Гр.дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 октября 2010 года гор.Улан-Удэ
Судья Советского района гор. Улан-Удэ Богданова И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинансбанк» к Яковлевой Н.В. о взыскании задолженности по кредиту и встречному иску Яковлевой Н.В. к ООО «Русфинансбанк» о признании договора в части недействительным и взыскании суммы
у с т а н о в и л:
Обращаясь в суд истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере 58230,67 руб., а также понесенные истцом судебные расходы, указав, что 26 ноября 2008 года ответчику был предоставлен кредит на сумму 70000 руб., которые были выданы Яковлевой. Однако в нарушение обязательств, предусмотренных договором, заемщик не производит выплату заемных средств. На день обращения в суд задолженность составляет 58230,67 руб., из которых - 16500 руб. – текущий долг по кредиту, 639,93 руб. – срочные проценты на сумму текущего долга, 24324 руб. – просроченный кредит и долг по уплате комиссии – 13650 руб., которые и просит взыскать.
Определением суда от 06 октября 2010 года принято встречное исковое заявление Яковлевой Н.В. о признании договора в части недействительным и взыскании суммы.
В судебное заседание представитель ООО «Русифнансбанк» не явился, направив суду заявления о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем при наличии заявлений о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Русфинансбанк», с согласия Яковлевой суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ООО «Русфинансбанк».
В судебном заседании Яковлева Н.В. с требованиями банка согласилась в части, пояснив, что действительно ею был получен кредит в банке в размере 70000 руб.. В течении одиннадцати месяцев она исправно уплачивала суммы согласно графика платежей. Затем в связи с изменившимся материальным положением, выплата сумм стала для нее затруднительной. Требования банка в части взыскания основной суммы долга и начисленных процентов признает. В части требований банка комиссии за ведение ссудного счета просит отказать и удовлетворить ее встречные требования – признать договор в части взимания с нее ежемесячной комиссии недействительным, нарушающим ее права потребителя, т.к. при заключении договора она была поставлена перед выбором – согласиться на условия предоставления кредита предложенные банком, либо в предоставлении кредита ей бы было отказано. Полагает, что от ее воли при заключении договора не зависели условия предоставления кредита, при этом услуга по ведению ссудного счета как таковая не оказывается, т.к. банк в силу закона обязан вести такой счет. Просит суд взыскать в ее пользу незаконные полученные банком 11550 руб. и отказать банку во взыскании с нее истребуемой суммы комиссии в размере 13650 руб.
Выслушав Яковлеву, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между ООО «Русфинансбанк» и Яковлевой Н.В. 26 ноября 2008 года заключен кредитный договор, по условиям которого банком был выдан заемщику кредит в размере 70 000 руб. на срок 24 месяца под 16,47 % годовых и согласован график возврата заемных средств и процентов.
Согласно заявлений Яковлевой об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, а также общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 с которым ознакомлена Яковлева, сторонами установлено, что сумма ежемесячного платежа составляет 4480 руб., которая состоит из суммы основного долга, суммы начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1050 руб. (1,5% от суммы кредита в месяц)
Ответчик Яковлева Н.В. в нарушение положений ст.819 Гражданского кодекса РФ и принятых на себя обязательств возникших из кредитного договора, не оплачивает причитающиеся банку суммы, что подтверждается ответчиком, с ее слов и из искового заявления следует, что последний платеж был произведен Яковлевой в ноябре 2009 года. Сумма основного долга истцом заявлена в размере 40824 руб., также истцом заявлены предусмотренные договором проценты на сумму текущего долга в размере 639,93 руб.. размер указанный истцом ответчиком не оспаривается. Таким образом, банком правомерно заявлены к Яковлевой Н.В. требования о досрочном взыскании суммы займа по кредиту и причитающихся процентов, перечисленные суммы взыскиваются в пользу истца.
В части требований банка о взыскании ежемесячной комиссии за период с декабря 2009 года, суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.
Яковлевой заявлены встречные исковые требования о взыскании с истца суммы оплаченной ею в качестве ежемесячной комиссии в размере 11150 руб. (за оплаченный ею период в 11 месяцев – с 15 января 2009 года по 13 ноября 2009 года) и о признании недействительным договора в части взыскания указанной комиссии.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1,5% от суммы комиссии.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца как потребителя.
Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно положениям ст.167 и 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки.
При этом суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что банком незаконно заявлено требование о взыскании с Яковлевой суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 13650 руб., которая взысканию в силу приведенных выше доводов, не подлежит. Встречные требования Яковлевой подлежат удовлетворению и незаконно полученная ответчиком сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 150 руб. подлежит возврату истцу Яковлевой в порядке реституции по правилам ст. 167 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, суд взыскивает с ответчика Яковлевой уплаченную государственную пошлину при подаче иска в суд, которая пропорционально удовлетворенным требованиям составляет 1537,42 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично, взыскать в его пользу с Яковлевой Н.В. 46118 руб. 09 коп. (сорок шесть тысяч сто восемнадцать руб. 09 коп.), из которых 16500 руб. – текущий долг по кредиту, 639,93 руб. – срочные проценты на сумму текущего долга, 24324 руб. – просроченный кредит и 1537,42 руб. – судебные расходы
Встречные исковые требования Яковлевой Н.В. удовлетворить, взыскать в ее пользу с ООО «Русфинансбанк» 11550 руб. 00 коп. (одиннадцать тысяч пятьсот пятьдесят руб. 00 коп.)
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор. Улан-Удэ в течение 10 дней.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>0