Гр.дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 февраля 2011 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд города Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грудевой Н.Ю. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя
у с т а н о в и л:
В суд обратилась Грудева Н.Ю. с названным иском, указав, что 2 июня 2009 года между нею и банком был заключен кредитный договор в котором предусмотрено в том числе и уплата комиссии за снятие наличных средств в банкоматах и кассах банка в размере 9% от суммы кредита – 5027 руб.. считает, что комиссия удержана незаконно, условия договора о такой комиссии ущемляют ее права потребителя. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств, взыскать удержанную с нее сумму в размере 5027 руб. и понесенные ею судебные расходы в размере 1000 руб. за составление искового заявления.
В судебное заседание истец Грудева Н.Ю. не явилась, указав в исковом заявлении на рассмотрение дела в ее отсутствие.
Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Король А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Суду пояснил, что между банком и истцом был заключен договор кредитования, истец был ознакомлен с условиями договора, знал что в случае если ее денежные средства будут переведены на текущий банковский счет, открытый в банке, она обязана будет уплатить комиссию за такой вид услуги. В данном случае кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлением истца ей был открыт текущий банковский счет, который является самостоятельным банковским счетом, куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства с ссудного счета. Предоставление кредита путем зачисления его с ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истца возникли с момента их перечисления на ссудный счет. С указанного момента она распоряжалась ими по своему усмотрению и по своему выбору приняла решение перечислить их на ТБС, и получить их наличными. Т.е. обслуживание денежных средств с момента перечисления на ссудный счет заемщика выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента. В связи с указанным просил в иске отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что 2 июня 2009 года между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 55 865,92 руб. сроком действия 36 месяцев.
По условиям п.3.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно.
Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика.
Согласно п. 3.1.4. за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 9 процентов от суммы кредита. Указанная в п. 3.1.4. комиссия оплачивается заемщиком в день совершения соответствующей операции по снятию наличных средств с ТБС посредством внесения собственных средств в кассу банка.
Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму 55 865,92 руб. были предоставлены ей в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по ее заявлению, что подтверждается представленной суду кредитной историей по договору заключенному между сторонами.
Заемщик по своему выбору согласилась на перечисление Банком кредитных средств со ссудного счета на текущий банковский счет, что подтверждается её заявлением на получение кредита в котором она просила открыть ей счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита в размере 55 865,92 руб.
Согласно условиям договора, истец Грудева была ознакомлена, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.
При этом, она была ознакомлена, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по её волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, она согласилась с условиями кредитования, и выбрала, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.
Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту – физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.
Другим Положением Банка России от 26.03.2004г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.
Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору – принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.
В данном случае, предъявляя иск, истец подменяет понятие комиссии за обслуживание ссудного счета с текущим банковским счетом. Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых банк вправе требовать оплату.
С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца о признании недействительными п.3.1.4 кредитного договора, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Грудевой Н.Ю. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>1