Дело № 2-3623/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 декабря 2010 г. Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе:
судьи Гончиковой И.Ч.,
при секретаре Ростовой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дашидондокова ФИО5 к ОАО АК «БайкалБанк» о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего обязанность уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии,
УСТАНОВИЛ:
Дашидондоков О.Д. обратился в Советский районный суд с иском к ОАО АК «БайкалБанк» (Далее – Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей обязанность заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, о взыскании уплаченной комиссии в размере 16748 руб.
В исковом заявлении указал о том, что 5 мая 2009 г. между ним и Банком был заключен кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика уплатить за открытие ссудного счета 5300 руб. и ежемесячно за ведение судного счета по 636 руб. до полного исполнения обязательств по договору. На основании указанных улсовий договора им оплачено банку комиссия за открытие ссудного счета в размере 5300 руб. и комиссия за ведение ссудного счета с 05.06.2009 г. по 05.11.2010 г. в размере 11448 руб., итого – 16748 руб. Полагал, что указанные условия кредитного договора нарушают его права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Просил удовлетворить заявленные требования.
В судебном заседании представитель истца Дондокова Д-Х.С., действующая на основании доверенности, требования о применении последствий недействительности ничтожных условий договора поддержал. При этом, суду пояснила, что ведение ссудного счета, является обязанностью Банка в связи с осуществлением своей деятельности, возложенной на него законом, не является дополнительной, подлежащей отдельной оплате услугой. В связи с этим, просила применить последствия недействительности ничтожных условий договора. Также просила взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в связи с оплатой услуг представителя в сумме 6 тыс. руб.
Представитель ОАО АК «БайкалБанк» Самбарова Ю.В. исковые требования не признала. Суду пояснила, что платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Банк не ставил своей целью получать комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможности включения в договор условий, предусматривающих взимание платы за услуги Банка непосредственно связанные с кредитованием. Также просила применить срок исковой давности, полагая, что положения договора, которые истец считает ничтожными, являются оспоримыми. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными судом, то есть относятся к категории оспоримых. Срок исковой давности по оспоримым сделкам составляет один год и начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истцом установленный законом годичный срок исковой давности пропущен, поскольку на момент обращения в суд прошло более года. В связи с этим, просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд, выслушав истца, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.
Между истцом и ответчиком 5 мая 2009 г. заключен договор кредитования счета № РПСК/9-83-36 с лимитом кредитования 106 тыс. руб. Денежные средства в пределах лимита кредитования сняты истцом со счета 5 мая 2009 г.
Банк при заключении кредитного договора с истцом включил в договор условие об оплате комиссии за открытие ссудного счета в сумме 5300 руб. единовременно в момент совершения операции по осуществлению платежей либо снятия наличных денежных средств, за ведение ссудного счета - 636 руб. ежемесячно.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, каковым является истец.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о подлежащей уплате комиссии Банку за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. Поскольку данное условие договора не соответствует требованиям закона, оно является ничтожным.
В связи с этим, подлежат отклонению доводы представителя ответчика об оспоримости указанных положений договора.
В ходе рассмотрения дела установлено, что за открытие и ведение ссудного счета истцом оплачено Банку – 16748 руб., что представителем Банка в судебном заседании не отрицается.
Таким образом, банком на основании ничтожных условий договора получено от истца 16748 руб.
В соответствии со ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен между сторонами 5 мая 2009 г. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.
При указанных обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований подлежат взысканию за счет ответчика расходы, понесенные истцом в связи с оплатой услуг представителя в сумме 6 тыс. руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Дашидондокова ФИО6 удовлетворить.
Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» в пользу Дашидондокова ФИО8 22748 руб. (двадцать две тысячи семьсот сорок восемь рублей) из которых: 16748 руб. – суммы комиссий, 6000 руб. – расходы на представителя.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней через Советский районный суд.
Судья: Гончикова И.Ч.