,Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 г. Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе:
судьи Гончиковой И.Ч.,
при секретаре Ростовой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Цыденова ФИО5 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий договора, приминении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Цыденов А.Ж. обратился в Советский районный суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В исковом заявлении указал о том, что 11.04.2007 года между ним и ООО «Русфинанс Банк», был заключен кредитный договор № 342559-Ф сумму 250000 руб. В соответствии с которым по условиям п.1 «г» предусматривалось взимание ежемесячной комиссии за введение и обслуживание ссудного счета 2250 руб. В график платежей включена комиссия за ведение ссудного счета в размере 2250 руб. ежемесячно за обслуживание ссудного счета. Полагал, что указанные условия кредитного договора нарушают его права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными.
В судебном заседании истец Цыденов А.Ж., представитель истца по доверенности Конечных Ю.С. исковые требования поддержали. При этом, суду пояснили, что требования о взыскании денежных средств является последствием недействительности ничтожных условий договора, в соответствии с которыми истец обязан был уплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Совершение таких действий, то есть открытие и ведение ссудного счета, является обязанностью Банка в связи с осуществлением своей деятельности, возложенной на него законом. В связи с этим, просили признать п. 1 «г» кредитного договора № 342559-Ф от 11 апреля 2007 года недействительным, взыскать с ответчика сумму в размере 94500 руб.данные суммы. Также взыскать в ответчика понесенные истцом судебные расходы 7000 руб. за оплату услуг представителя.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие ответчика. Также в суд был направлен отзыв на исковое заявление в котором ответчик указал, что между банком и истцом был заключен договор кредитования, в соответствии с условиями которого истец обязался ежемесячно уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. По мнению ответчика, условия договора должны исполняться надлежащим образом сторонами, в том числе и истцом, в настоящем, он не может оспаривать отдельные пункты кредитного договора. Истец, будучи ознакомленный с условиями кредитования, имела возможность отказаться от заключения договора. Но таким правом не воспользовался. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...» Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает Клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставленного кредита от Банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Приведенные нормы ясно свидетельствуют о том, что Истец, пожелав заключить с Банком Договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны Истцу. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Ничего из перечисленного Истцом сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие Истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Договор был оформлен таким образом, что Истец еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия Договора. Также просили суд применить исковую давность, полагая, что истец пропустил трехгодичный срок для применения последствий недействительности ничтожной сделки, поскольку такой срок исчисляется со дня, когда началось исполнение по сделке. Исполнение по кредитному договору началось в апреле 2007 г. Просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.
Между истцом и ответчиком 11 апреля 2007 года заключен кредитный договор № 342559-Ф сумму 250000 руб. сроком до 11 апреля 2011 года. Банк при заключении кредитного договора с истцом включил в договор условие, что за введение комиссии за обслуживание ссудного счета, в соответствии с которым истцом ежемесячно производилась оплата за ведение ссудного счета в размере 2250 руб.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, каковым является истица.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за введение комиссии за обслуживание ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В ходе рассмотрения дела установлено, что за ведение ссудного счета истцом оплачено Банку 94500 руб.
Таким образом, банком на основании ничтожных условий договора получено от истицы 94500 руб.
Однако, указанная сумма в полном объеме не может быть взыскана в пользу истца в связи со следующим.
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено ходатайство о применении исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен между сторонами 11 апреля 2007 года, впоследствии ежемесячно производилась оплата комиссии за обслуживание ссудного счета по 2250 руб. в месяц.
В соответствии с абзацем 2 ч.2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Как следует из кредитного договора исполнение договора предусмотрено по частям, путем списания денежных средств со счета заемщика, которые он обязан ежемесячно вносить на текущий банковский счет.
Соответственно, срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, может быть применен только к обязательствам, срок исполнения которых превышает предусмотренный ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок.
В связи с изложенным, требования иска подлежат удовлетворению только в части уплаченных комиссий, исполнение по которым имело место в течение трех лет со дня обращения в суд.
За указанный период истцом внесено Банку 72 000 руб.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований подлежат взысканию за счет ответчика расходы, понесенные истцом в связи с оплатой услуг представителя в сумме 7000 тыс. руб.
В связи с этим, взысканию в пользу истицы с ответчика подлежит сумма в размере 79000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Цыденова ФИО6 удовлетворить частично.
Признать недействительными условия п. 1 «г» кредитного договора № 342559-Ф от 11 апреля 2007 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Цыденовым ФИО7.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Цыденова Ажаба Жамьяновича 79 000 руб. (семьдесят девять тысяч), из которых: 72000 руб. – сумма оплаченных комиссий, 7000 руб. – судебные расходы.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней через Советский районный суд г. Улан-Удэ.
Судья: Гончикова И.Ч.