соответствующие данным нормам, не основаны на законе и являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства сумма госпошлины в размере 1 730 руб. 00 коп..
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Гладковой Е.Ю. и акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (ОАО) в лице Бурятского ОСБ № 8601 в части взыскания банком единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) в лице Бурятского ОСБ № 8601 в пользу Гладковой Е.Ю. 51 000 (пятьдесят одна тысяча) руб. 00 коп. - оплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета,
Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) в лице Бурятского ОСБ № 8601 государственную пошлину в доход государства в сумме 1 730 (одна тысяча семьсот тридцать) руб. 00 коп.
В остальной в удовлетворении заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор. Улан-Удэ в течение 10 дней.
Судья С.Д.Васильева С.Д.