Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 февраля 2011 г. Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе:
судьи Гончиковой И.Ч.,
при секретаре Ростовой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чумаченко ФИО4 к ОАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Советский районный суд с иском к ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, оплаченной комиссии за открытие ссудного счета, просила взыскать с ответчика в свою пользу 5000 руб.
В исковом заявлении указала о том, что 21 января 2008 года между ней и ОАО «Промсвязьбанком» был заключен кредитный договор № 1-20031/001823, на сумму 250000 рублей. сроком до 21 января 2010 года. При получении кредита ею оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. Полагала, что указанные условия кредитного договора нарушают ее права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными.
В судебном заседании истица требования поддержала. При этом, суду пояснила, что на сегодня она погасила кредит полностью. При анализе договора она обнаружила условия п.2.7. ущемляющие права потребителя, где указано, что за предоставление кредита заемщик в день заключения договора уплачивает кредитору комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. В соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009г. №8274/09 взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, установленное договором нарушает права и законные интересы потребителя. В связи с этим, просила применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать в ее пользу заявленную в иске сумму.
Представитель ОАО «Промсвязьбанк»Юсифова О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Суду пояснила, что между банком и истцом был заключен договор кредитования, в соответствии с условиями которого истица обязалась оплатить единовременный платеж за открытие ссудного счета. По ее мнению, условия договора должны исполняться надлежащим образом сторонами, в том числе и истцом, в настоящем, он не может оспаривать отдельные пункты кредитного договора. Истица, будучи ознакомленной с условиями кредитования, имела возможность отказаться от заключения договора. Но таким правом не воспользовалась. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение, ссудных счетов прямо предусмотрено п.1 Письма Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Положения кредитного договора, устанавливающие взимание Банком с Клиента комиссии за открытие ссудного счета, соответствует требованиям ст. ст. 29-30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также иным требованиям, предъявляемым законодательством РФ к договорам данного вида, а оспариваемый кредитный договор содержит все необходимые условия, предусмотренные действующим законодательством, доводы Чумаченко "Г.А. о наличии оснований, предусмотренных статьей 168 ГК РФ, для признания кредитного договора ничтожным, в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, являются неправомерными и необоснованными. Также полагает, что условие о взимании комиссии за открытие ссудного счета может быть оспорено Заемщиком в судебном порядке, такое условие договора является оспоримым и как следствие в соответствии со ст. 181 Г К Р Ф срок исковой давности по такому условию составляет один год со дня, когда истец узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. соответственно срок исковой давности истек 21.01.2009г.. т.е. до момента предъявления искового заявления в суд. Просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.
Суд, выслушав истицу, представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.
Между истцом и ответчиком 21.01.2008 г. заключен кредитный договор № 1-20031/001823 сумму 250000 руб. сроком по 21.01.2010 года. Указанный кредит погашен истицей в полном объеме.
Банк при заключении кредитного договора с истцом включил в договор условие, что за открытие ссудного счета заемщик уплачивает комиссию, в соответствии с которым истица уплатила Банку за открытие ссудного счета 21 января 2008 г. 5000 руб.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссылка ответчика на письмо N 78-Т Банка России от 01.06.2007 г., в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.
Указанный вид комиссий нормами Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Письмо N 78-Т к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, каковым является истица.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен между сторонами 21 января 2008 г., в этот же день истицей оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 5000 руб.
В судебном заседании ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности один год, то есть со дня когда истец узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В соответствии со ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки,
В связи с изложенным, суд требования иска подлежат удовлетворению, взысканию в пользу истицы с ответчика подлежит сумма в размере 5000 тыс. руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Чумаченко ФИО5 удовлетворить.
Признать п.2.7. кредитного договора на потребительские цели № 1-20031/001823 от 21.01.2008 года недействительным.
Взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в пользу Чумаченко ФИО6 5000 (пять тысяч рублей).
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней через Советский районный суд г. Улан-Удэ.
Судья: Гончикова И.Ч.