Гр.дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года гор.Улан-Удэ
Советский районный суд города Улан-Удэ в составе судьи Богдановой И.Ю.
при секретаре Бардунаевой А.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бальжинимаева И.Б. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условий договора и взыскании денежных средств
у с т а н о в и л:
В суд обратился Бальжинимаев И.Б. с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 452 465 руб.. Этим же договором было установлено право банка на взимание ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 0,58% от суммы кредита, что составляет 2624,30 руб. С указанным условием договора он не согласен, т.к. нарушены его права потребителя, а кроме того, банк вправе взимать по договору кредитование только проценты за пользование кредитом, взимание комиссий не предусмотрено законодательством. Считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с указанным просит признать недействительным договор в части взыскания комиссии и взыскать в его пользу 97099,10 руб. уплаченных им в виде комиссии за ведение ссудного счета за последние три года.
В судебное заседание истец Бальжинимаев И.Б. не явился, направив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание также не явился, направив суду письменные возражения, указав на рассмотрение дела в отсутствие представителя. Как следует из письменного отзыва, с требованиями истца ответчик не согласен, т.к. открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия такого счета и ведения его до полного возврата суммы кредита. В связи с указанным ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Учитывая положения ст. 421 ГК РФ, то обстоятельство, что истец был ознакомлен с условиями договора и подтвердил свое согласие на заключение договора на таких условиях, просил в иске отказать. Кроме того, просил в иске отказать и потому, что такое требование истец мог заявить в течении трех лет с момента начала исполнения сделки, однако истец обратился в суд по истечении трехгодичного срока исковой давности.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 452465 руб. сроком действия 60 месяцев.
Банк при заключении кредитного договора включил в договор условие о том, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,58% от суммы кредита, т.е. в размере 2624,30 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно ущемляют установленные законом права истца.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно положениям ст.167 и 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки.
Суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что полученная ответчиком сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 97099,10 руб. получена банком незаконно и подлежит возврату истцу. Факт уплаты истцом именно такой суммы, подтвержден представленным суду лицевым счетом о списании с его счета денежных средств в погашение кредита. При этом указанная сумма взыскивается судом в пределах трехлетнего срока уплаты комиссии как на то указывает истец – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Поскольку истцом заявлено о взыскании суммы именно в пределах трехлетнего срока исковой давности, судом не принимаются во внимание доводы стороны ответчика о применении такого срока. При этом судом обсужден довод представителя ответчика о том, что срок исковой давности по сделке должен применяться с момента ее заключения, а не с момента произведенных платежей. Суд полагает, что указанный довод не основан на законе, потому подлежит отклонению. Так, согласно ст. 200 ч. 2 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности по признанию договора недействительным в части, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Бальжинимаева И.Б. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бальжинимаевым И.Б. и ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Бальжинимаева И.Б. 97099 руб. 10 коп. (девяносто семь тысяч девяносто девять руб. 10 коп.) – сумма комиссии.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк»государственную пошлину в доход государства в размере 3 034 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд гор.Улан-Удэ.
<данные изъяты>
Судья: И.Ю.Богданова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>1