гр.дело №2-2645/10
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
14 декабря 2010 года гор.Улан-Удэ
Судья Советского районного суда гор.Улан-Удэ Цыбикдоржиева Т.В.,
при секретаре Цырендоржиеве Ч.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ "Росбанк" к Султумову В.Б., Цыденовой Б.Э., Бадмацыренову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Султумова В.С. к ОАО АКБ "Росбанк" о признании недействительным в части кредитного договора и взыскании платы за обслуживание ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ "Росбанк" обратился в суд с иском к Султумову В.Б., Цыденовой Б.Э., Бадмацыренову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Определением суда принято встречное исковое заявление Султумова В.Б. ОАО АКБ "Росбанк" о признании недействительным в части кредитного договора и взыскании платы за обслуживание ссудного счета.
Определением суда принять увеличение исковых требований истца ОАО АКБ "Росбанк".
В судебном заседании представитель ОАО АКБ "Росбанк" по доверенности Орлова А.С. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что поддерживает доводы, указанные в исковом заявлении и в заявлении об увеличении исковых требований. Возражала против удовлетворения встречного иска и суду пояснила, что между банком и истцом был заключен договор кредитования, в соответствии с условиями которого истец обязался ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета. Истец, будучи ознакомленным с условиями кредитования, имел возможность отказаться от заключения договора. Но таким правом он не воспользовался. В связи с чем, просит суд отказать в удовлетворении встречных требований.
В судебное заседание не явились Султумов В.Б., Цыденова Б.Э., Бадмацыренов Д.С., извещены о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки неизвестны, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.
Ранее в судебном заседании Султумов В.Б. исковые требования банка признал в части, просил удовлетворить встречные исковые требования о взыскании с банка комиссии за обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку такое взыскание нарушает его права как потребителя.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Прекращение обязательств по требованию одной из сторон, в соответствии со ст.407 Гражданского кодекса РФ, допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русфинанс Банк» и Султумовым В.Б. был заключен кредитный договор, на основании которого банк выдал последнему кредит в размере 500 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 17% годовых.
Срок ежемесячного платежа- не позднее 28 числа каждого месяца в сумме 13928,35 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года.
В качестве обеспечения договора ДД.ММ.ГГГГ между
ОАО АКБ "РОСБАНК" и Цыденовой Б.Э., Бадмацыреновым Д.С.
заключены договора поручительства. Срок поручительства определен до 28 июля 2010года.
Однако в нарушении условий договора Султумов с ДД.ММ.ГГГГ не осуществлял оплату ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Должник не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по Договору, включая обязанность по своевременному возврату кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
По состоянию на 29 июня 2013г. сумма долга ответчика составляет 519832,92руб, в том силе:
Текущая задолженность | 333 563,19 руб. |
Просроченная ссудная задолженность | 7 504,53 руб. |
Начисленные проценты | 93 963,29 руб. |
Неустойка за несвоевременный возврат кредита | 50 953,61 руб. |
Неустойка за несвоевременную оплату процентов | 29 950,90 руб. |
Срочные проценты за просроченную задолженность | 3 897,40 руб. |
Оснований для освобождения заемщика и поручителей от ответственности не имеется.
В связи с изложенным, иск банка подлежат удовлетворению. Всего подлежит взысканию солидарно с Султумова В.Б., Цыденовой Б.Э., Бадмацыренова Д.С. задолженность в сумме 519832,92руб.
Также подлежат удовлетворению встречные исковые требования Султумова в связи со следующим.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.
Однако данные условия кредитного договора нельзя признать соответствующим закону, поскольку включение в кредитный договор условия об уплате платежей за открытие и введение ссудного счета нарушает права потребителя.
Из материалов дела и пояснений Султумова следует, что данный кредит получен ею в личных, потребительских нуждах. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также не правомерны комиссии за выдачу справки о наличии ссудного счета и комиссии за зачислении на ТБС.
Не подлежит применению пункт 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, в связи со следующим.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание е ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При этом, суд принимает во внимание, что банком не представлено доказательства, свидетельствующих о том, что операция за обслуживание ссудного счета (открытие и ведение ссудного счета, выдачи справки о наличии ссудного счета и зачисление на ТБС) действительно является услугой оказываемой гражданину, который заказывает данную услугу.
Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного пли иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Судом установлено, что истцом в период пользования кредитом погашено 3 000руб –комиссия за открытие ссудного счета и 27145,48руб – комиссии за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах требования Султумова о взыскании указанных сумм подлежит удовлетворению частично в сумме 30145,48руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Султумова В.Б., Цыденовой Б.Э., Бадмацыренова Д.С. оплаченную банком госпошлину в сумме 8398,33руб.
Также в силу ст.103 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с банка госпошлину по встречному иску в сумме 1104руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ "Росбанк" удовлетворить.
Взыскать солидарно с Султумова В.Б., Цыденовой Б.Э., Бадмацыренова Д.С. в пользу ОАО АКБ "Росбанк" задолженность по кредитному договору в сумме 519832 рубля и судебные расходы в сумме 8398 рублей 33 копейки, всего 528231 рубль 25 копеек.
Встречные исковые требования Султумова В.Б. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ "Росбанк" и Султумовым В.Б. об установлении комиссии за открытие и введение ссудного счета.
Применить последствия недействительности сделок и взыскать с ОАО АКБ "Росбанк" в пользу Султумова В.Б. оплаченную комиссию в размере 30145 рублей 48 копеек.
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО АКБ "Росбанк" в пользу государства госпошлину в размере 1104 рубля.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
Судья Т.В.Цыбикдоржиева