Гр.дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 ноября 2010 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд города Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жанчиповой М.С. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя
у с т а н о в и л:
В суд обратилась Жанчипова М.С. с названным иском, указав, что 22 июля 2009 года между нею и банком был заключен кредитный договор в котором предусмотрено в том числе и уплата комиссии за открытие ссудного счета. Считает указанное условие договора недействительным, т.к. нарушены ее права потребителя – ведение ссудного счета банком нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Поскольку ею оплачено за открытие ссудного счета 5000 руб., просит суд признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика уплатить комиссию за открытие ссудного счета и взыскать уплаченную ею сумму в размере 5000 руб.
В судебном заседании истец Жанчипова М.С. и ее представитель по устной доверенности Жанчипов Э.В. требования уточнили и суду пояснили, что 5000 руб. были уплачены истцом ответчику за выдачу денежных средств через кассу банка (а не за открытие ссудного счета). Указанное условие договора (п.3.1.4) противоречит закону, услуга по выдаче денег была навязана истцу, добровольного согласия на то не было. Фактически эта комиссия взята за выдачу ей заемных средств в виде наличных денег через кассу банка. Просили требования истца удовлетворить.
Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Король А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Суду пояснил, что между банком и истцом был заключен договор кредитования, истец был ознакомлен с условиями договора, знала что в случае если ее денежные средства будут переведены на текущий банковский счет, открытый в банке, она обязана будет уплатить комиссию за такой вид услуги. В данном случае кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлением истца ей был открыт текущий банковский счет куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства с ссудного счета. Предоставление кредита путем зачисления его с ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истицы возникли с момента их перечисления на ссудный счет. С указанного момента она распоряжалась ими по своему усмотрению и по своему выбору приняла решение перечислить их на ТБС, и получить их наличными. Т.е. обслуживание денежных средств с момента перечисления на ссудный счет заемщика выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента. Просил в иске отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком 22 июля 2009 года заключен кредитный договор № на сумму 55 555,56 руб. сроком действия 24 месяцев.
Согласно п. 3.1.4. представленного суду кредитного договора от 22 июля 2009 года - за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 9 процента от суммы кредита.
Согласно ст.9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности сторон в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. При этом согласно ст. 845, 846 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Однако, суд полагает, что обоснованность и необходимость открытия текущего банковского счета и невозможность выдачи денежных средств минуя такой счет, ни условиями договора ни представителем ответчика не мотивирована. При этом суд учитывает, что заемщик не нуждался в таком счете, поскольку возврат денежных средств мог производится и путем внесения денежных средств на ссудный счет заемщика, который велся банком бесплатно. Для иных целей (кроме как получение денег наличными в кассе банка) ТБС заемщиком не использовался. Доказательств обратному суду не представлено.
Поскольку условия, обозначенные в пункте 3.1.4. оспариваемого кредитного договора ставят заключение кредитного договора с истцом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, суд считает, что имеются основания полагать что права потребителя Жанчиповой ущемляются включением названного условия в договор, заключенным с нею. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
При этом суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате комиссии за перечисление денежных средств ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.
В ходе рассмотрения дела установлено, что по недействительному условию договора об уплате комиссии за выдачу денежных средств истцу с открытого для этих целей текущего банковского счета оплачено Банку сумма в размере 5 000 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Жанчиповой М.С. удовлетворить.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Жанчиповой М.С. 5000 руб. 00 коп. (пять тысяч руб. 00 коп.) – сумма комиссии.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 400 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>