Гр.дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд города Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дымбренова А.Б. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя
у с т а н о в и л:
В суд обратился Дымбренов с названным иском, указав, что 19 декабря 2007 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 159734 руб. на срок 60 месяцев под 12% годовых. В соответствии с п. 3.1.3. договора за открытие ссудного счета банк взимает с него комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 руб., согласно п.3.1.4. договора при выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере 150 руб. пунктом 3.1.5. договора предусмотрено взимание комиссии в размере 1,5% от суммы кредита за зачисление денежных средств на текущий банковский счет, используемый для выдачи кредита. Считает, что перечисленными условиями договора нарушаются его права потребителя, в связи с чем просит признать их ничтожными и взыскать с ответчика 6389,36 руб. – уплаченная им комиссия за ведение ссудного счета, 4 х 150 руб. за выдачу справки о наличии ссудного счета (заявочная комиссия), 21 плате по 2396,01 руб. = 50316,21 руб. – комиссии за зачисление на текущий счет с 21 января 008 года по 21 сентября 2009 года. Кроме того, 8 октября 2009 года договор от 19декабря 2007 года был перезаключен путем его прекращения и заключения нового кредитного договора на сумму 128048,96 руб. под 32,85% годовых на срок по 8 октября 2012 года. Указанная сумма по кредитному договору была распределена следующим образом - 114369,39 руб. на погашение договора от 19 октября 2007 года, 2112,81 руб. на страхование жизни и здоровья заемщика и 8963,43 руб. – плата за получение денежных сумм через кассу банка. На день подачи иска сумма задолженность по обеим кредитным договорам – от 19 октября 2007 года и 08 октября 2009 года выплачены в полном объеме. Полагает, что подлежат взысканию убытки в виде процентов начисленных на незаконно взысканные платежи по договору от 19 декабря 2007 года в размере 57305,57 руб. х 32,85% х 9мес. = 18824,88 руб. и 2112,81 руб. сумма страхования жизни заемщика и 8963,43 руб. – плата за получение наличных денежных средств через кассу банка. Кроме того полагает, что ему причинен действия ответчика моральный вред, который также просит взыскать в сумме 10000 руб.
В судебное заседание истец Дымбренов А.Б. не явился, направив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что просит взыскать сумму в размере 50316,21 руб. как комиссию за ведение ссудного счета уплаченную им в течении 21 месяца в соответствии с п. 3.2.7. кредитного договора от 18.12.2007 года, признав указанный пункт договора недействительным.
Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Король А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Суду пояснил, что между банком и истцом были заключены договора кредитования, в соответствии с условиями договора от 19.12.2007 года истец обязался уплачивать комиссии предусмотренные договором, в том числе комиссию за открытие ссудного счета и комиссию за ведение ссудного счета. Поскольку стороны свободны в заключении договора, истец обязан был исполнять условия договоров надлежащим образом. Истец, будучи ознакомленным с условиями кредитования, имел возможность отказаться от заключения договоров, но таким правом не воспользовался. В данном случае кредитные договора являлись смешанным гражданско-правовыми договорами и содержали элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлениями истца ему были открыты текущие банковские счета, которые являются самостоятельными банковскими счетами, куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства с его ссудного счета. Предоставление кредита путем зачисления его с ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истца возникли с момента их перечисления на ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по своему выбору принял решение перечислить их на ТБС, и получить их наличными. Т.е. обслуживание денежных средств с момента перечисления на ссудный счет заемщика выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента. Просил в иске отказать.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком 19 декабря 2007 года заключен кредитный договор № на сумму 159734 руб. сроком действия 60 месяцев. Указанный кредит погашался истцом согласно графика в период с декабря 2007 года по сентябрь 2009 года, в том числе пунктом 3.1.3 предусмотрена оплата комиссии в размере 4% от суммы кредита за открытие ссудного счета и согласно п. 3.2.7. представленного суду кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет 1,5% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. Всего была выплачена сумма в счет погашения комиссии за открытие ссудного счета в размере 6389,36 руб. и за ведение ссудного счета за 21 месяц была выплачена сумма в размере 50316,21 руб., что подтверждается справкой о кредитной истории по кредитному договору от 19.12.2007 года и иными материалами дела.
Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Частью 9 ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов включенных в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя Дымбренова.
При этом суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.
Согласно положениям ст.167 и 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки.
В ходе рассмотрения дела установлено, что за открытие и ведение ссудного счета истцом оплачено Банку по ничтожному условию договора 6389,36 руб. и 50316,21 руб. (соответственно), которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Иные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно п. 3.1.1 кредитных договоров от 19 декабря 2007 года и 08 октября 2009 года - в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика.
Согласно п. 3.1.4. договора от 8 октября 2009 года и за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 7 процентов от суммы кредита. Из п. 3.1.5. договора от 19 декабря 2007 года - за зачисление денежных средств на ТБС используемый для выдачи кредита банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита.
Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитным договорам заемные средства были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, что подтверждается представленной суду кредитной историей. Заемщик огласился на перечисление Банком кредитных средств со ссудного счета на текущий банковский счет, что подтверждается его заявлением на получение кредита от в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита
Согласно условиям договоров, истец был ознакомлен, что кредитные договора являются смешанными гражданско-правовыми договорами и содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора.
При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.
Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту – физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.
Другим Положением Банка России от 26.03.2004г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.
Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истца (заемщика) возникли с момента их перечисления на ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору – принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.
В данном случае, предъявляя иск, сторона ответчика подменяет понятие комиссии за обслуживание ссудного счета с текущим банковским счетом.
Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых банк праве требовать оплату.
С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца о признании недействительными п.3.1.4 кредитного договора от 8 октября 2009 года и п. 3.1.5. договора от 19 декабря 2007 года, удовлетворению не подлежат.
Требование истца о взыскании комисии явлется требованием основанном на применении судом реституции - применение последствий недействительности ничтожной сделки. Поскольку требование о компенсации морального вреда и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не являются последствиями недействительности ничтожной сделки, то в удовлетворении этих требований должно быть отказано.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Дымбренова А.Б. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Дымбренова А.Б. 56705 руб. 57 коп. (пятьдесят шесть тысяч семьсот пять руб. 57 коп.) – сумма комиссий.
В остальной части исковых требований Дымбренова А.Б. отказать.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 1 901, 17 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>1