Гр.дело №
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 января 2011 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд города Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гармаевой Г.Б. к ОАО «Восточный Экспресс банк» о защите прав потребителя
у с т а н о в и л:
В суд обратилась Гармаева Г.Б. с названным иском, указав, что 20 марта 2009 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита, согласно которого предусматривалось взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 6,9% от суммы кредита и ежемесячное взимание комиссии за прием наличных средств в погашение кредита. Ежемесячная плата составляет 110 руб. Также в кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в размере 300 руб. и комиссии за внесение наличных средств на ТБС. Полагает, что названные условия кредитного договора нарушают ее права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными. В связи с указанным просит признать недействительными указанные условия договора и взыскать в ее пользу 2 760 руб. удержанную сумму за снятие наличных средств, 1320 руб. ежемесячное взыскание комиссии за прием наличных средств (110 руб. х 12 месяцев), 300 руб. за страхование жизни и здоровья и 80 руб. комиссия за внесение наличных средств на ТБС. Также просит взыскать понесенные судебные расходы в размере 1000 руб. за составление искового заявления
В судебное заседание истец Гармаева Г.Б. не явилась, направив суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ОАО «Восточный Экспресс банк» в судебное заседание не явился по не известным суду причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление. Доказательств уважительности причин неявки ответчика суду не представлено, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. В связи с чем, суд считает возможным, с письменного согласия истца, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком 20 марта 2009 года заключен кредитный договор на сумму 43 060 руб. сроком на 12 месяцев под 24,8% годовых. Как следует из материалов дела, в типовой форме заявления на получение кредита, определена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей и за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 6,9%.
В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 ( в ред. От 11.05.2007 г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» п.1 абз.3 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.
В связи с указанным требования истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки кредитного договора в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, подлежат удовлетворению.
Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица ( потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.
Как следует из иска и представленных материалов истцом ответчику уплачено по недействительным условиям договора 2760 руб. – комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 6,9% и 1 320 руб. – ежемесячная комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей за 12 месяцев пользования кредитом. Указанные суммы и подлежат взысканию в силу приведенных выше норма права.
Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании в ее пользу судебных расходов в размере 1000 руб. – за составление искового заявления, т.к. в соответствии со ст.98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Требования истца о взыскании комиссии за внесение наличных средств на текущий банковский счет в размере 80 руб. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Заемщик по своему выбору согласился на перечисление Банком кредитных средств со ссудного счета на текущий банковский счет, что подтверждается ее заявлением на получение кредита в котором она просила открыть счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита (п.3. заявления). Тем самым, она согласилась с условиями кредитования, и выбрала, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС.
Статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту – физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации. Другим Положением Банка России от 26.03.2004г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.
Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи.
Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору – принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.
Также не подлежат удовлетворению требования истца о признании нарушающими ее права условия кредитного договора о страховании ее жизни и здоровья. Как следует из заявление на получение кредита, истец выразил свое согласие на заключение банком от имени истца договора страхования с третьим лицом – ЗАО «Московской акционерной страховой компанией», назначив выгодоприобретателем по договору страхования ответчика. При таких обстоятельствах, учитывая, что договор страхования не оспорен, оснований для признания недействительным условия кредитного договора об оплате договора страхования жизни и здоровья заемщика не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Гармаевой Г.Б. удовлетворить частично
Применить последствия недействительности сделки кредитного договора № от 20 марта 2009 года заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» и Гармаевой Г.Б. в части взимания комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 6,9% и а прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Гармаевой Г.Б. сумму комиссий в размере 4080 руб. 00 коп., судебные расходы в сумме 1000 руб., всего 5 080 (пять тысяч восемьдесят) руб. 00 коп.
В остальной части исковых требований Гармаевой Г.Б, отказать.
Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» государственную пошлину в размере 400 руб.00 коп.
Ответчик в случае несогласия с принятым решением вправе в течение семи дней со дня получения решения обратиться с заявлением в Советский районный суд гор.Улан-Удэ об отмене заочного решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>1