по делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 февраля 2011 г. Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Васильевой С.Д., при секретаре Дамбаеве О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Харакшинов С.В. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания платы за обслуживание ссудного счета, применения последствий недействительности в виде взыскания сумм,
УСТАНОВИЛ:
Харакшинов С.В. обратился в суд с к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», в котором со ссылкой на ст. 16 Федерального закона о защите прав потребителей, ст.ст. 12, 168 и. 180 просил признать недействительными условия кредитного договора № от 10.10.2007 года, предусматривающего обязанность заемщика оплачивать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета, а также просил суд применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров путем взыскания сумм в размере 76266 руб. 24 коп..
В судебном заседании Харакшинов С.В. поддержал заявленные требования.
В судебном заседании представитель ответчика Король А.А. по доверенности исковые требования не признал, суду пояснил, что истцом пропущен срок для признания условий кредитного договора недействительными, поскольку данный договор был заключен в октябре 2010 года, а иск подан в январе 2011 года. Просил суд по данным основаниям отказать в удовлетворении иска.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей,
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом, кредитный договор в соответствии со ст.820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено судом, 10 октября 2007 года между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее Банк) и истцом был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил кредит на сумму 158888 руб. сроком на 60 месяцев с условием оплаты процентов в размере 12 % годовых, а истец обязался возвратить сумму кредита, начисленные проценты, а также уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1.5 % от суммы кредита (п.3.2.7 договора).
Истцом по кредитному договору на счет Банка с 01.01. 2008 года до полного погашения кредита за ведение ссудного счета было перечислено 76266 руб. 24 коп..
Данная сумма представителем банка не оспаривалось.
Однако пункты, предусматривающие условия об открытии и обслуживание ссудного счета нельзя признать соответствующим закону, поскольку включение в кредитный договор условий о ежемесячной оплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1.5 % от суммы выданного кредита и взимание комиссии за открытие ссудного счета нарушает права потребителя.
Из материалов дела следует, что данный кредит получен истцом в личных, потребительских нуждах (неотложные жилья).
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительным пунктов 3.1.3 и 3.2.7 кредитного договора № 3202 от 10.10.2007 года, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, в силу ст. 168 ГК РФ.
В связи с чем, в силу ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца 76266 руб. 24 коп. - оплаченной им ежемесячно за период с 01.01.2008 года до полного погашения кредита.
Доводы стороны ответчика о применении срока исковой давности являются не состоятельными. Согласно ст. 200 ч. 2 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности по признанию договора недействительным в части, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору.
Истцом же заявлен иск о взыскании суммы в пределах срока исковой давности, а именно с 01.01.2008 года.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление удовлетворить.
Признать недействительным 3.2.7 кредитного договора № от 10 октября 2007 года, заключенного между Харакшинов С.В. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в части взыскания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Харакшинов С.В. 76266 (семьдесят шесть тысяч двести шестьдесят шесть) руб. 24 коп. - оплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с 01 января 208 года по 07 декабря 2010 года.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» государственную пошлину в доход государства в сумме 2487 (две тысячи четыреста восемьдесят семь) руб. 99 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор. Улан-Удэ в течение 10 дней.
Судья Васильева С.Д.