Гр.дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 ноября 2010 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд города Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Урбазаева Ч.Б. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании денежных средств
у с т а н о в и л:
В суд обратился Урбазаев Ч.Б. с названным иском, указав, что 25 сентября 2007 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита. Согласно п.3.2.7 договора предусматривалось взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита, т.е. в сумме 1070,97 руб. Кроме того, согласно п. 3.1.3. договора за открытие ссудного счета банк взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что составило 2 855,91 руб. Итого за открытие и ведение ссудного счета им была выплачена сумма в размере 32843,07 руб., которые и просит взыскать, т.к. полагает, что указанные условия кредитного договора нарушают его права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными.
В судебном заседании истец Урбазаев Ч.Б. на удовлетворении требований настаивал, суду пояснил, что требования о взыскании денежных средств являются последствием недействительности ничтожных условий договора, в соответствии с которыми он обязан уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. В связи с этим просил его требования удовлетворить.
Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Король А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, указав на истечение срока исковой давности обращения в суд, т.к. исполнение договора началось 25.09.07 г., а истец обратился в суд 29.09.2010 года. также пояснил, что стороны при заключении договора свободны в заключении договора, истец обязан был исполнять условия договора надлежащим образом. Истец, будучи ознакомленным с условиями кредитования, имел возможность отказаться от заключения договора, но таким правом не воспользовался. Просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком 25 сентября 2007 года заключен кредитный договор № 40126 на сумму 71397,84 руб. Указанный кредит погашался истцом своевременно, с опережением графика погашения и окончательный расчет произведен 25 января 2010 года, что подтверждается представленными суду приходными кассовыми ордерами и выпиской со счета Урбазаева Ч.Б., представленной представителем ответчика.
Согласно п. 3.1.3. представленного суду кредитного договора, при заключении кредитного договора заемщик уплачивает за открытие ссудного счета комиссию в размере 4 % от суммы кредита, а также оплачивает комиссию за его обслуживание комиссию в размере 1, 5 % от суммы кредита (п.3.2.7).
Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включенных в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя
Частью 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж и затем за его ведение взимает ежемесячную комиссию, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. В ходе рассмотрения дела установлено, что за открытие ссудного счета истцом оплачено Банку единовременно 2855,91 руб., что подтверждалось представителем ответчика и представленными в дело доказательствами, за ведение ссудного счета им всего оплачено банку – 29987,16 руб.
Однако, поскольку стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца, суд полагает, что требования истца о взыскании суммы подлежат удовлетворению лишь в части, т.е. в пределах трех лет, предшествующих обращению истца в суд, т.е. с 29 сентября 2007 года по день погашения кредита – 25 января 2010 года. Поскольку оплата комиссии за открытие ссудного счета в сумме 2855,91 руб. произведена истцом 25 сентября 2007 года, названная сумма в связи с истечением срока исковой давности, взысканию не подлежит.
При этом суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Урбазаева Ч.Б. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Урбазаева Ч.Б. 29987 руб. 16 коп. (двадцать девять девятьсот восемьдесят семь руб. 16 коп.) – сумма комиссии.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 1099,61 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>