Дело № 2-2833/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2010 г. Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе:
судьи Гончиковой И.Ч.,
при секретаре Ростовой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гладковой ФИО5 к ОАО АК «БайкалБанк» о применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде взыскания денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Гладкова Е.Ю. обратилась в Советский районный суд с иском к ОАО АК «БайкалБанк» (Далее – Банк) о признании недействительными условий договора о кредитовании счета, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, просила взыскать с ответчика в свою пользу 34350 руб.
В исковом заявлении указала о том, что 31 октября 2007 г. между нею и Банком был заключен договор о кредитовании счета № РПСС/7-1216-3, предметом которого явилось кредитование карт № 54357 в форме овердрафт на сумму 150000 руб. под 17, 40 % годовых. При этом, пунктом 3.4 договора установлено, что за открытие ссудного счета одномоментно уплачивается комиссия в размере 3 750 руб., за ведение ссудного счета – 900 руб. ежемесячно, до 31 числа каждого месяца и до полного исполнения обязательств по договору. Оплата указанных комиссий явилась обязательным условием выдачи кредита. Полагала, что указанные условия кредитного договора нарушают ее права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Просила взыскать в свою пользу сумму, оплаченную в виде комиссии за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета в размере 34350 руб.
В судебном заседании истец Гладкова Е.Ю. требования о применении последствий недействительности ничтожных условий договора поддержала. При этом, суду пояснила, что ведение ссудного счета, является обязанностью Банка в связи с осуществлением своей деятельности, возложенной на него законом, не является дополнительной, подлежащей отдельной оплате услугой. В связи с этим, просила применить последствия недействительности ничтожных условий договора. Также заявила об увеличении суммы иска на 1800 руб., которые она оплатила банку в виде комиссий ко дню рассмотрения дела. Таким образом, всего просила взыскать 36150 руб.
Представитель ОАО АК «БайкалБанк» Самбарова Ю.В. исковые требования не признала. Суду пояснила, что платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Банк не ставил своей целью получать комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Исходя из содержания указанной комиссии, раскрытого в п. 16 Тарифов на услуги ОАО АК «БайкалБанк», утвержденных на 2007 год, следует, что плата берется, в том числе за оформление кредитного договора, анализ финансового состояния заемщика, расчет и установление новых значений лимита, т.е. за услуги банка непосредственно связанные с кредитованием. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможности включения в договор условий, предусматривающих взимание платы за услуги Банка непосредственно связанные с кредитованием. Также просила применить срок исковой давности, полагая, что положения договора, которые истец считает ничтожными, являются оспоримыми. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными судом, то есть относятся к категории оспоримых. Срок исковой давности по оспоримым сделкам составляет один год и начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истцом установленный законом годичный срок исковой давности пропущен, поскольку на момент обращения в суд прошло более года. В связи с этим, просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд, выслушав истца, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.
Между истцом и ответчиком 31 октября 2007 г. заключен договор кредитования счета № РПСС/7-1216-3 с лимитом кредитования в размере 1 50 тыс. руб. Денежные средства в пределах лимита кредитования сняты истцом со счета 31 октября 2007 г.
Банк при заключении кредитного договора с истцом включил в договор условие об оплате комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3750 руб. единовременно в момент совершения операции по осуществлению платежей либо снятия наличных денежных средств, за ведение ссудного счета - 900 руб. ежемесячно.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, каковым является истец.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о подлежащей уплате комиссии Банку за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. Поскольку данное условие договора не соответствует требованиям закона, оно является ничтожным.
В связи с этим, подлежат отклонению доводы представителя ответчика об оспоримости указанных положений договора.
В ходе рассмотрения дела установлено, что за открытие и ведение ссудного счета истцом оплачено Банку – 36150 руб., что представителем Банка в судебном заседании не отрицается.
Таким образом, банком на основании ничтожных условий договора получено от истца 36150 руб.
В соответствии со ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен между сторонами 31 октября 2007 г. С настоящими требованиями истица обратилась в суд 30 сентября 2010 г. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.
При указанных обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Гладковой ФИО6 удовлетворить.
Взыскать с ОАО АК БайкалБанк» в пользу Гладковой ФИО7 36150 руб. (тридцать шесть тысяч сто пятьдесят рублей).
Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» в доход государства государственную пошлину в размере 1284 руб. 50 коп. (одна тысяча двести восемьдесят четыре рубля 50 коп.)
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней через Советский районный суд г. Улан-Удэ.
Судья: Гончикова И.Ч.