по делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 марта 2011 г. Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Васильевой С.Д., при секретаре Дамбаеве О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мисенко Т.Ю. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платы за открытие и обслуживание ссудного счета, применения последствий недействительности в виде взыскания сумм,
у с т а н о в и л:
Мисенко Т.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее Банк) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за открытие, обслуживание ссудного счета, выдачи справки о наличии ссудного счета, применения последствий недействительности в виде взыскания сумм.
Определением суда требования Мисенко Т.Ю. в части о признании п. 3.1.4 кредитного договора № от 25 июля 2009 года недействительным и взыскании 10143 руб. 36 коп. на основании вышеуказанного кредитного договора прекращены в связи с отказом.
В судебное заседание Мисенко Т.Ю. не явилась, просила иск рассмотреть в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Дамбаева Н.В. заявленные требования истицы увеличила до 38336 руб. 16 коп., иск поддержала, пояснив суду, что 26 марта 2008 года между Мисенко Т.Ю. и Банком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора были предусмотрены условия, не соответствующие требованиям п. 1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, Федеральным законам «О защите прав потребителей» и «О центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», а именно: п. 3.2.7 кредитного договора предусматривал взимание ежемесячной комиссии в размере 1,4 % от суммы выданного кредита, что составляло 2396 руб. 01 коп. в месяц, п. 3.1.3 кредитного договора - комиссию за открытие ссудного счета, п. 3.1.4 кредитного договора - взимание комиссии за выдачу справки о наличии ссудного счета. Полагает, что взимание вышеуказанных средств являются ничтожными. Просила суд признать недействительными вышеуказанные пункты кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде взыскания сумм: 150 рублей за выдачу справки, 6389 руб. 36 коп. - за открытие ссудного счета, 38336 руб. 16 коп. - за ведение ссудного счета, а также представительские расходы в размере 10000 рублей.
Представитель ответчика Король А.А. по доверенности исковые требования не признал, пояснив суду, что действующее законодательство не содержит запрета о включении оспариваемых истцом условий в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем иск заявлен необоснованно. В части взыскания представительских расходов просил суд уменьшить сумму с учетом категории дела. Просил суд по данным основаниям отказать в иске.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Суду представлен кредитный договор №, заключенный между Мисенко Т.Ю. и ответчиком 26 марта 2008 года, согласно которого истице предоставлен кредит на сумму 159 734 руб. сроком на 60 месяцев.
Согласно пункта 3.1.3 кредитного договора за открытие ссудного счета Банк взимает комиссию в размере 4 % от суммы кредита, что составляет 6389 руб. 36 коп..
Согласно п. 3.1.4 кредитного договора при выдаче кредита Банк взимает комиссию за справки о наличии ссудного счета в размере 150 рублей
Согласно п. 3.2.7 кредитного договора Банк взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 1.5 % от суммы выданного кредита, что составляет 2 396 руб. 01 коп. в месяц.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию, ведению ссудного счета, за выдачу справки о наличии ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие, ведение ссудного счета, за выдачу справки применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца как потребителя.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие, ведение ссудного счета, за выдачу справки о наличии ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно положениям ст.167 и 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки.
При этом суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.
В этой связи, суд взыскивает в пользу истицы незаконно полученные суммы Банком в размере 44875 руб. 52 коп. (150 руб. + 6389 руб. 36 коп. + 38336 руб. 16 коп.).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно предоставленных документов, Мисенко Т.Ю. оплачено 10000 рублей Дамбаева Н.В. за оказание ею услуг при рассмотрении данного гражданского дела.
Исходя их объема, характера, категории данного гражданского дела, суд присуждает ко взысканию с ответчика представительские расходы в размере 3000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Исковое заявление удовлетворить.
Признать недействительным п.п. 3.1.3, 3.1.4, 3.2.7 кредитного договора № от 26 марта 2008 года, заключенного между Мисенко Т.Ю. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Мисенко Т.Ю. 47875 (сорок семь тысяч восемьсот семьдесят пять) руб. 52 коп., в том числе 6389 руб. 36 коп. -комиссию за открытие ссудного счета, 150 руб.- комиссию за справку о наличии ссудного счета, 38336 руб. 16 коп. - оплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с апреля 2008 года по июль 2009 года, 3000 руб.- представительские расходы.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» государственную пошлину в доход государства в сумме 1546 (одна тысяча пятьсот сорок шесть) руб. 27 коп..
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор. Улан-Удэ в течение 10 дней.
Судья Васильева С.Д.