Гр.дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 января 2011 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд города Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коробенковой Н.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условий договора и взыскании денежных средств
у с т а н о в и л:
В суд обратилась Коробенкова Н.А. с названным иском, указав, что 21 июля 2008 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 50000 руб.. Этим же договором было установлено право банка на взимание единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1500 руб.. Кроме того, договором предусмотрена ее обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, т.е. она ежемесячно оплачивает ее в размере 100 руб. Полагает, что указанные положения договора нарушают ее права потребителя, т.к. ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с указанным просит признать недействительным договор в части взыскания комиссий и взыскать в ее пользу 4400 руб., уплаченных ею в виде комиссий.
В судебное заседание истец Коробенкова Н.А. не явилась, направив суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание также не явился, направив суду письменные возражения, указав на рассмотрение дела в отсутствие представителя. Как следует из письменного отзыва, с требованиями истца ответчик не согласен, т.к. открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия такого счета и ведения его до полного возврата суммы кредита. В связи с указанным ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Учитывая положения ст. 421 ГК РФ, то обстоятельство, что истец был ознакомлен с условиями договор и подтвердил свое согласие на заключение договора на таких условиях, просил в иске отказать.
Третье лицо Чукреева Л.А. в судебное заседание не явилась по не известным суду причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком 21 июля 2008 года заключен кредитный договор на сумму 50 000 руб. сроком действия 36 месяцев.
Банк при заключении кредитного договора включил условие о том, что за открытие ссудного счета заемщик уплачивает единовременный платеж в размере 1500 руб., также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета уплачивается в размере 100 руб., при погашении кредита и начисленных процентов.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, является следствием исполнения Банком своей обязанности по выдаче кредита, возникающей на основании заключенного кредитного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить за пользование денежными средствами проценты. В связи с чем, получение Банком денежных средств помимо процентов и суммы основного долга в виде комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета не основано на законе.
Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, следовательно она не подлежит оплате.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя Коробенковой Н.А.
Пунктом 2 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 Центральный банк РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж и ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При этом суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.
Согласно положениям ст.167 и 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки.
В ходе рассмотрения дела установлено, что за открытие ссудного счета истцом оплачено банку единовременно 1500 руб., за период с 21 августа 2008 года по январь 2011 года истцом оплачено ежемесячно сумма по 100 руб. на общую сумму 2900 руб. указанные суммы и подлежат взысканию в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Коробенковой Н.А. удовлетворить.
Признать недействительным п.3 кредитного договора от 21 июля 2008 года, заключенного между Коробенковой Н.А. и ОАО АКБ «Росбанк»
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Коробенковой Н.А. 4400 руб. 00 коп. (четыре тысячи четыреста руб. 00 коп.) – сумма комиссии.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк»государственную пошлину в доход государства в размере 400 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>1