Дело № 2-2770/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 ноября 2010 г. Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе:
судьи Гончиковой И.Ч.,
при секретаре Ростовой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федоровой ФИО5 к ОАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Федорова Е.А. обратилась в Советский районный суд с иском к ОАО КБ «Восточный» (Далее – Банк) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
В исковом заявлении указала о том, что 16 февраля 2007 г. между нею и Банком был заключен кредитный договор № 07/0801/00000/402133 на сумму 35947 руб., 92 коп. Согласно условиям договора за открытие ссудного счета Банк взимает комиссию в размере 4 % от суммы кредита, что составило 1437 руб. 92 коп., также Банком взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составило ежемесячно по 539 руб. 22 коп. Полагала, что указанные условия кредитного договора нарушают ее права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными. В соответствии с указанными условиями договора она уплатила Банку за открытие и ведение ссудного счета 11682 руб. 26 коп. Поскольку Банк незаконно получил от нее указанные суммы, просит взыскать их и также компенсировать причиненный ей моральный вред в сумме 50 тыс. руб.
В судебном заседании Федорова Е.А. требования поддержала. Суду пояснила, что данный кредит ею погашен в полном объеме 15 января 2010 г. Также пояснила, что требования о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда являются последствиями недействительности ничтожных условий договора, в соответствии с которыми она обязана была уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Совершение таких действий является обязанностью Банка в связи с осуществлением своей деятельности, возложенной на него законом. В связи с этим, просили применить последствия недействительности ничтожных условий договора.
Представитель ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. Ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.
В направленном в адрес суда ходатайстве ответчиком заявлено о применении срока исковой давности и об отказе в иске. При этом, указано о том, что в соответствии со ст. 181 ГК РФ для предъявления требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки предусмотрен 3-х годичный срок со дня, когда началось исполнение сделки. Поскольку исполнение по данной сделке началось в феврале 2007 г., а истица обратилась в суд лишь в сентябре 2010 г., ею пропущен установленный законом срок. В связи с этим, просил в удовлетворении исковых требования отказать. Также представителем ответчика заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, выслушав истицу, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.
Между истцом и ответчиком 16 февраля 2007 г. заключен кредитный договор № 07/0801/00000/402133 на сумму 35947 руб., 92 коп. Указанный кредит погашен истицей в полном объеме.
Банк при заключении кредитного договора с истцом включил в договор условие, что за открытие ссудного счета заемщик уплачивает комиссию в размере 4 % от суммы кредита, а также оплачивает комиссию за его обслуживание комиссию в размере 1, 5 % от суммы кредита.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссылка ответчика на письмо N 78-Т Банка России от 01.06.2007 г., в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.
Указанный вид комиссий нормами Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются не основаны на законе и не могут быть признаны правомерными.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, также не основано на законе.
В ходе рассмотрения дела установлено, что за открытие ссудного счета истицей оплачено Банку единовременно 1437 руб. 92 коп. За ведение ссудного счета ею всего оплачено Банку – 11682 руб. 26 коп.
Указанные денежные средства получены банком от истицы на основании условий договора, являющихся ничтожными.
Однако, указанная сумма в полном объеме не может быть взыскана в пользу истицы в связи со следующим.
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено ходатайство о применении исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен между сторонами 16 февраля 2007 г., в этот же день истицей оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1437 руб. 92 коп., впоследствии ежемесячно производилась оплата комиссии за ведение ссудного счета по 539 руб. 22 коп. по 15 января 2010 г., когда кредит был полностью погашен.
В соответствии с абзацем 2 ч.2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Как следует из кредитного договора (п.3.3.2, п. 2.5) исполнение договора предусмотрено по частям, путем списания денежных средств со счета заемщика, которые он обязан ежемесячно вносить на текущий банковский счет.
Соответственно, срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, может быть применен только к обязательствам, срок исполнения которых превышает предусмотренный ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок.
В связи с изложенным, суд требования иска подлежат удовлетворению только в части уплаченных комиссий, исполнение по которым имело место в течение трех лет со дня обращения в суд, то есть начиная с 23 сентября 2007 г. 15 января 2010 г., когда кредит был погашен.
За указанный период истицей внесено Банку в виде комиссий за ведение ссудного счета - 8087 руб. 46 коп.
В связи с этим, взысканию в пользу истицы с ответчика подлежит сумма в размере 8087 руб. 46 коп.
Требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку указанное требование не является последствием недействительности ничтожной сделки, в связи с которым удовлетворено требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Федоровой ФИО6 удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Федоровой ФИО7 8087 руб. 46 коп. (восемь тысяч восемьдесят семь рублей 46 коп.) - комиссию за ведение ссудного счета.
В остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд <адрес> в течение 10 дней через Советский районный суд <адрес>.
Судья: Гончикова И.Ч.